Бизнес идеи / 28.12.2023

P2p кредитование вложить деньги. P2P-кредитование: как дать или взять в долг в интернете? Где лучше взять кредит

А если серьезно — сегодня в Сети можно найти массу способов вложить деньги под высокие проценты, не рискуя потерять всю сумму за одну минуту.

И сегодня в центре нашего внимания — P2P кредитование с точки зрения инвестора.

Р2P кредитование – это когда конкретный Петя кредитует Васю напрямую своими деньгами. Выражение «peer-to-peer » с английского переводится как «друг другу».

Заемщики получают заемные средства под меньший процент, чем в банке или МФО. А кредиторы-инвесторы зарабатывают на таких займах гораздо больше, чем на вкладах и других .

В общем, Р2P кредитование – очень интересный вариант и для заемщика, и для инвестора!

Первым сервисом P2P-кредитования стала британская компания с неприличным названием Zopa. С момента своего создания (2005 год) частные инвесторы сервиса выдали ссуд на сумму более 500 млн. евро!
Выделяют три типа P2P-кредитования:
— потребительское (на ремонт дома, оплату отпуска/свадьбы или на рефинансирование кредитов)
— малого и среднего бизнеса (необеспеченные ссуды или обеспеченные собственностью компании). Такие кредиты, как правило, используются для покупки активов или развития
— недвижимости (для приобретения коммерческой недвижимости или жилья)
Займы при P2P-кредитовании дробятся на маленькие кусочки (от $25). Такой нюанс снижает риски кредитора. Ведь в случае невозврата отдельных микрозаймов качество общего портфеля серьезно не пострадает
Каждый месяц через p2p-платформы проходят миллионы долларов. Ожидается, что к 2016 году объем рынка займов «человека к человеку» в Великобритании составит 5 млрд. евро, в США — $30 млрд., а во всем мире преодолеет планку в $60 млрд
Кредиты через p2p обходятся дешевле, чем обслуживание задолженности по кредитной карте
В целом, инвестирование в p2p сервисы менее рискованно, чем вложения на фондовом рынке. Это подтверждает опыт 2008-го года. В начале финансового кризиса фондовый рынок США просел на 53%, а сектор p2p-кредитования потерял всего 3%
Больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга и кредиты на организацию свадеб, переездов и… отпусков

Интернет-площадка займов «Город Денег»

«Город Денег» — это крупнейшая российская интернет-площадка в сегменте P2P , на которой встречаются заемщики и инвесторы.

Акционерное общество входит в состав холдинга General Invest (финансовая и инвестиционная деятельность). Интернет-портал объединяет несколько компаний в России, Люксембурге, Италии, Швейцарии и Беларуси (в Украине проект не представлен).

Важно! В качестве заемщиков привлекаются только коммерческие организации и предприниматели. Другими словами, кредит на отпуск в Египте или на здесь получить не удастся.

Займы в «Городе денег» делят на три типа:

Под залог транспортного средства
На развитие бизнеса

Заемные средства на площадке можно получить на:

Покупку, модернизацию или ремонт оборудования, недвижимости или авто
Рефинансирование кредитов (одного или нескольких)
Выкуп доли в бизнесе

В качестве обеспечения рассматривается ликвидное имущество заемщика (оборудование, спецтехника, недвижимость, ТС или поручительство третьих лиц). Все проекты на получение займов поступают в открытый доступ только после тщательной оценки по технологии ЕБРиР. Эксперты сервиса лично оценивают бизнес, выезжая на место его ведения.

В первую очередь, анализируется доходность и стабильность бизнеса, а также уровень обеспеченности и возвратности займа. Договор займа заключается между заемщиком и инвестором напрямую. Участники проекта могут свободно общаться друг с другом на площадке и даже вести торги по ставкам.

В роли инвестора может выступить, кто угодно: и физическое, и юридическое лицо.

Минимальная сумма инвестиций от одного кредитора составляет 10 000 рублей, а ограничений по максимальной сумме нет вовсе. При этом финансировать проект можно либо полностью, либо частично.

Как только заявка заемщика собирает нужную сумму, на электронную почту инвесторов придет уведомление об окончании торгов с подробными условиями займа и формой оплаты комиссии «Города Денег».

После оплаты комиссии площадки (банковской картой или переводом через банк) договор займа и обеспечения подписывается в офисе «Города Денег» (присутствует заемщик и представитель сервиса).

Пара цифр

На конец ноября 2015 в сервисе было зарегистрировано почти 10,5 тысяч заемщиков, а инвесторов – больше 4 тысяч. За все время работы площадки было одобрено займов на сумму более 522 млрд. рублей!

Процентные ставки по займам в «Городе Денег» варьируются в диапазоне от 25% до 100% годовых. Дополнительно прямые инвесторы оплачивают 1% комиссии сервису. Площадка работает круглосуточно в режиме 24/7/365.

Мое мнение: «Город Денег» — один из самых надежных сервисов в данном сегменте. Во всяком случае, его однозначно можно рассматривать с точки зрения . Да и отзывы об этой площадке в Сети, по большей части, приличные.

На мой взгляд, площадку выгодно отличает приличная потенциальная доходность в сочетании с приемлемым уровнем риска. Тем более на фоне бесконечно любимых в интернете ПАММ-счетов и хайпов.

А как Вы относитесь к нише p2p-кредитования? И конкретно, к сервису «Город Денег»? Подписывайтесь на обновления и делитесь самыми интересными постами с друзьями в соцсетях!

1. P 2 P -кредитование как сервис существует с 2005 года . Первой на рынке была британская компания Zopa, за время своего существования выдавшая ссуд на £500 млн и в настоящее время являющаяся крупнейшим игроком на британском рынке p2p-кредитования с более чем 500 тыс. клиентов.

2. P 2 P -кредитование это не краудфандинг . При классическом краудфандинге индивидуальные инвесторы объединяются и финансируют компанию, владеющую собственностью, в обмен на долю в ней. При p2p-кредитовании кредиторы финансируют непосредственно физическое лицо, собственника. При краудфандинге инвестор получает увеличение капитала, а при p2p-кредитовании — доход, и уровень риска при p2p-кредитовании ниже, чем при классическом краудфандинге.

3. Выделяют три типа p 2 p -кредитования — потребительское, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитование недвижимости .

В потребительском p2p-кредитовании частным лицам выдаются небольшие необеспеченные ссуды. Как правило, оно используется для финансирования крупных покупок, свадеб, отпусков, ремонта дома, либо для консолидации долгов.
При кредитовании малого и среднего бизнеса ссуда выдается компании и может быть необеспеченной, либо обеспеченной собственностью компании, либо персональными гарантиями директора или акционеров компании. Это вид ссуд чаще всего используется для финансирования роста компании или покупки активов.
При кредитовании недвижимости, используемом частными лицами и организациями для покупки жилья и коммерческой недвижимости, ссуда обеспечена залогом первой очереди на собственность.

4. Займы при P2P-кредитовании разделяются на малые части. Это позволяет кредиторам снизить степень риска, финансируя множество небольших займов объемом от $25, и если какие-то из них не будут возвращены, это мало отразится на качестве портфеля.

5. Самый надежный способ обезопасить заем при p 2 p -кредитовании — залог первой очереди на собственность. При этой форме защиты кредита собственность, находящаяся в залоге, может быть продана для покрытия долга, причем p2p-кредит — первое, что будет покрыто после продажи залога.

6. Ежемесячно через p 2 p -платформы проходят миллионы долларов . Планируется, что к 2016 году объем рынка p2p-кредитования составит £5 млрд в Великобритании, до $30 млрд в США и до $60 млрд по всему миру.

7. Кредиты через p 2 p -платформу в среднем дешевле, чем по кредитной карте . Это показывает практика Lending Club, крупнейшего оператора p2p-кредитования в США. Если сравнить ссуды в $10 000, взятые через Lending Club под 12,4% и через кредитную карту под 18,5%, за пять лет за кредит по карте придется выплатить на $3050 больше. Не удивительно, что подавляющее большинство p2p-кредитов выдано на реструктуризацию банковских долгов.

8. Инвестирование в p 2 p -платформы может быть менее рискованным, чем инвестирование на фондовом рынке . Во время финансового кризиса в 2008 году фондовый рынок США упал на 53%. Инвесторы в p2p-кредитование за этот же период потеряли около 3% (статистика Lending Club).

9. Выгоднее давать кредиты на отпуск, чем на обучение. Максимизация прибыли требует от p2p-инвестора выбирать финансируемые ссуды более чем по 30 различным критериям. В среднем больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга (8,5%), за ними идут ссуды на организацию свадеб (8%), на переезд (4,2%) и на отпуск (3,8%). Ссуды на обучение приносят инвесторам меньше процента доходности.

10. Ссуды с хорошим соотношением выгоды к риску финансируются в течение тридцати секунд. Новые ссуды доступны инвесторам несколько раз в день, но среди инвесторов настолько высока конкуренция за выгодные ссуды, что последние финансируются почти моментально. Это делает работу p2p-инвестора в чем-то похожей на высокочастотный трейдинг — необходимо успеть перехватить выгодное предложение раньше других.

Оценить:

15 0

Кристина Манжула

Чем привлекательны системы займов peer-to-peer для инвесторов

Рынок p2p-кредитов, то есть займов от физических лиц физическим лицам с помощью онлайн-платформ без участия банков, решительно наращивает объемы: появляются новые сервисы, состоявшиеся игроки получают крупные инвестиции. Многие СМИ, не скупясь в выражениях, называют распространяющиеся сервисы P2P-кредитования “убийцами банков”. Так что же такое P2P-кредитование? Rusbase уже отвечал на этот вопрос в октябрьском обзоре . Сегодня внимательнее рассмотрим этот рынок, в частности – российские P2P-стартапы, а также сервисы онлайн-кредитования, близкие к МФО.

P2P-кредитование, person-to-person lending, peer-to-peer investing, “одноранговое кредитование”, “кредитование от человека к человеку”, “социальное кредитование” – это прямая выдача займов от вкладчика заемщику без участия традиционных финансовых институтов, то есть – банков. Эту услугу предоставляют интернет-сервисы, где пользователь может выступить как в роли кредитора, так и в роли заемщика. Этакий натуральный обмен деньгами: один вкладывает, другой берет. Дешевизна онлайн-площадки, в отличие от дорогостоящего посредничества банка, теоретически позволяет подобным сервисам делать низкие ставки на потребительский кредит, а инвестору - увеличить доход от вклада. Если сервис берет скромные 1-2% комиссионных, то кредит выдается под 20% и за вычетом комиссии, кредитор получает свои 19% вместо 10% по вкладу, а заемщику кредит обходится в 21% годовых. Однако на практике это иногда выглядит иначе, особенно на российском рынке.

Разумеется, к новому виду кредитования пока относятся с некоторой осторожностью, и неслучайно. Безопасность вкладов обеспечивают сами сервисы, стараясь получить максимальную информацию о клиентах, однако лазейки остаются, а правовая система никак не контролирует этот вид финансовых отношений. Доверять ли свои деньги P2P-компаниям или нет, стоит судить, посмотрев на опыт других вкладчиков, а также на растущие объемы рынка. По данным UK Peer to Peer Finance Association, на конец 2013 года было зарегистрировано 3,7 тыс. P2P-заемщиков бизнесменов и 70 тыс. заемщиков, взявших кредит на потребительские нужды. На них приходилось более 86 тыс. активных кредиторов. В целом за минувший год мировой объем рынка вырос на 121%.

Первый подобный сервис появился в Великобритании в 2005 году под неоднозначным для русского уха названием Zopa (Zone of Possible Agreement). Zopa и сейчас остается самой крупной пиринговой площадкой в стране с базой выше 500 тыс. клиентов и объемом выданных кредитов более 469 млн фунтов стерлингов. Годом позже в США появилось еще два серьезных игрока на рынке P2P-кредитования: Prosper и Lending Club . К 2014 году в мире распространилось довольно много подобных проектов и многие из них начинают привлекать крупные финансы от известных инвесторов. Например, Prosper в 2011 году получил в общей сумме $95 млн инвестиций, среди которых деньги от фонда Эрика Шмидта, председателя совета директоров Google. А в крупнейший на сегодня сервис Lending Club, оцененный в $2,3 млрд, вложил $57 млн владелец Mail.ru Group Юрий Мильнер. Среди популярных зарубежных p2p-компаний также международная Kiva , Сommunitylend.com (Канада), Smava.de (Германия). В США даже появился стартап, объединивший две такие революционные тенденции в экономике, как биткоины и одноранговое кредитование: через платформу BTCJam можно получить в кредит криптомонеты.

Российский рынок P2P-кредитования

До России сервисы p2p-online-кредитов дошли только в 2010 году, а активно функционировать начали только в 2012 году. Сам рынок представлен по большей части системой микрозаймов. В обзоре мы учитывали компании, которые действуют и по классической системе peer-to-peer, то есть, принимают вклады от населения, так и проекты, близкие к МФО, основанные на доверии и осуществляющие кредитование онлайн, но на деньги фондов или профессиональных инвесторов.

Одна и старейших компаний – “Вдолг.ру” . Сервис позволяет взять кредит без справок и поручителей онлайн. Заемщик заполняет на сайте кредитную анкету, администрация проверяет информацию и присваивает клиенту рейтинг от 1 до 100. Если клиент предоставит кредитную историю, то это значительно увеличит рейтинг и доверие кредиторов. Обязательство заемщик берет такие же, как и в банке, заключая договор займа: отношения после регулируются соответствующим юридическим инструментарием. Займы от 2 тыс. до 100 тыс. рублей, в среднем выдаются суммы примерно в 5 тыс. рублей. Соответственно, процентная ставка для заемщика рассчитывается администрацией в зависимости от кредитной истории клиента. В среднем это 25%, как утверждает гендиректор компании, Антон Тарасов. Что касается, процентов для вкладчиков, то эффективный показатель – это 30%. Минимальная инвестиция – 4 тысячи рублей, рекомендованная для снижения убытков – от 40 тысяч. На сайте есть расчетная таблица для вкладчиков.

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру” :

Как источник для финансовых вложений, наш инструмент скорее не конкурирует с другими, а дополняет их. Он находится в той зоне риска и доходности, в которой нет тех других конкурентов. Если мы возьмем Forex, то это огромный риск и, может быть, хорошая доходность, но при этом это мало кому удается. Другая крайность – это банки: стопроцентная доходность, но низкие проценты. Если смотреть на рынок выше и взять акции, где большая доходность, чем у банков, меньший риск, чем у Forex, но вероятность полной потери денег. Для акций нужен высокий профессионализм у инвестора, чтобы понимать, что делать, когда котировки идут вниз. Проще немного с облигациями, но по ним доходность не сильно выше, чем по депозитам в банке. Таким образом, мы находимся посередине. Наш инструмент понятный. Понятно, кто это и что это, куда вкладывают и откуда, вообще, деньги. Можно доверять и можно вкладывать: для инвесторов мы советуем диверсификацию портфеля по разным направлениям, среди которых наш инструмент, как дополняющий.

Похожая система "Кредитная Биржа" системы Webmoney также успешно работает уже несколько лет и признана экспертами. Чтобы получить займ, вы должны должны располагать электронным кошельком, подключенным к системе Transfer. Вы указываете, какую сумму, на какой срок и под какие проценты готовы предоставить займ, а система подбирает подходящие предложения. Соответственно, предложения формируют также пользователи: если у вас есть какая-либо свободная сумма, здесь вы сами можете выдать потребительский кредит. Ставка займа составляет в среднем 25%. За всю историю работы выдано более 91 тыс. кредитов на общую сумму почти $30 млн. Безопасность вкладов гарантируется специальной аттестацией пользователей, однако эксперты советуют проверять своих заемщиков и самостоятельно, хотя при выдаче кредита также оформляется договор займа, который является гарантией при судебных тяжбах.

По похожему принципу работает сайт "БезБанка" . Топовые предложения кредиторов и заемщиков ранжируются на главной странице, пользователь регистрируется, проходит проверку сервиса и получает рейтинг. В системе "Безбанка" зарегистрировано 21 тыс. пользователей, заключено 17 тыс. сделок на сумму около 140 тыс. руб.

Еще один особый вид микрозаймовых сервисов – это этакий "околокраудвестинг", только без венчурной составляющей. Это, например, сервис LoanBerry , который действует по тому же P2P “сценарию”, где кредиторы встречаются с заемщиками, но здесь указывается, на что берется или дается взаймы (ремонт квартиры, например). Кредиторы могут формировать часть суммы - получаются сборы, как на краудплатформах. Похожий сервис есть и в Украине – это стартап SimZirok . Проект пока единственный в своем роде на украинском рынке, запустился недавно, получил инвестиции от Империус Груп (РВК). Его особенность – принудительная диверсификация, то есть ограничение максимальной суммы инвестиции в один займ одним кредитором и совершенно уникальный аукционный метод установления процентной ставки. Здесь пользователи объявляют и о своих проектах, и, например, о желании “купить с мужем автоматический бойлер”.

В прошлом месяце на P2P-рынок вышел новый игрок – проект Credberry.ru , который запустил Максим Ноготков, владелец группы компании “Связной”. Проект сгенерировал опыт своих конкурентов и придумал комбинированный механизм: кредиты друг другу, расчет ставок по рейтингу, расчет рейтинга по кредитным историям, друзья-поручители и отзывы пользователей-заемщиков. Во-первых, Credberry ищет заявки для банков, среди которых “Связной.Банк” и “Ренесанс Кредит”. Во-вторых, через эту платформу можно найти и частного инвестора. Сервис называет свои услуги “доверительным кредитованием”. В рейтинге учитывается объем данных, профили в соцсетях, отзывы друзей, пользователей. Кроме того, вы проходите специально разработанные тесты по банкам. Сервис пока доступен в бета-версии.

Есть также ряд компаний, находящихся на периферии P2P-кредитования, потому что принимают не вклады населения, а деньги профессиональных инвесторов и фондов. Они ближе уже к микрофинансовым организациям, но также оформляют займы онлайн. Процентные ставки здесь колоссальные, но такие виды кредитов рассчитаны на тех, кому нужно получить маленькие деньги срочно на короткий срок. Например, если вам нужно срочно отдать арендную плату за квартиру, а у соседа попросить в долг стесняетесь! Кроме того, такие сервисы интересны для крупных инвестиций, поскольку очень прибыльны.

Платформа MoneyMan была основана в 2011 году Борисом Батиным и Александром Дунаевым, в 2012 году сервис начал свою работу, а в 2013 году владельцы объявили о закрытии Series A финансирования в размере $3 млн. Летом прошлого года получили инвестиции от Вадима Дымова (продукты “Дымов”, сеть магазинов “Республика”). По словам Бориса Батина, это “первый в России сервис, который автоматизировано обрабатывает заявки и выдает займы полностью онлайн”. Сервис выдает срочные займы до 15 тыс. руб. Оформление за 5 минут, деньги в тот же день, не выходя из дома. Хотя в сети есть негативные отзывы, что бывают задержки и некоторые другие ошибки. Однако для клиента сервис, действительно, удобен: на сайте есть очень понятный калькулятор займов, а также умная маркетинговая система бонусных баллов за своевременное погашение кредита, которые можно в дальнейшем использовать для продления срока займа, снижения процентной ставки или увеличения суммы до 30 тыс руб. Правда, проценты получаются крайне высокими: если взять 8000 рублей, допустим, на месяц, то придется переплатить больше половины. А это, если прикинуть на калькуляторе, и соотнести с долгосрочным кредитом в банке или через P2P… внимание: 744% годовых! Комиссия, конечно, колоссальная, но это плата за срочность и относительное невмешательство в кредитную историю.

Аналогичные сервисы – Milli и “Касса 365” . Milli – очень амбициозный стартап, сотрудничающий с “Евросетью”. Можно получить займ до 30 тысяч, имея всего лишь профиль в одной из социальных сетей, после прийти в один из салонов мобильного ретейлера на карту “Кукуруза”. “Касса 365” выдает от 2 тыс руб. до 15 тыс. руб на 5-15 дней.

Эксперты о перспективах и проблемах рынка P2P-кредитования

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру”:

Основная проблема – это несовершенство нашего банковского законодательства. Сам механизм заключения займов аналогичен как в России, так и в Англии и США, но в вопросе взаимодействия кредитора и заемщика, в виде передачи денег, мы проседаем относительно развитых стран. В той же Англии есть, например, счета доверительного управления. Они имеют гораздо более широкий аспект использования, нежели в России. В России это управление ценными бумагами, а там это может быть все что угодно – и материальные вещи, и брокерские. Это упрощает саму систему расчетов. Во всем остальном мы ничем не хуже, не лучше. Только на Западе денег больше в части фондирования кредиторов. Там кредиторов просто физически больше. Люди просто еще не привыкли к тому, что есть альтернатива банкам, что можно заработать где-то, кроме как в банке, и понести какой-то минимальный риск.

Борис Батин, сооснователь проекта MoneyMan:

Безусловно, бизнес, созданный по принципу P2P, интересен, и, как показывают международные аналоги, весьма прибыльный(например Zopa.com). Но нужно учитывать, что, несмотря на схожесть конечного продукта (займа), P2P и B2C - это 2 принципиально разных бизнеса. В случае микрофинансовых организаций, как наша, заработок идет за счет качественной оценки заемщика. P2P – это платформенный бизнес, основанный на комиссии с привлечением 2 сторон. МФО имеют больше рисков, так как фондирование идет из собственного бюджета, но потенциально более прибыльный. Проекты P2P требуют больше времени для развития, потенциальный заработок ниже, но и риски ниже. Что касается проблем, то компании, основанные на платформе P2P, сталкиваются с такими же, с которыми сталкивается любой новый бизнес – это недоверие с стороны потребителя. По сути, человек дающий заем должен довериться платформе или брокеру при оценке потенциального заемщика. А в России, к сожалению, мало кто может грамотно оценить риски при выдачи займа. Также есть ряд юридических проблем (например законы о кредитных историях) которые затрудняют работу P2P-сервисов.

Вячеслав Артамонов, руководитель компании SimZirok:

Проблемы рынка можно долго перечислять. Отсутствие эффективной системы банковских безналичных платежей (прямое списание и резервация) и электронного банкинга. Недостаточное развитие (функциональность) и эффективность систем электронных денег. Отсутствие законодательства и практики использования escrow accounts (segregated accounts). Заградительные тарифы платежных систем Visa и MasterCard. Скептичные настроения инвесторов/кредиторов. Недостаточное (хотя и высокое) проникновение Интернета. Отсутствие четкой схемы идентификации клиентов в онлайне, что характерно не только для рынков России и Украины. Трудности получения данных о клиентах из электронных баз данных, включая бюро кредитных историй. Нет достаточной практики рассмотрения подобных дел в судах. Отсутствие четкого понятия «чистый процентный доход» (вычет невозвращенных долгов из суммы доходов). Отсутствие четкого механизма коллективного принятия решения заимодателями (не существует понятия «синдицированный заем» - аналог «синдицированный кредит»). Отсутствие четкого механизма передачи (продажи) долгов коллекторским агентствам.

Дмитрий Алимов, управляющий партнер Frontier Ventures:

P2P-проекты инвестиционно привлекательны, так как они составляют конкуренцию банковским сервисам. При правильной организации бизнеса их расходы ниже, что дает им конкурентное преимущество перед традиционными инструментами заимствования и накопления (прежде всего, банковскими продуктами). На рынке не хватает высококачественных проектов во всех сегментах, но особенно заметна их нехватка в сегменте p2p-кредитования малого бизнеса.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Ответ: Для того, чтобы начать инвестировать в бизнес, представленный на площадке, необходимо сначала зарегистрироваться на сайте. После регистрации вы сможете выбрать проект, отправив предложение заемщику. Процедура работы инвестора на площадке описана по ссылке.

Ответ: Если вы планируете создание широко диверсифицированного портфеля, то можете ориентироваться на основные параметры – кредитный рейтинг и рекомендуемую ставку по займу. Если вы собираетесь инвестировать в небольшое число проектов, лучше выбирать отрасль или специфику, где ваш опыт позволит разобраться в деятельности заемщика и, на основании предоставленных данных, оценить вероятность его успеха.

Ответ: Принципы предложений на интернет-площадке сродни «голландскому аукциону». Вы можете предложить заемщику сначала самую привлекательную для вас, т.е. высокую ставку. Если заемщик откажется от вашего предложения, вы можете опускать ставку до приемлемого для вас предела. Вы также увидите предложения других инвесторов и ответ заемщика на них.

Ответ: Одна из основных причин, по которой заемщик может не принять ваше предложение – это высокая процентная ставка. Для вашего удобства на странице проекта размещается информация о рекомендуемой площадкой процентной ставке, сумме и сроке займа. Также вы можете увидеть предложения других инвесторов – участников торгов по этому проекту и их переписку с заемщиком. Предложения других инвесторов и ответы заемщика на них могут быть ориентирами для вас при определении своего предложения заемщику.

Ответ: Зарегистрированный инвестор может видеть следующую информацию о заемщике: вид бизнеса и срок его существования, организационно-правовую форму, в каком городе расположен, цель займа, запрашиваемую сумму, срок и желаемую процентную ставку, кредитный рейтинг, предлагаемое обеспечение и наличие поручительства. Также вы можете увидеть подробное описание деятельности, расчет кредитного рейтинга, финансовую информацию об активах и пассивах бизнеса, а также прибыльность бизнеса.

Ответ: Для проведения оценки бизнеса заемщика эксперты интернет-площадки «Город Денег» лично выезжают на место ведения бизнеса, а также проводят его финансовый анализ по методике Европейского банка реконструкции и развития. В основе методики лежит оценка бизнеса заемщиков как по официальным документам, так и на основании анализа управленческой отчетности. В результате сбора и оценки информации о фактическом положении дел заемщика формируется представление о реальной выручке, структуре активов-пассивов, рентабельности, прибыли, убытках и, как следствие, о перспективах развития и возможных рисках предприятия, а также заемщику присваивается кредитный рейтинг.

Ответ: Кредитный рейтинг является одним из самых эффективных и наглядных способов определения платежеспособности заемщика. В его основу заложена система балльной оценки качественных и количественных показателей деятельности предприятия, с учетом устойчивости, конкурентоспособности, финансовой независимости бизнеса, обеспеченности собственными средствами, величины долговой нагрузки на бизнес, его платежеспособности, кредитной истории. С методикой расчета рейтинга можно ознакомиться по ссылке.

Ответ: Нет, не можете, ни в период торгов, ни после их окончания. Будьте внимательнее, принимая решение выставить предложение на площадке. В порядке исключения администратор площадки может снять предложение инвестора с торгов, однако при неоднократном нарушении данного правила, инвестор может быть заблокирован.

Ответ: Ваши данные защищены системами шифрования, сертифицированными в соответствии с законодательством РФ. До заключения договора заемщик видит только ваш номер инвестора. «Город Денег» использует ваши данные только для работы площадки и заключения и исполнения договоров займа и не передает их какой-либо третьей стороне в каких-либо иных целях. С полной политикой обработки персональных данных можно ознакомиться здесь.

Ответ: Для инвесторов подписание договоров проводится в офисе площадки кредитования (при наличии его в регионе), либо при получении пакета документов по почте. Личное присутствие при подписании договора необязательно, но при желании вы можете участвовать в процессе лично. Площадка настоятельно рекомендует оформление ЭЦП и подписание договоров с ее помощью.

Ответ: Вы получите экземпляр договора сразу же при подписании при личном присутствии, либо экземпляры оригиналов договоров будут отправлены вам экспресс-почтой. Экземпляры договоров с файлами электронных подписей направляются участникам сделки, а также размещаются в личных кабинетах заемщика и инвестора. Площадка также оказывает услугу по нотариальному заверению договоров, если такая потребность возникнет. Доставка по почте и нотариальное заверение договоров оплачивается в соответствии с действующими тарифами.

Ответ: Проценты и часть тела предоставленного займа по большинству размещенных на площадке проектов вы будете получать ежемесячно аннуитетными платежами. Аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Ответ: Да, будете. Инвесторы – физические лица платят с полученного дохода НДФЛ по ставке 13%. Для инвесторов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей величина налога зависит от того, какую систему налогообложения выбрало предприятие.

P2p-кредитование – это метод осуществления финансовых операций, при котором , а кредитором является физическое лицо.

Аббревиатура p2p расшифровывается как peer-to-peer, что буквально переводится как «равный к равному». Другой вариант расшифровки – Person-to-Person, то есть «от человека к человеку». Термин можно писать как на латинице, так и на кириллице (р2р).

Как работает p2p?

Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи . Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.

Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.

В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации .

Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.

Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате . Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.

Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон . , а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.

Справка: большинство p2p-платформ запрашивают при регистрации не только паспортные данные, но и реквизиты СНИЛС, ИНН и других документов.

Зарубежная и отечественная практика

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club . Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента . Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов .

В России сайты, оказывающие аналогичные услуги, стали появляться в период 2011-2012 годов. Первопроходцем в этой сфере была площадка вдолг.ру. Впоследствии появлялись и другие платформы.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании . Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках .

Риски и недостатки

Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:

Так как контакт кредитора и заемщика проходит только через интернет , последнему проще скрыться с полученными деньгами и не возвращать их.
Хоть биржи и проверяют пользователей на надежность, степень их контроля не так велика, как в банках . Нередко к регистрации допускаются граждане с негативной кредитной историей.
Автоматизированные системы проверки и начисления рейтинга легко обмануть опытному мошеннику. В дело могут пойти фальсификаты документов, подставные аккаунты и другие способы.
Мошенниками практикуется такая схема заработка : пользователь берет и своевременно возвращает несколько недорогих кредитов, это позволяет ему получить высокий рейтинг, с помощью которого он получает дорогие кредиты на выгодных условиях и не возвращает их. Биржи по-разному пытаются бороться с этой схемой.
Многие площадки работают не с банковскими переводами, а с электронными деньгами , оборот которых регламентируется и охраняется не так строго.

Под видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов. Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей. В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.

Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:

Низкий уровень доверия к пользователям приводит к тому, что при невысоком рейтинге процентная ставка может быть значительной.
Биржи сотрудничают с коллекторскими организациями, что оборачивается проблемами при просрочке выплат.

P2p сайты представлены следующими отечественными и заграничными площадками:

Fingooroo . Каждый заемщик на сайте имеет свой кредитный рейтинг p2p-кредитования, присваивающийся на основании заполненных данных и своевременности возвращения займов. Кредиты с относительно высоким процентом доступны сразу после регистрации. Средний показатель прибыли инвесторов составляет 20 % годовых, но биржа не пытается минимизировать их риски, что может уменьшить ожидаемый заработок.
BTCJAM. Англоязычная биржа, которая выступает посредником в сделках с биткоинами. Пользователи площадки могут брать займы на образование, бизнес, медицинские расходы, на рефинансирование долга и на другие цели. Инвесторов биржа привлекает возможностью подробного анализа данных заемщика перед тем, как выдать ему деньги.
БезБанка. Классическая площадка, которая имеет подробное бюро кредитных историй. Заимодатель может отправить в него запрос и получить информацию о благонадежности пользователя. Несмотря на это, площадка имеет один из самых высоких процентов невозврата долгов среди других сайтов (20-25 %). Биржа хорошо подходит для бытового микрокредитования: средняя сумма займа составляет всего 7 тысяч рублей.
Город Денег. Сайт позиционируется как площадка для выгодного бизнес-кредитования. Здесь выдаются деньги на стартапы и другие предпринимательские начинания, на бирже практикуется залоговое кредитование. Инвесторы не финансируют напрямую конкретных пользователей, вместо этого они вкладывают средства в несколько проектов, уменьшая свои риски. Такая система позволяет вложить деньги почти любому человеку, минимальный стартовый капитал для инвестирования составляет 10000 руб. Город Денег имеет самый низкий процент невозврата среди аналогичных сайтов (всего 4 %).
Кредитная биржа . Площадка удобна тем, что для получения займа достаточно наличия персонального аттестата, который используется и для пользования другими услугами платежной системы. Но это достоинство несет в себе и риски: проверка пользователей только через внутренние механизмы системы Webmoney дает мошенникам простор для махинаций.
SimZirok. Украинская биржа, которая использует аукционный метод установления ставки кредита.
КредБери. Основатели площадки реализовали комбинированный подход к расчету кредитного рейтинга: учитываются не только отношения с банками, но и данные профилей в соц. сетях, рекомендации друзей и знакомых, результаты специальных тестов.

Справка: существуют биржи, которые работают в сходном с p2p формате: они дают кредиты через интернет, но инвесторами являются крупные организации, а не частные лица. В число таких площадок входят Milli, MoneyMan и др.

Существуют и другие сайты для инвесторов, но они не так известны, как указанные выше.

Предыдущая запись

Котировки российских акций на ммвб

Следующая запись

Как узнать баланс «Спасибо» от Сбербанка через телефон

Вверх

P2p кредитование вложить деньги. P2P-кредитование: как дать или взять в долг в интернете? Где лучше взять кредит