Правовые основы страховой деятельности. Правовое регулирование страхования Правовое регулирование страховой деятельности в российской федерации

В России формируется трехступенчатая система регулирования

страхового рынка:

Гражданский и Налоговый кодексы РФ;

Специальные законы по страховой деятельности;

Нормативные акты правительства и министерств по страховому делу.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на

основе законов.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением имущества и финансового благополучия, а также нематериальных личных благ человека — его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но ил утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качества собственной жизни при утрате трудоспособности или качества жизни близких в случае смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и является основой для Расчета страховой суммы при страховании жизни и личном страховании.

Отметим, что нормативная база по страхованию, регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и включающая несколько кодексов (гражданский, таможенный, торгового мореплавания, воздушный, налоговый, трудовой и др.) и более сорока федеральных законов, достаточно часто изменяется. Положения отдельных законов не полностью соответствуют современному этапу развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат быстро меняющейся экономической ситуации в России. Поэтому достаточно часто эти законы приходится пересматривать.

Основными законодательными актами о страховании являются гл. 48 ГК РФ и уже известный Закон о страховании.

Основное содержание гл. 48 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения страхователя и страховщика по договорам страхования. ГК РФ требует письменного оформления договоров страхования. Он определяет понятие обязательного страхования как за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование), так и за счет указанных в законе лиц, в том числе и самих страхователей. В ГК РФ указываются интересы, страхование которых не допускается.

Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.

Отношения в страховом деле регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом о страховании.

Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп.), Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и другие нормативные документы.

Данный Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни осуществляется на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

2. Страхование граждан – защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов I группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей и т. п., предприятиями в пользу своих работников).

3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России. К объектам данного страхования относятся:

а) автомобили легковые, грузовые; автобусы; тракторы всех видов, в том числе принадлежащие гражданам и лицам без гражданства;

б) водители и пассажиры (по числу посадочных мест);

в) дополнительное оборудование и принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т. п.). Выплата страхового возмещения производится в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события, но не выше страховой суммы, указанной в договоре, причем размер страхового возмещения подтверждается актом осмотра поврежденного средства транспорта и сметой на ремонт, составленной с участием специалистов.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости с учетом процента износа. При износе свыше 60% транспортное средство на страхование не принимается.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование за счет страхователей делится на:

• страхование строений;
• страхование сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств бюджета.

Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

В обязательном государственном страховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно – за счет средств бюджета.

СТРАХОВОЕ ПРАВО -- межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих отношения страхования и организацию страхового дела. Основу страхового права составляют соответствующие нормы гражданского права, однако значительную роль играют также нормы финансового права, особенно в сфере обязательного страхования. В состав страхового права входят также ряд норм административного, уголовного, международного частного и других отраслей права. В РФ основные источники страхового права -- ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992г.

Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.

ОБЩЕЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.

Первый уровень - это Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль - в обеспечении равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики.

Второй уровень - специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования. В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Третий уровень - это нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств. К ним относятся, например, Закон РФ от 28.06.91. О медицинском страховании граждан в РФ, Федеральный Закон от 28.03.98. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Федеральный закон от 03.04.02. Об обязательном страховании гражданской ответственности, Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров, Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и т.д. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса». Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения или кражи, т.д. Объектами страхования, согласно ст. 4, выступают три группы имущественных интересов, а именно:

• 1) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование). Страховая защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, осуществляется посредством договоров страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), при этом для договоров страхования имущества определен перечень рисков (объектов), покрываемых данными договорами (п. 2 ст. 929 ГК РФ);
• 2) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности). Страховая защита имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, осуществляется посредством договоров страхования ответственности (ст. 929 ГК РФ), при этом выделяют два вида договоров страхования ответственности - договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и договор страхования риска ответственности по договорам (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ);
• 3) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование). Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется посредством договоров личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

В статье 929 Гражданского кодекса РФ устанавливается, что по договору имущественного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, т.е. объектом страхования является риск. Защита имущественного интереса является для страхователя целью страхования. Но объектом страхования является именно риск, так как от существования или отсутствия риска, от его реализации в период действия страховой защиты зависят взаимоотношения между страхователем и страховщиком и осуществление их целей от вступления в такие правоотношения.

При страховании гражданской ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и риск ответственности за нарушение договора (ст.ст. 931, 932 Гражданского кодекса РФ).

При личном страховании может быть застрахован риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, риск достижения застрахованным лицом определенного возраста либо риск наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного договором события (ст. 934 ГК РФ).

При перестраховании может быть застрахован риск выплаты страхового возмещения или обеспечения, принятый страховщиком по договору страхования (ст. 967 ГК РФ).

Гражданский кодекс РФ ввел понятие «предпринимательского риска» (ст. 933). Это новый вид страхования, вызывающий много полемики, в том числе и мнения о том, что такого страхования не существует, поскольку у любого предпринимателя все риски предпринимательские.

При страховании предпринимательской деятельности объектом страхования выступает риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или риск убытков в случае изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ). Страхование предпринимательского риска часто комплексный вид страхования, который может включать в себя, например, страхование риска утраты имущества, риска неполучения запланированного дохода, риска непредвиденных расходов и другие. Предпринимательский риск может быть связан как с внешними факторами, влияющими на предпринимательскую деятельность, так и с внутренними факторами самого предпринимательского производства.

Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование:

• 1. противоправные интересы;
• 2. убытки от участия в играх, лотереях и пари;
• 3. расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (ст. 933 ГК РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет понятие страхового риска в ст. 9 как «предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование». Через это понятие определяется понятие «страховой случай» - это реализованное событие, на случай которого проводится страхование, т.е. это реализовавшийся страховой риск.

Помимо понятия объект страхования практика выделяет также понятие предмета страхования. Под предметом страхования понимается конкретный предмет имущества, вещь или нематериальное благо, с которыми связываются вероятность и случайность нарушения имущественного интереса.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

Страховщик - это субъект страхового правоотношения, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имущественных интересов другой стороны по договору и, тем самым, обязуется предоставить страховое возмещение (обеспечение) в случае реализации застрахованных опасностей (рисков).

Страховщиками согласно ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ. Единственный вид деятельности страховой организации - страховая деятельность. Предметом деятельности страховой организации является страхование, или, иными словами обеспечение защитой имущественных интересов юридических и физических лиц, вытекающих из различных обстоятельств жизни и деятельности, посредством аккумулирования страховых взносов (платежей, премии) и выплаты сумм страховых возмещений (обеспечений) по страховым обязательствам.

Страховая деятельность страховщика как непосредственная и исключительная также предполагает, что существуют виды деятельности, которыми страховая организация не вправе заниматься в силу предписаний закона. Так, ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что юридическое лицо, наделенное правом осуществлять страховую деятельность, не вправе одновременно заниматься торгово-посреднической, производственной или банковской деятельностью. В указанной норме проявляется стремление законодателя оградить страховую организацию, а значит и потребителя страховых услуг, от рисков, присущих иным видам деятельности.

В то же время страховая организация вправе осуществлять иные виды деятельности, непосредственно связанные со страхованием и (или) вытекающие из него. Так, страховщик вправе оказывать консультационную поддержку страхователям в связи с теми видами страховых услуг, которые он предоставляет страхователю.

У страховщика должна быть лицензия на проведение страховых операций на территории Российской Федерации. При этом отсутствие лицензии означает лишь то, что такое страховое общество не вправе осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.

Статья 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ», а также Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, предусматривают требования, предъявляемые к заявителям на получение лицензии. Это требования как формального (документального), так и финансового характера, зависящие от того, каким видов (видами) страховой деятельности предполагает заниматься заявитель, впервые он обращается за получением лицензии или же расширяет перечень видов деятельности.

Страхователь - это субъект страховых правоотношений, сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при реализации застрахованной опасности (риска).

Страхователями выступают юридические или физические лица, являющимися таковыми по законодательству Российской Федерации. Юридическими лицами признаются организации, созданные в соответствии с действующим законодательством и обладающие статусом юридического лица. Физические лица - это граждане, обладающие гражданской право- и дееспособностью.

Застрахованное лицо является участником определенных видов страховых правоотношений, а значит и договоров страхования, а именно договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо. Застрахованное лицо - это субъект, чьи интересы защищены договором страхования и кто не выступает самостоятельным участником страхового правоотношения.

При заключении договора личного страхования соглашение о застрахованном лице является существенным условием договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ). Это означает, что застрахованное лицо должно быть обязательно названо в договоре страхования (ст. 934 ГК РФ). В случае невыполнения данного требования к содержанию договора личного страхования, он считается не заключенным (ст. 432 ГК РФ).

Выгодоприобретатель - это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору в случае причинения ему вреда (ущерба) (ст. 929 ГК РФ). В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Понятие страхового права

Страховое право представляет собой совокупность норм, регулирующих страховые отношения.

В государственном праве закреплены базовые принципы и нормы, имеющие ведущее значение. К разряду таких правовых документов относится закон РФ "Об организации страхового дела в РФ". Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (с последующими изменениями и дополнениями) регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Виды, условия и порядок проведения обязательного, социального, государственного пенсионного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Так, государственное социальное страхование регулируется законом РФ "Об основах обязательного социального страхования" от 16.06.1999 г. № 165- ФЗ.

Гражданское право регулирует имущественные обязательства, возникающие между страховыми организациями и страхователями. Так, процедура заключения договора страхования и последующие взаимоотношения сторон, вытекающие из условий договора, регламентируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем являются гражданскими правоотношениями и, следовательно, подчиняются гражданскому законодательству. В случае обнаружения расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в законе РФ "Об организации страхового дела в РФ" или любых иных актах, и нормами Гражданского кодекса следует руководствоваться последними в силу их приоритета.

Страховая деятельность в области медицинского страхования регламентируется законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.1991 г. № 1499-1 (в редакции от 02.04.1993 г. с последующими изменениями и дополнениями от 28.06.1991 г. № 1499-1), который охватывает особенности организации данного вида страхования.

Отношения страховых организаций с органами страхового надзора, лицензирование страховой деятельности, установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности, формирование и размещение страховых резервов, контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков регулирует административное право.

В свою очередь финансовое право регулирует вопросы налогообложения доходов от страховой деятельности (Налоговый Кодекс РФ).

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Воздействие государства на участников страховых обязательств проводитсяпо нескольким направлениям:

• прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
• законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
• государственный надзор за страховой деятельностью;
• защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

• предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведения обязательного Государственного страхования за счет бюджетных средств;
• определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
• предоставления дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
• создания целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

При государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью.

В июле 1992 г. был создан самостоятельный орган — Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор), который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

В 1993 г. в соответствии с вступившим в силу законом РФ "О страховании" Федеральная инспекция была переименована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

В августе 1996 г. Федеральная служба как самостоятельная структура была ликвидирована, а ее функции переданы Департаменту страхового надзора, созданного в составе Минфина РФ.

В декабре 1997 г. закон РФ "О страховании" переименован в закон "Об организации страхового дела в РФ", а орган страхового надзора стал называться Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

• организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь, путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
• создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
• определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
• установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т. п.

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) — орган, регулирующий деятельность страховых организаций, занимающийся лицензированием страховой деятельности, контролирующий операции страховых компаний на предмет соответствия лицензии и законодательству РФ.