Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия? Штрафы по кредиту Сколько будет пеня за кредит.

На сегодняшней день в России, каждый десятый заемщик кредитных средств допускает просрочку по ежемесячным платежам. В связи с этим банки начисляют таким клиентам большие пени.

Очень часто изначальная сумма займа в несколько раз меньше, чем неустойка, особенно это хорошо видно в микрофинансовых организациях, где клиент берет 5 тыс. рублей, допускает просрочку и через месяц должен 20 тысяч рублей. Давайте рассмотрим, как можно уменьшить штрафы по кредиту или даже отменить их.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Важно! С февраля 2014 года, ст. 333 ГК РФ начинает работу, только если банк согласился расторгнуть договор в судебном порядке по ст. 451 ГПК РФ. Либо самостоятельно подал в суд на должника.

Вы взяли кредиты в одном или нескольких банках, но в связи с форс-мажорными жизненными обстоятельствами и ухудшившимся материальным положением расплатиться вовремя не смогли. Банки в этом случае очень быстро отреагировали и наказали вас первым штрафом, затем стали начислять проценты и пени. В один прекрасный момент вы осознаете, что из долговой ямы выбраться практически невозможно, а ситуацию нужно как-то решать.

Первое, что делает человек в подобном положение, это чаще всего идет к «квалифицированному» юристу. Взяв денег за консультацию, тот говорит должнику, что может помочь ему, естественно, не бесплатно.

Если клиент соглашается, то его просят собрать пакет необходимых документов, а именно:

• выписка по счету (ст. );
• справки 2НДФЛ;
• трудовую книжку;
• справку из больницы (если просрочка произошла из-за болезни) и т. д.

Затем со всеми этими бумагами, юрист идет в канцелярию суда и по доверенности от имени клиента пишет заявление на основании ст. 333 ГК РФ, тем самым пытаясь снизить штрафы по кредиту. Вдобавок клиента могут «развести» на дополнительные услуги, например, аннулирование банковского договора.

Все это обойдется в приличную сумму. Средние расценки юриста в РФ: консультация – 500 р., составить претензию в банк – 2 тыс. р., представительство в суде 1 день – 10 тыс. р., составить любой договор или документ – 3 тыс. р. Получается приличная сумма за работу, которую возможно сделать самостоятельно. Причем шансы на разрыв договора с банком практически равны нулю.

Гораздо дешевле сделать часть работы самостоятельно:

1. Приходите в мировой суд по месту жительства, а точнее, в его канцелярию.
2. Пишите заявление, что несогласны с процентами, которые начислил банк. В связи с, ухудшением финансового состояния на основании ст. 333 ГК РФ, просите их отменить.
3. Предоставляйте доказательства, почему не в состоянии оплачивать долг (трудовая – если уволили, 2НДФЛ – снизили зарплату, выписка из больницы, выписка по счету – если в течение нескольких лет вы переплачивали и т. д.).

Для того чтобы правильно составить заявление, необходимо все делать по образцу. Данный образец представлен на стенде информации любого суда.

Обычно судьи идут навстречу должникам и снижают штрафы по кредиту, но это только в том случае, если представлены доказательства того, что ваше материальное положение ухудшилось или произошла большая переплата.

Затем сумма долга фиксируется, а решение суда передается в службу судебных приставов, куда заемщик уже и будет оплачивать свою задолженность.

На имущество должника могут наложить арест. Лучше подготовиться к этому заранее. С перечнем имущества подлежавшего аресту, можно ознакомиться в этой .

Важно! Если у должника еще нет просрочек, но он понимает, что в ближайшее время не сможет больше платить, ему необходимо обратиться в банк за реструктуризацией. Если ему откажут, и начнут начислять штрафы и проценты, только тогда необходимо обращаться в суд с ходатайством по ст. 333 ГК.

Судебная практика применения закона

Статья 333 Гражданского кодекса является чуть ли не единственной возможностью должника уменьшить сумму долга. В связи с этим юриспруденция обладает обширной судебной практикой по данному вопросу. Любой юрист сначала посоветует должнику воспользоваться правом применить этот закон.

Необходимо понимать, что ходатайство об уменьшении неустойки, это ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО инициатива заемщика. Если вы сами не укажите на этот пункт, суд не будет уменьшать задолженность. Никому, кроме вас это не нужно.

Само ходатайство является документом шаблонного типа. Не нужно обладать особыми знаниями, чтобы заполнить бланк. Все образцы есть в интернете, их можно скачать бесплатно. Но все же советуем изучить ст. 131 и 132 ГПК РФ о правильном составлении документов для суда.

Ст. 333 ГК РФ (уменьшение неустойки) — разумный процент

Первый пункт статьи указывает нам, что если неустойка несоразмерна с суммой долга, ее можно уменьшить. Но как определить эту несоразмерность (разумный процент)?

Для этого существует ряд способов и значений, которые показывали достойные результаты при судебных спорах:

1. Сумма неустойки не должна превышать сумму долга.
2. Роспотребнадзор может рассчитать для вас полный долг и дать рекомендации для судебной системы.
3. Независимые экспертные компании с успешной юридической практикой могут произвести перерасчет кредита, выявив все не состыковки договора.

Ст. 404 ГК РФ

Данная статья хорошо работает в совокупности с 333. Вина кредитора также может быть доказана опытными юристами. Если данный факт будет установлен, то долг может серьезно уменьшиться.

Не стоит рассчитывать на полное списание задолженности. Это невозможно в принципе. Но частичное удовлетворение требований кредитора, это обычное дело для судебной системы.

Итог

Задача банков выкачать со своих клиентов как можно больше денег ведь, как известно, долги — это серьезный бизнес. Задача должников знать свои права и законы и уметь применять их самостоятельно без лишней переплаты, а самое простое, что можно сделать, это отменить штрафы по кредиту.

Если вам требуется консультация либо возникли вопросы по теме данной статьи, опишите свою проблему в комментариях, либо обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно вам ответим и поможем.

Обстоятельства бывают разные. И, порой, даже самые аккуратные в смысле исполнения кредитных обязательств граждане, попадают под . Это может произойти в силу самых разных причин: задержка оплаты труда, болезнь, невнимательность, срочная поездка, личные проблемы.

Конечно, необходимо быть предусмотрительным, но если все же случилось так, что момент был упущен и на дату, установленную кредитным договором, в банк не поступило необходимое количество денежных средств, стоит вспомнить о том, что любая кредитная организация предусматривает пени за просрочку платежа по кредиту.

В каком случае банки начисляют проценты за просрочку?

Оформление кредита часто сравнивают с добровольным накидыванием себе на шею петли-удавки. И чтобы она не затянулась, необходимо подключить всю свою внимательность и предусмотрительность на весь срок выплаты кредита.

1. Во-первых, необходимо очень тщательно изучить подписываемый договор. В нем подробным образом разъяснен порядок действий банка в случае неуплаты достаточной суммы для погашения ежемесячного платежа. Как правило, это ежедневно начисляемые проценты. Часто можно встретить и фиксированный штраф за каждый месяц просрочки. Причем начисление процентов по долгу за каждый пропущенный день этот факт не отменяет.
2. Во-вторых, внимательно следить за календарем и учитывать праздничные и выходные дни.

Просрочка может появиться, когда:

Необходимо знать, что любые ошибки можно и нужно исправлять. Более того, по письменному заявлению клиента пеня может быть погашена, если будет доказано, что начисление было произведено по вине банка.

Поэтому регулярно нужно проверять актуальное состояние своих счетов и решать возможные проблемы, не дожидаясь звонка от коллекторов или появления судебных приставов.

Как самостоятельно посчитать пени за просрочку?

Проще всего, конечно, обратиться к представителям банка, выдавшего кредит, с просьбой проконсультировать по образовавшимся задолженностям. Они грамотно и квалифицированно обязаны выдать информацию в полном объеме. А также подсказать, как нужно себя повести, чтобы долги не копились.

Некоторые банки приостанавливают начисление процентов, позволяя клиенту решить личные проблемы в течение 1-2 месяцев. Однако для этого необходимо составить личное заявление с указанием причины неуплаты и предполагаемых сроков погашения задолженности. В противном случае пеня за просрочку кредита будет продолжать начисляться с первого же дня, следующего за датой оплаты.

Если же свободного времени на посещение банка нет, можно воспользоваться одним из многочисленных Интернет-сервисов, позволяющих самостоятельно рассчитывать необходимые дополнительные платежи. Для этого нужно знать, какие пени за просрочку кредита предусматриваются вашим кредитным договором.

Выяснив установленный процент за просрочку оплаты, нужно умножить на него сумму платежа по кредиту. Получившееся число и станет размером пени. И к нему теперь прибавляется денежное значение установленного платежа. Полученная сумма и станет тем числом, которое необходимо уплатить.

Такой расчет пригодится, если оплата будет произведена буквально на следующий день после установленного договором срока. При на несколько дней, расчет будет более сложным.

Стоит помнить, что ежедневные проценты начисляются не на показатель ежемесячного платежа, а пересчитываются каждый день исходя из всевозрастающего долга. То есть на второй день процент за просрочку нужно будет умножать уже на сумму долга, накопившегося за первый день просрочки. И уже к этой цифре прибавлять вчерашний показатель долга.

На третий день умножение ведется на сумму задолженности второго дня. И так далее. То есть долг будет нарастать, как снежный ком. А если его не погасить до наступления следующего срока уплаты по кредиту, то дополнительно будет начислен и штраф. А далее процентами обрастет сумма долга, пени и штрафа.

Нельзя забывать, что, даже внеся частичный или полный платеж по кредиту не в установленный срок, вы не остановите начисление пени. Ведь в качестве санкций предусмотрены и пени за просрочку процентов по кредиту. А, значит, долг может постепенно возрастать, пока не будет погашен полностью.

Как снизить неустойку по кредитному договору? Оформляя кредит, мало кто из заемщиков всерьез задумывается о том, что будет, если вдруг пропадет возможность погашать обязательные платежи своевременно и (или) в полном объеме. Многие и вовсе не особо внимательно читают пункты кредитного договора, оговаривающие условия и размер неустойки в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. В результате, когда просрочка все-таки образуется, приходится сталкиваться с очень существенными суммами неустойки, которая с каждым днем только увеличивается.

Тем не менее, закон предусматривает возможность должника снизить неустойку, под понятие которой подпадают все штрафы и пени, начисленные по кредитному договору в результате его нарушения. Нужно лишь правильно воспользоваться предоставленными правами. И очень важно не ждать, пока банк начнет сам предъявлять претензии о погашении неустойки, иначе к этому моменту сумма будет гораздо более серьезной, чем в момент начала ее начисления. Увы, но банки часто умышленно не предпринимают никаких действий по взысканию неустойки, пока не накопится более-менее приличная сумма - ведь это фактически дополнительная банковская прибыль по кредиту.

Сегодня мы подробно расскажем вам о том, как можно уменьшить штрафные санкции по кредитному договору в суде и по соглашению сторон.

Что говорит закон

Вопросы неустойки по договорным обязательствам, включая и кредитные договоры, довольно-таки хорошо урегулированы законодательством, и, надо сказать, правовые нормы можно расценивать как эффективные возможности для должника успешно разрешать проблему с неустойкой в свою пользу.

Основные положений ГК РФ в части неустойки позволяют сделать следующие выводы:

1. Вопрос начисления и размера неустойки банк и заемщик могут урегулировать между собой самостоятельно, по соглашению сторон.
2. Заемщик вправе сам обратиться в суд по поводу уменьшения размера неустойки, в том числе, не дожидаясь, пока банк обратится с требованием о ее взыскании в судебном порядке.
3. По общему правилу, неустойка может быть уменьшена, если ее сумма несоразмерна последствиям нарушения.
4. Если в нарушении заемщиком своих обязательств есть вина не только должника, но и банка, ответственность заемщика должна быть уменьшена. Более того, в данном случае вина банка может заключаться только в том, что он умышленными, неосторожными действиями (бездействием) содействовал увеличению убытков, в том числе посредством непринятия мер к их уменьшению.

Решение вопроса в банке

​Урегулировать вопрос снижения неустойки с банком сложно, но можно. В любом случае нельзя пренебрегать возможностью решить дело мирным путем, ведь суд - это все-таки долго, нервно, а в судебном процессе банк будет сопротивляться гораздо более активно, чем при обсуждении проблемы с заемщиком.

В рамках переговоров с банком и направлении ему официального заявления стоит делать акцент на том, что суды очень часто идут на встречу должникам, а у заемщиков есть полное право требовать уменьшения размера неустойки.

В то же время целесообразно аргументировать свою позицию не только законодательными нормами, но и сложившимися финансовыми трудностями, которые и повлекли просрочку по кредиту. Не помешает и подготовка предложений по урегулированию вопроса с долгом в целом. Тем более, что снижение неустойки не решит проблему задолженности как таковую.

Наиболее эффективны при решении вопроса с банком конструктивные предложения об урегулировании долговой проблемы, в которых кредитное учреждение увидит свою выгоду. Нужно постараться донести до банка, что просрочка связана со временными трудностями, а если они будут настаивать на своем - вы серьезно рассматриваете разрешение проблемы с неустойкой в судебном порядке.

При урегулировании вопроса снижения размера неустойки с банком вы можете поставить вопрос и о полном отказе кредитного учреждения от начисленной по ней суммы. Не факт, что банк согласится, но добиться в суде такого решения будет практически невозможно, а вот с банком - проще.

В рамках разрешения проблемной ситуации:

1. Обязательно направляйте банку письменное заявление о снижении неустойки. Второй экземпляр с отметкой о принятии должен остаться у вас. Если банк не принимает заявление, отправляете его почтой с уведомлением.
2. При любом достигнутом с банком соглашении оформляйте договоренности в письменной форме. Разговоры и устные обещания никакой юридической обязательности не несут.

Уменьшение штрафных санкций в суде

Как уменьшить штрафы по кредиту в суде? Обычно, обращаясь в суд, заемщики руководствуются правилом об уменьшении неустойки в силу несоответствия ее размера наступившим последствиям. Опираясь на судебную практику разрешения споров по данному предмету исков, можно выделить следующие основные аспекты:

1. Чтобы суд принял решение об уменьшении неустойки, руководствуясь этим правилом, обязательно требуется официальное заявление (иск, ходатайство) заемщика, поскольку по своей инициативе суд принять такое решение не может, хотя некоторые суды общей юрисдикции действуют на свое усмотрение. Это обстоятельство особенно важно в процессах, инициированных банками в отношении заемщиков, поскольку последние часто просто не знают о наличии такой возможности и, соответственно, не заявляют требования об уменьшении неустойки. Как бы то ни было, нельзя забывать о том, что у заемщика есть такое право и не воспользоваться им - глупо.
2. Бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения лежит полностью на заемщике. Здесь стоит учесть и тот факт, что банк, скорее всего, будет серьезно возражать и предоставлять свои доводы в опровержение доводов заемщика. Суды в вопросе оценки несоразмерности неустойки лучше всего воспринимают следующие доводы (основания):

• чрезмерно высокий процент неустойки (на усмотрение суда и с учетом других обстоятельств дела);
• несущественный срок нарушения (просрочки), например, составляющий пару дней;
• несоответствие начисленной неустойки реальным убыткам банка в результате просрочки, проще говоря - наступившие последствия не нанесли банку, учитывая его финансовые обороты и прибыль, столь уж серьезного вреда;
• превышение размером неустойки размера основного долга;
• финансовые трудности заемщика-должника, которые еще больше усугубятся, если к основному долгу добавится сумма неустойки.

В целом же можно отметить, что если заемщик сможет убедить суд в своем трудном финансовом положении и прочих материальных проблемах, а также приведёт рациональные доводы в пользу уменьшения суммы неустойки, то суд с высокой долей вероятности может ее уменьшить. Но в любом случае суды практически не идут на снижение процента неустойки ниже, чем действующая на момент нарушения кредитного договора ставка рефинансирования Центробанка.

Если банк очевидно затягивает процесс предъявления претензий к заемщику по поводу погашения просроченного долга и неустойки, вы можете смело руководствоваться положением закона о снижении в этом случае ответственности должника. Это будет мощный аргумент в суде, который легко доказать. Да и потом, ситуация, при которой банк умышленно накапливает начисляемые суммы неустойки, не предпринимая мер к уменьшению своих убытков в результате нарушения, уже говорит о том, что никаких существенных убытков у банка от нарушения заемщиком условий кредитного договора нет. Напротив, в некотором роде он получает прибыль, а значит, сложившаяся ситуация ему выгодна.

Если в суде вам отказали, обязательно обжалуйте решение . Судебная практика показывает, что дела о снижении неустойки по кредитным договорам судами рассматриваются неоднозначно, а позиция одной инстанции часто идет в разрез с позицией другой. Поэтому есть отличные шансы, что вышестоящий суд ваше требование все-таки удовлетворит.

Если у вас имеются вопросы по поводу снижения штрафных санкций по просроченному кредиту через суд, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Сегодня уже мало кто может представить себе жизнь без кредитов, так как беспроцентные или потребительские займы с небольшим процентом или льготным периодом привлекают население воспользоваться кредитами. Но если Ваша постоянными просроченными платежами, большинство серьезных банков . Более того, просрочки закрывают доступ и к , а это реальная возможность сделать кредит менее дорогим.

Но это не самое обидное и главное, что может быть в данной ситуации. Не обнадеживайте себя, что неоплаченный вовремя кредит вм простят.

Банки жестко контролируют сложившуюся ситуацию и за каждый день насчитывается пеня, размер которой всегда указывается при заключении договора. В среднем он составляет ежедневно от суммы просрочки 0.1% — 0.5%.

Иногда, клиент просто забывает о дате платежа, в случае если задержка оплаты не более 5 дней, на это не повлияет, но штраф придется все же уплатить. Если у Вас возникли , не позволяющие платить кредит, обращайтесь в банк с заявлением. Вам на более длительный период, конечно же переплата будет, но значительно меньше чем пеня.

Проблемы и долги

Просрочка кредита в банках Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ 24, Альфа Банк, Русский Стандарт

Законы РФ предоставляют банкам не так много возможностей по обеспечению возврата выданных кредитов. Привлечь заемщика к ответственности за невыплаченный или просроченный кредит крайне сложно. В большей степени это касается кредитов без справки о доходах и без залога.

Так, Хоум Кредит Банк отмечает, что в отельные годы просрочка по потребительским кредитам достигала 28%. Среди банков, лидирующих в сегменте просрочек по выданным кредитам, «отметились» и , и .

Рычагами воздействия на злостных неплательщиков на первоначальном этапе могут служить штрафные санкции согласно кредитному договору, а также требование досрочного погашения кредита, если просрочка платежа достигла в среднем 3 месяца.

В каждом банке существуют собственные службы безопасности, которые работают с просроченной задолженностью. Отчаявшись взыскать долг самостоятельно, банк может обратиться в коллекторное агентство или в суд. Хотя у заемщиков всегда остается возможность договориться с кредитной организацией и по-хорошему, взяв у нее рассрочку по выплате кредита и добившись его реструктуризации. В подавляющем большинстве случаев банки идут на встречу своим клиентам.

Последствия просрочики

Чем же может грозить в Банках? Это зависит от многих факторов – вида кредита, присутствует ли залог у банка, сумма непогашенной задолженности, если ли какое-либо имущество у должника, имеются ил поручители по кредиту и т.п. Процедура обычно стандартная: суд, арест на имущество, запрет выезда за границу до полного погашения задолженности по исполнительному листу. Наиболее частый вариант — и последующее принудительное взыскание с неё.

Впрочем, заемщику может и «повезти», если сумма его задолженности очень мала, скажем, за приобретенный в кредит телефон или утюг. Порой Банкам проще закрыть глаза на просрочку, занести клиента в собственный и благополучно забыть о нем. Хотя надеяться на такое чудесное избавление от бремени по кредиту заемщикам все-таки не стоит.

Обычно мало кто задумывается о стабильности своего финансового положения и его перспективах. В итоге многие не справляются с кредитной нагрузкой и начинаются просрочки платежей по кредиту.

Вторая беда — мало кто читает подробно кредитный договор. Поэтому просрочки по кредиту не воспринимаются, как что-то страшное: «аа, подумаешь, просрочил на два дня. В итоге-то заплатил!». Даже несмотря на то, что платёж в итоге был оплачен, просрочка наверняка повлекла за собой неустойки и увеличение суммы долга.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ неустойка состоит из двух компонентов:

• Штраф за факт неустойки. Штраф может быть как однократным, так и накладываться каждый раз при просрочке (что обычно и делается);
• Пеня, которая добавляется за каждый день просрочки. Обычно это какой-то процент от суммы долга;

Начисляться может либо штраф, либо пеня. Каждый банк выбирает сам для себя, какой вариант ему подходит.

Какие штрафы применяют банки за просрочку

Теперь от теории к практике. Какие же штрафы обычно применяются нашими банками на самом деле?

• Фиксированная сумма штрафа (например, штраф 500 рублей за каждую просрочку);
• Нарастающий штраф (например, за первую просрочку 500 рублей, за вторую и третью — 1000, последующие — 1500);
• Пеня от суммы платежа (например, ежемесячный платёж 5 тысяч, а штраф — 10%. Итого штраф — 500 рублей);
• Пеня от суммы долга (например, оставшийся долг 47 тысяч рублей, штраф 1%. Итого штраф — 470 рублей);

Первый и второй вариант чаще всего встречается при работе с кредитными картами в большинстве банков (Русский Стандарт, Тинькофф, Хоум Кредит и т.д.). Третий и четвертый вариант часто встречается при ипотеке, автокредите или потребительском кредите.

Последствия просрочки в некоторых банках

Для полноты картины публикую штрафные санкции за просрочку, которые действуют в ряде банков (информация может быть актуальной не для всех кредитов того или иного банка):

Альфа-Банк

2% от суммы платежа за каждый день просрочки

Хоум Кредит

Этот банк позволяет просрочить платеж по кредитке до 15 дней. После этого начисляется штраф 300 рублей. На 25 день добавляется штраф 500 рублей, через 10 дней — еще 800 рублей. На 60 день и в последующие месяца штраф составляет по 800 рублей. Для потребительских кредитов с 10 дня начисляется пени 1% от суммы долга за каждый день.

Кредит Европа Банк

Пеня 15% от суммы ежемесячного платежа, минимум 300 рублей.

Открытие

Пеня 0.5% от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

Русский Стандарт

Первая просрочка — 300 рублей
Вторая — 500 рублей
Третья — 1000 рублей
Четвертая — 2000 рублей

Сбербанк

Пени за каждый день просрочки в размере 0.5% от суммы просроченного платежа.

Подводя итог

Вот такие штрафы за просрочку в наших банках. Нетрудно представить, что пропуская «всего» пару ежемесячных платежей вы можете очень сильно увеличить сумму долга перед банком. К примеру, у вас кредит в Сбербанке с ежемесячным платежом 14000 рублей. Вы просрочили платёж на 14 дней, следовательно вам придётся заплатить пени: 0.5% от суммы 14000 = 70 рублей в день. За 14 дней пени составит 980 рублей.

Итого, просрочив платёж на 14 дней, вы стали должны банку на 980 рублей больше. Кроме того, в последнее время за частые просрочки многие банки практикуют расторжение договора и требование досрочно погасить кредит.

Твитнуть

В ______________ районный суд г. __________

От ответчика:

по гражданскому делу по исковому заявлению ОАО «________» к _____________________ о взыскании задолженности по кредитному договору
ХОДАТАЙСТВО

ОАО «____________» обратился в ____________ районный суд г. ______ с исковым заявлением ко мне - ________________________ о взыскании задолженности по Кредитному Договору № ______ от ___________ г., заключенному между ____________ и ОАО «____________» (Далее Договор), в размере ______________ рубль __ копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере ____________________ рубля __ копейки.
В обоснование исковых требований истцом предоставлен расчет задолженности по Договору:
Сумма основного долга - ___________________ рублей __ копеек;
Начисленные проценты за пользование денежными средствами - __________________ рублей __ копеек;
Начисленные пени - ___________________ рубля __ копейки.
В соответствии с условиями Договора мне был предоставлен кредит в размере ________________ рублей. Процентная ставка по кредиту составляла __ (_______________) % годовых. Срок пользования кредитом - __ месяца.
Согласно п. 2.9 Договора размер минимального ежемесячного платежа составляет _______________ рублей. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.
Согласно п.

Последствия просрочки платежа по кредиту.

2.6 Договора комиссия за ведение ссудного счета взимается в размере ___% от суммы кредита. В месяц указанная комиссия составляла ___ рублей.
В силу п. 2.7 Договора штраф за просрочку внесения аннуитетного платежа составляет ___% от суммы просроченного платежа за каждый календарный месяц просрочки.
В соответствии с п. 2.8 Договора неустойка за неисполнение требования Банка о досрочном погашении всех денежных обязательств по Договору составляет__ % за каждый день просрочки на сумму всех денежных обязательств по Договору за исключением начисленных штрафных санкций.
По состоянию на _________ г. мной была выплачена сумма основного долга в размере - ________________ рублей __ копеек.
При заключении Договора, у меня имелся достаточный доход для исполнения обязательства.
Однако, начиная с ____ г. в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, я не имела возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашении кредита и процентов в соответствии с указанным Договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В сложившейся ситуации неустойка, требуемая Истцом, в размере ____________ рубля __ копейки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Также следует отметить, что Истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. В связи с невозможностью исполнения обязательства перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту был прекращен в ____ г., однако с исковым заявлением в суд ОАО «____________» обратилось лишь в ____ г. Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе увеличение размера неустойки.
Следовательно, в указанном случае, имеются основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
Мой супруг - _____________ скончался _________ г. Свидетельство о смерти ____ № _________ от _________ г.
Единственным источником дохода нашей семьи являлся заработок скончавшегося супруга.
Вследствие смерти моего супруга, в настоящее время я осталась без средств к существованию. На моем иждивении находятся мать — _____________, ____ г.р. и сын — _____________________.
Следовательно, мое имущественное положение не позволяет мне своевременно исполнить обязанность по оплате кредита.
Таким образом, имеются основания для снижения неустойки за неисполнение условий Кредитного Договора № ________ от __________ г., заключенного между ___________ и ОАО «___________», а также для рассрочки исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 333, 203 ГК РФ

ПРОШУ СУД:

1. Снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по Кредитному Договору № _______ от ________ г., заключенному между ________________ и ОАО «________________».
2. Предоставить мне - ___________________________ рассрочку исполнения решения суда сроком на __ месяцев.

Приложение:
1. Копия свидетельства о смерти _______________

________________

« ____ » _______________ года

Правомерность взыскания банками по кредитным договорам повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения конечного срока возврата кредита, а также высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им

Щербинин Сергей Сергеевич

Специалист по гражданскому, конституционному праву, а также по системному анализу законодательства. Кандидат юридических наук.

Родился 26 января 1975 г. в Москве. В 1997 г. окончил юридический факультет МГУ им. М.В. Ломоносова.

Автор Комментария к Закону об экспортном контроле (2002), Комментария к Закону об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений (2002), соавтор Комментария к новому Закону о государственных и муниципальных унитарных предприятиях (2003), а также статей в научных сборниках, юридических и экономических журналах.

В практике кредитных отношений распространены случаи установления в кредитных договорах повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения конечного срока возврата кредита.

Наряду с увеличением процента за пользование кредитом в таких договорах, как правило, устанавливается неустойка за несвоевременную уплату текущих процентов за пользование кредитом.

В практике арбитражных судов разрешались вопросы о правовой природе повышенных процентов за пользование кредитом и о правомерности взыскания неустойки в размере, указанном в кредитном договоре.

В одном из споров по кредитному договору было установлено взимание с заемщика за нарушение им своих обязательств по возврату кредита в иностранной валюте следующих процентов:

повышенных процентов за нарушение конечного срока возврата кредита в размере 25% годовых вместо 20% за пользование кредитом в пределах срока пользования им;

пеней за несвоевременную уплату текущих процентов за пользование кредитом в размере 0,07% от недополученной суммы за каждый день просрочки, что равняется 25,55% годовых.

В арбитражной практике сложилась следующая позиция относительно правомерности взыскания с заемщика повышенных процентов и пеней в размерах, установленных в кредитном договоре.

Согласно п.

15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14, а также Постановлениям ФАС Северо-Кавказского округа от 10 января 2006 г. по делу N Ф08-6393/2005 и ФАС Уральского округа от 24 апреля 1998 г. по делу N Ф09-292/98-ГК в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, повышенные проценты за пользование кредитом (в рассматриваемом споре 5% годовых от суммы кредита) квалифицируются в арбитражной практике не в соответствии с их буквальным смыслом, указанным в кредитном договоре, а трактуются как неустойка за нарушение сроков исполнения заемщиком своего обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с общепринятым толкованием неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

При этом необходимо учитывать, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, также компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Таким образом, если в договоре предусмотрены достаточно высокие суммы процентов за пользование кредитом (например, 20% годовых, как в рассматриваемом споре), взыскание неустоек, наряду с процентами за пользование кредитом, явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств заемщиком.

В соответствии с п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14, если определенный в соответствии со ст. 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При применении ст. 333 ГК РФ суды учитывают компенсационную природу неустойки, период просрочки исполнения договорных обязательств, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств. При этом согласно п. 4 Обзора практики применения арбитражными судами ст. 333 ГК РФ (приложение к информационному письму ВАС РФ от 14 июля 1997 г. N 17) критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

С учетом указанных обстоятельств при расчете неустойки судами, как правило, применяется ставка рефинансирования ЦБ РФ, в настоящее время составляющая 10% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 18 июня 2007 г. N 1839-У).

В соответствии с Постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 31 августа 2005 г. по делу N Ф08-3302/2005, решением Арбитражного суда города Москвы от 6 ноября 2007 г.

Просрочка платежа по кредиту: как уменьшить размер штрафов и пени?

по делу А40-40628/07-29-377 (вступившим в законную силу) высокий процент неустойки, отсутствие в материалах дела доказательств, подтверждающих наличие у истца соразмерных начисленной неустойке убытков, дает основание для ее уменьшения приближенно к размеру процентов по кредитам коммерческих банков. Проценты коммерческих банков по кредитам являются отражением минимального размера потерь, понесенных истцом в связи с неисполнением ответчиком договорных обязательств.

В настоящий момент средняя процентная ставка кредитных организаций России по кредитам в долларах США составляет 9% <1>.

Таким образом, при наличии оснований для уменьшения ответственности заемщика и в соответствии со ст. 333 ГК РФ размер процентов, взыскиваемых с заемщика в связи с просрочкой исполнения кредитного договора, может быть снижен с 5% годовых от суммы кредита и 25,55% годовых от суммы процентов за пользование кредитом, как в рассматриваемом случае, в итоге до 9% годовых совокупно.

Учет штрафных санкций по договору займа

И.В. Башкирова, эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Организация оплатила предусмотренные договором займа за несвоевременный возврат основного долга штрафные санкции.

Пени по кредиту.

Могут ли данные расходы быть учтены в целях налогообложения прибыли? Если да, то в каком порядке?

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В качестве меры ответственности за нарушение договорных обязательств договором займа может быть предусмотрена уплата должником кредитору неустойки (штрафа, пени) в соответствии со статьей 330 ГК РФ. Указанной статьей определено, что неустойкой, штрафом, пени признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка может быть уплачена (возмещена) добровольно либо взыскана в судебном порядке.

Сумма неустойки учитывается в составе принимаемых для целей налогообложения прибыли внереализационных расходов на основании подпункта 13 пункта 1 статьи 265 НК РФ.

При этом основанием для отнесения неустойки к расходам по методу начисления является признание этого долга должником или вступление в законную силу соответствующего решения суда.

В соответствии с подпунктом 8 пункта 7 статьи 272 НК РФ датой признания расходов при методе начисления по расходам в виде сумм штрафов, пеней и (или) иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а также в виде сумм возмещения убытков (ущерба) является дата признания их должником либо дата вступления в законную силу решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 252 НК РФ, расходы должны быть обоснованы и документально подтверждены. Под обоснованными расходами понимаются экономически оправданные затраты, оценка которых выражена в денежной форме.

Под документально подтвержденными расходами понимаются затраты, подтвержденные документами, оформленными в соответствии с законодательством РФ, либо документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в иностранном государстве, на территории которого были произведены соответствующие расходы, и (или) документами, косвенно подтверждающими произведенные расходы. Расходами признаются любые затраты при условии, что они произведены для осуществления деятельности, направленной на получение дохода.

Основанием для признания внереализационного расхода могут являться документы, свидетельствующие о том, что организация согласна уплатить неустойку в полном объеме либо размере, исходя из условий заключенного договора.

К таким документам можно отнести:

• договор, предусматривающий уплату санкций;
• двусторонний акт;
• письмо должника, соглашение или иной документ, подтверждающий факт нарушения обязательства, позволяющий определить размер суммы, признанной должником.

По мнению специалистов Минфина России, обстоятельством, свидетельствующим о признании должником обязанности уплатить сумму неустойки (штрафа, пени), является как фактическая уплата кредитору, так и письменное подтверждение, выражающее готовность заплатить неустойку (см. письма от 25.05.2012 № 03-03-06/1/272, от 29.11.2011 № 03-03-06/1/786). Такого же мнения придерживаются и специалисты УФНС России по г. Москве в письме от 18.03.2008 № 20-12/025119.

При этом следует учитывать позицию специалистов ФНС России, согласно которой платежные поручения по оплате неустоек сами по себе не свидетельствуют о признании данных санкций организацией и для признания неустойки в составе внереализационных расходов необходим документ, подтверждающий признание должником неустойки, например, письменное согласие должника оплатить долг в указанном размере (см. письмо от 26.06.2009 № 3-2-09/121).

Таким образом, во избежание споров с проверяющими органами, для признания суммы неустойки, предусмотренной договором займа, в составе внереализационных расходов в целях налогообложения прибыли, помимо платежного поручения, необходимо документальное согласие организации-заемщика оплатить неустойку в установленном размере, например соглашение или двусторонний акт.

Алексей Дудин

Вы должны организации//

Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту

Если Вы допустили просрочку оплаты по кредиту , то можете быть уверенными, что за нарушение сроков платежа банк насчитает Вам неустойку . Штрафы и пени , предусмотренные кредитным договором, как правило, достаточно высоки . В связи с этим, начисленная банком неустойка порой становится сопоставимой с самой суммой долга . Так, например, если Вы допустили в течение трех месяцев подряд просрочку возврата потребительского кредита на сумму 50 000 рублей, то при пени 0,5 % за каждый день просрочки, размер неустойки, начисленной банком, составит 22 500 рублей. В той же ситуации при наличии в кредитном договоре штрафа (а не пени) за пропуск ежемесячного платежа в размере 10 % от непогашенной суммы кредита, размер неустойки составит 15 000 рублей. Чем больше будет длительность просрочки или чем выше будут размеры неустойки, предусмотренной кредитным договором, тем ощутимее будут финансовые потери должника.

Узнав о начислении банком значительной суммы неустойки, имеет смысл попробовать ее снизить . Особенно это актуально для ситуаций, в которых сумма требуемых банком штрафов и пеней составляет половину и более суммы кредита. Тем более что некоторые банки могут специально откладывать момент обращения, с тем, чтобы штрафов и пеней набралось побольше.

Возможность снижения штрафов и пеней предусмотрена законом, а именно статьей 333 Гражданского кодекса РФ . Согласно указанной статье Гражданского кодекса РФ «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». При оценке последствий нарушения обязательства и размера начисленной кредитором неустойки, судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Порядок расчета неустойки по кредиту, ответственность, сроки погашения

Такое разъяснение для судов сделал Пленум Верховный Суд РФ в пункте 42 своего совместного Постановления с Пленумом Высшего Арбитражного Суда № 6/8 от «01» июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ».

В том случае, если банк начислил неустойку, но еще не обратился в суд за ее взысканием, следует написать письменное заявление в адрес банка , в котором необходимо указать на наличие, по Вашему мнению, явной несоразмерности начисленной банком неустойки. Также в письме в адрес банка важно предложить банку произвести снижение начисленной суммы неустойки. Письмо важно сделать в двух экземплярах, один из которых передать в офис банка (или его территориального отделения, доп. офиса и т.п.) с постановкой сотрудником банка отметки на втором экземпляре о получении письма. В том случае, если сотрудник банка откажется сделать отметку на втором экземпляре, то отправьте свое письмо в адрес банка по почте в виде заказной корреспонденции с уведомлением о вручении и описью вложения.

Если по итогам рассмотрения полученного письма банк пойдет Вам на встречу и примет решение о снижении неустойки, то достигнутую договоренность будет необходимо зафиксировать в письменном виде. В том случае, если банк письменно откажется снижать начисленную неустойку, либо оставит Ваше заявление без ответа, то будет необходимо готовиться к решению вопроса о снижении неустойки в суде.

В том случае, если банк после начисления неустойки обратился в суд за ее взысканием , вместе с остатком непогашенного долга по кредиту, то в рамках судебного процесса необходимо письменно походатайствовать перед судом о снижении неустойки. При этом, к ходатайству будет полезно приложить Ваше письмо в адрес банка с просьбой о снижении неустойки, которое осталось без удовлетворения или без ответа (если Вы его направляли).

Для обоснования своего ходатайства о снижении неустойки в тексте самого ходатайства стоит обратить внимание суда на :

• отсутствие для банка каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате имеющейся просрочки возврата кредита . Несмотря на положения статьи 330 Гражданского кодекса РФ гласящие, что неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств (и банку не нужно доказывать причинение ему убытков) важно отметить, что размер неустойки в любом случае должен быть разумным. В том случае, если начисленная банком неустойка огромна, а каких-либо серьезных негативных последствий от просрочки возврата кредита не возникло, то имеются все основания считать, что размер неустойки в 0,3 %, 0,5 % и т.п. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств;
• соотношение начисленной банком неустойки и ставки рефинансирования Центробанка РФ . Если размер начисленной банком пени составляет, скажем, 0,3 % за каждый день просрочки, то это будет свыше 100 % в пересчете на годовой процент, при том, что ставка рефинансирования Центробанка РФ в разы ниже. Все это позволяет говорить о том, что требуемый банком размер неустойки дает возможность не только компенсировать банку его потери (если таковые имеются), но и получить заметный доход. В некоторых ситуациях такой доход может быть превышающим выгоду банка от получения платы за пользование кредитом. Так, например, кредит, по которому возник долг, мог быть выдан банком под 20 % годовых, а размер начисленной банком неустойки при пересчете на годовой процент составляет более 100 %. В итоге, становится очевидным, что при взыскании задолженности по кредиту (с учетом начисленных процентов за пользование кредитом), а также неустойки за нарушение срока возврата кредита, доход банка от полученной неустойки будет выше, нежели доход от выданного кредита.
• соотношение суммы непогашенного по кредиту долга и размера начисленной банком неустойки . В том случае, если сумма долга по кредиту невелика, а размер начисленной банком неустойки в разы превышает сумму долга, то стоит говорить, что взыскание неустойки по факту позволяет получить кредитору доход, значительно превышающий ту выгоду, которая для него предполагалась при нормальном исполнении кредитного договора;
• необоснованно длительный период времени в течение которого банк «тянул» с обращением в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и неустойки за нарушение сроков возврата кредита . Несмотря на то, что банк имеет право обратиться в суд в любое время в рамках предусмотренных законом сроков исковой давности, стоит обращать внимание суда на указанное выше обстоятельство. В дополнение к этому важно отмечать, что поскольку кредитным договором предусмотрена заметная неустойка, а банк без какой-либо видимой причины задержал подачу иска в суд, то, скорее всего, это объясняется желанием банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход, нежели чем было предусмотрено кредитным договором;
• Ваше тяжелое материальное положение должника , плохое состояние здоровья, требующее расходов на лечение, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и/или других нетрудоспособных лиц и другие подобные обстоятельства .

  Указанные обстоятельства могут помочь убедить суд в том, что нарушение сроков возврата кредита и заявленное в рамках судебного процесса ходатайство о снижении размера неустойки обусловлены некоторыми объективными обстоятельствами, и не являются следствием недобросовестности должника и/или его желания «насолить» кредитору;

• и т.п.

Заявление ходатайства о снижении размера неустойки не является 100 % гарантией того, что суд его удовлетворит. В тоже время, важно отметить, что если суд откажет в снижении размера неустойки без каких-либо обоснований , то соответствующее решение суда имеет смысл обжаловать в установленном законом порядке, с тем чтобы попробовать добиться снижения неустойки в суде вышестоящей инстанции.

Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту.
Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис «Записаться на консультацию» в верхней правой части сайта.

Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.

перваяпред.23 из 24след.последняя