Можно ли почистить кредитную историю. Удалить кредитную историю
Заемщиков всегда интересовал вопрос: как удалить кредитную историю из базы данных? Дело в том, что ее формирование осуществляется независимо от потребителей финансовых услуг. Информация поступает в бюро кредитных историй (БКИ) от банков и микрофинансовых организаций, затем передается другим кредиторам.
Как заемщик может повлиять на кредитную историю?
Кредитное досье является объективным источником информации для принятия решений по выдаче ссуд и кредитных карт. Возможность изменения КИ обычно интересует граждан, получающих отказы от банков. На деле удалять или корректировать финансовую историю не выгодно, так как ее отсутствие будет рассматриваться банками как недостаток.
При наличии плохой КИ заемщик имеет право:
- потребовать изменить данные, содержащие ошибки;
- скорректировать историю, если добросовестно выплатил ряд займов.
При принятии решений кредитно-финансовые компании опираются не только на данные БКИ, но и на сведения, собранные другими банками. Изменение КИ вызовет подозрение, так как банкиры обнаружат несоответствие между сведениями Бюро и финансовой организации, которая кредитовала должника. После этого последует отказ в выдаче займа.
Можно ли удалить кредитную историю?
Кредитная история не может быть удалена по просьбе заемщика. Ее корректировка проводится исключительно для повышения достоверности данных. Если все указанные в КИ сведения являются действительными, то их удаления требовать нельзя. В связи с этим возникает вопрос: что представляют собой услуги по «чистке» кредитного досье и баз данных банков, МФО?
- Сервисы по улучшению кредитной истории действительно существуют. Они предлагают заемщику то, что он может сделать самостоятельно и за меньшую цену. Это исправление КИ с помощью участия в специальной программе по оформлению займов.
- Мошеннические сервисы, которые забирают деньги за удаление КИ и исчезают.
- Хакеры, взламывающие базы данных банков, БКИ. Взлом является нарушением закона. Заемщик, данные которого будут изменены таким способом, будет привлечен к ответственности в первую очередь.
Важно! Кредитную историю удалить невозможно, так как ее содержимое постоянно копируется и архивируется. Информация хранится не только в Бюро КИ, но и в банках, МФО и других кредитных учреждениях.
Уничтоженные или измененные данные можно восстановить в любой момент. Таким образом, привлечение третьих лиц, оказывающих дорогостоящие услуги по «чистке» КИ, не дает результата.
Другие сомнительные методы удаления КИ
- 1 способ. Подать запрос от своего имени в БКИ о наличии ошибок в досье заемщика. Бюро для проверки извлечет историю из общероссийской базы. В это время надо попробовать оформить кредит. Метод может не принести результата, так как отсутствие досье вызовет подозрения. В таком случае сложно получить одобрение.
- 2 способ. Обратиться к нечестному на руку сотруднику БКИ, который за вознаграждение «почистит» историю, удалит данные о просрочках. После проведения операции заемщик подает запрос в Бюро и проверяет результат. Способ сомнительный, так как никто не гарантирует, что сотрудник Бюро, забрав вознаграждение, выполнит работу. Кроме того, факт мошенничества может быть обнародован, тогда к ответственности привлекут и заказчика.
- 3 способ. Привлечение третьих лиц (физических, юридических) для взлома базы данных БКИ. Чаще всего данную услугу предлагают мошенники, которые вымогают средства заемщиков.
Законный вариант для изменения данных КИ
На законных основаниях корректировать досье заемщика в БКИ можно только при наличии ошибок. Ситуация возникает редко, но вполне возможно, что банковский работник по невнимательности испортил кредитное досье. Следовательно, если банки отказывают, надо обязательно проводить проверку истории через Бюро. Обнаруженные ошибки необходимо исправить.
Чтобы скорректировать недостоверные факты в КИ, надо выполнить ряд шагов:
- обратиться в отделение банка, где заемщик в последний раз брал ссуду, заказать отчет по погашенному займу;
- проверить по отчету, своевременно ли вносились платежи;
- если все выплаты поступали на счет в установленные сроки, то надо попросить сотрудника финансовой организации поставить на отчете печать и подпись;
- отчет и заявление о внесении исправлений отправить заказным письмом на адрес отделения бюро, где хранится история. Заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней.
В отчете могут обнаружиться просроченные платежи, связанные с тем, что отправленные деньги долго не поступали на счет. В таком случае надо предоставить сотруднику банка квитанции, попросить выдать справку о полном погашении кредита. В БКИ просрочки до 7 дней допускаются, а задержки платежей до 3 месяцев считаются серьезным нарушением. При наличии задержек по 60-90 дней исправить репутацию заемщика будет сложнее.
Как проверить кредитное досье?
Клиент, планирующий улучшить свою репутацию в глазах кредиторов, в первую очередь запрашивает заключение из БКИ. Запрос можно отправить следующими способами:
- обратиться в банк, оказывающий платную услугу по выдаче отчетов по КИ;
- направить бесплатное обращение в БКИ, где содержатся сведения на конкретного заемщика. Бесплатная проверка досье предоставляется только один раз в год.
Отыскать бюро, в котором хранится отчет о состоянии истории, можно через интернет. Для этого надо узнать код субъекта через отделение банка или посмотреть в кредитном договоре. Если кода субъекта нет, его поможет получить любая финансовая компания. Заемщик должен подойти в ближайший банковский офис с паспортом и попросить создать код субъекта.
- на официальном сайте ЦБ РФ найти раздел кредитных историй;
- перейти по ссылке «запрос на предоставление данных о бюро кредитных историй», нажать клавиши «Субъект» и «Я знаю свой код», ввести код;
- получить сведения о бюро, в котором хранится досье заемщика;
- подготовить запрос в БКИ, отправить заказным письмом или телеграммой.
При оформлении письма стоит учесть, что направлять запрос на получение конфиденциальных данных имеет право кредитор или субъект. В письме должна стоять подпись субъекта, заверенная нотариально. Подпись в телеграмме имеет право заверить работник почты.
Самостоятельное направление запроса требует времени. Если сведения из КИ необходимы срочно, рекомендуется обращаться в кредитную организацию. Данную услугу оказывают сотрудники Сбербанка и других финансовых компаний за небольшую плату. В личном кабинете СбербанкОнлайн предусмотрена возможность подачи дистанционного запроса.
Как правильно улучшить кредитную историю?
Информация о соблюдении финансовой дисциплины хранится в БКИ не меньше 10 лет. В течение этого срока невозможно изменить данные законным путем. Что делать, если кредитное досье испорчено, а ссуда необходима? Заемщик может воспользоваться следующими рекомендациями:
- подавая заявку в банк не ставить отметку в графе, содержащей согласие на проверку данных клиента через Бюро (большинство финансовых организаций откажут, но среди них найдутся банки, готовые оформить кредит по высокой ставке и на короткий срок);
- надо брать заем, предложенный на «жестких» условиях, чтобы исправить КИ, погасив кредит вовремя;
- после полной выплаты займа запросить выписку из общероссийского каталога Бюро, проверить свои данные, при необходимости подать запрос на исправление ошибок;
- потребовать расторжения договора о хранении своих данных в Бюро через суд (гражданин имеет на это право согласно ФЗ «О персональных данных»), тогда дело заемщика будет отправлено в архив;
- ждать 10-15 лет, не брать кредиты, пока КИ не удалится.
Заключение
Кредитная история – это заключение о качестве исполнения обязательств по займам, ссудам. Данное досье по инициативе заемщика удалить из БКИ невозможно. Корректировка истории выполняется только после обнаружения в ней неверных сведений.
Если КИ испорчена, не стоит обращаться к сомнительным организациям и мошенникам. Заемщик должен действовать самостоятельно. Следует проверить отчет из банка, в котором был погашен последний кредит, выплатить все текущие задолженности, при необходимости подать запрос в БКИ. Внести положительные сведения в кредитное досье поможет оформление и своевременная выплата нового займа.
2018, . Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.
Зачастую бывает, что требуется срочно взять заем в банке. Но сделать это нет возможности по причине плохой кредитной истории.
Выйти из этого положения можно различными способами. Но проще всего почистить свою кредитную историю.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Можно ли сделать это легально?
Сегодня многие задаются вопросом: как почистить кредитную историю? Множество самых разных компаний предоставляет услуги такого рода.
Стоимость их относительно невелика, но всегда есть некоторые сомнения касательно легальности их методов. А нарушение закона всегда грозит ответственностью, многие даже при серьезной необходимости не хотят рисковать.
Кроме того, не совсем законная «чистка» истории не всегда дает возможность взять кредитный заем в серьезном банке (Сбербанк, ВТБ24), так как они имеют свои каналы для проверки потенциальных заемщиков.
Но выход из сложившегося положения имеется, причем он абсолютно легален - можно не почистить историю, но оспорить её.
Чтобы сделать это, необходимо:
- составить заявление особого вида, содержащее все дополнения и неверные, на взгляд заявителя, данные;
- заверить документ у нотариуса;
- отправить его через Почту России в БКИ (бюро кредитный историй).
Бюро кредитных историй обязано рассмотреть все заявления, поступающие к ним.
После рассмотрения возможно два варианта развития событий:
- требования заявителя признаются обоснованными и в кредитную историю вносятся соответствующие изменения;
- если заявление по каким-либо причинам бюро не подтверждает, то кредитная история остается прежней.
Независимо от результата, БКИ обязано в письменной форме уведомить заявителя о своем решении в течение 30 дней со дня получения заявления по почте.
Обычно ответ приходит достаточно быстро. В ответном письме должен фигурировать развернутый ответ на вопрос, почему в требовании об изменении кредитной истории было отказано.
Если заявитель не считает причину отказа достаточно серьезной, либо по каким-либо иным причинам не согласен с решением БКИ, от может обжаловать их в суде.
Все права, касающиеся кредитных займов, отображены в ст. 8 .
При составлении заявления необходимо отталкиваться от информации, которая присутствует в данной статье.
Также данной статьей заемщику дается право получать один раз в год получать всю информацию, касающуюся его кредитной истории.
Еще одним способом сделать свою кредитную историю положительной можно путем взятия нескольких мелких кредитных займов, после чего следует совершить 2-3 платежа согласно графику и погасить заем досрочно.
Благополучно погашенные кредиты положительным образом влияют на кредитную историю.
Нелегальные методы чистки кредитной истории
Существует множество иных способов очистить кредитную историю. На рынке услуг присутствуют в большом количестве всевозможные компании и частные лица, которые за деньги (плата обычно фиксирована) помогут избавить от плохой кредитной истории различными методами.
Они могут быть полностью нелегальными и противозаконными, так и частично нелегальными.
К частично легальным относятся различного рода взаимодействия на официальном уровне с бюро кредитных историй.
Опытные в подобного рода делах юристы находят лазейки в законодательстве, позволяющие сделать кредитную историю достаточно чистой для того, чтобы банк одобрил заявку на получение кредитного займа.
Также можно при необходимости сделать свою кредитную историю более чистой с помощью:
- сотрудников самого бюро кредитных историй;
- компьютерных «хакеров».
О том, сколько стоят подобные услуги, узнать довольно просто. Сделать это можно через Интернет: имеется огромное количество ресурсов, дающих развернутый ответ по поводу расценок данных услуг.
Исправить кредитную историю с помощью работников БКИ проще всего, но договорить с ними сложно. Причем стоимость их услуг довольно велика.
Воспользоваться услугами программистов также возможно. Но под видом компьютерных гениев зачастую скрываются самые обычные мошенники, имеющие свойство брать деньги, после чего попросту пропадать из поля зрения клиента навсегда.
Поэтому необходимо быть максимально осторожным, чтобы не потерять деньги.
За чистку кредитной истории обычно берут довольно внушительные суммы.
Способы
Существует три наиболее распространенных способа разрешить проблему с плохой кредитной историей:
- взаимодействие с бюро кредитных историй через компанию-посредника;
- удаление негативных записей при помощи сотрудника БКИ;
- редактирование баз стоп-листов банков хакером.
Огромное количество различных организаций сегодня предлагают исправить кредитную историю на короткий промежуток времени – до 30 дней. Возможно это в связи с очень интересным юридическим аспектом, касающимся отправки претензии-заявления в БКИ.
После получения данного заявления вся информация касательно заявителя из базы данных бюро кредитных историй попросту изымается.
За этот короткий промежуток времени можно оформить кредит в каком-либо банке, в котором участник стоп-листа раньше не являлся клиентом и не имел просрочек.
При попытке банка проверить клиента на наличие непогашенных или просроченных кредитов информация будет попросту недоступна. В такой ситуации кредитный комитет может пойти на уступки и одобрить заявку на получение займа.
У данного способа есть как свои достоинства, так и недостатки.
К достоинствам можно отнести:
- относительную легальность;
- стоимость таких услуг относительно невелика.
Рассматриваемый случай не классифицируется законодательством как мошенничество, что позволяет быть уверенным в том, что к ответственности заявитель привлечен не будет, так как фактически никакие действующие законы не нарушаются.
Конечно, если сумма кредита большая, и возникнут просрочки, то заемщика могут привлечь к ответственности согласно ст. №159 УК РФ «Мошенничество». Но доказать факт его наличия довольно сложно.
Довольно часто многие сотрудники БКИ не чураются «черного» заработка. И за фиксированную стоимость, часто даже без предоплаты, согласны «почистить» кредитную историю любого человека.
Если человек, предоставляющий услуги такого рода, действительно является сотрудником бюро кредитных историй, то можно полностью избавиться от различных негативных последствий просроченных платежей. Это даст возможность брать кредиты в любом банке на любые суммы, если доходы позволяют.
Но фактически, оплачивая услуги такого рода, потенциальный заемщик является соучастником преступления, которое подпадает под действие сразу нескольких статей УК РФ:
- ст. №210 — мошенничество с использованием служебного положения;
- ст. №292 – служебный подлог.
Данные статьи предусматривают довольно серьезное наказание за совершение различного рода деяний, подпадающих под их действие.
Поэтому необходимо быть крайне осторожным, даже если сотрудник БКИ уверяем в том, что осуществлял такие операции много раз.
Альтернативным и не менее эффективным способом зачастую является помощь людей, хорошо разбирающихся в системах защиты баз данных.
За фиксированную сумму они обычно готовы поработать с любой базой, независимо от класса её защиты.
Но в этой сфере существует большое количество мошенников, которые также могут просто взять с клиента деньги и исчезнуть.
Кроме того, наказания за подобного рода деяния довольно суровы, ведь они подпадают под действие:
- ст. №272 УК РФ – неправомерный доступ к компьютерной информации;
- ст. №183 УК РФ – незаконное использование сведений;
- ст. №159 УК РФ – мошенничество.
Если по каким-либо причинам воспользоваться приведенными методами не удалось, то всегда можно напрямую обратиться к работникам банка, в котором потенциальный заемщик желает взять кредит.
За определенную сумму денег они могут:
- исправить кредитную историю клиента в базах самого банка, если просрочки по платежам имеются именно в нем;
- выдать кредит, не обращая внимания на кредитную историю вообще.
Данный способ решить рассматриваемый вопрос является самым надежным.
Зачастую многие работники банка сами намекают на разрешение ситуации по поводу выдачи займа в пользу заемщика путем дачи взятки.
Но такого рода деяния также подпадают под действие УК РФ:
- ст. №291 УК РФ;
- ст. №159 УК РФ;
- ст. №160 УК РФ.
Зачастую сотрудники банка идут на сделку даже без предоплаты, так как фактически клиент привязан к банку кредитным договором и избежать контактов в дальнейшем с тем, кто помог ему получить кредит, скорее всего не удастся.
В случае если услуга была оказана, можно легко проверить, насколько качественно все было сделано.
Многие не знают, как ознакомиться с результатом чистки кредитной истории, где посмотреть всю возможную информацию о ней.
Сделать это можно несколькими способами:
Таким образом, можно легко проверить, насколько качественно была оказана услуга по чистке кредитной истории.
Стоимость
Стоимость чистки кредитной истории может колебаться в довольно больших пределах. Все зависит от того, каким способом данный процесс осуществляется.
Даже у платежеспособного клиента, с надежной работой и ликвидными активами, могут возникнуть проблемы с получением ссуды в банке. Одна из причин такой ситуации — плохая кредитная история.
Если у клиента были трудности с выплатой долгов в прошлом, то для банка это означает наличие повышенных рисков, что приводит либо к отказу в выдаче займа, либо к ужесточению условий кредитования. Поэтому, прежде чем обратиться за деньгами, следует заранее подумать, как очистить кредитную историю в общей базе.
Понятие кредитной истории
Кредитная история — подборка данных о потенциальном заёмщике, отображающих погашение им прошлых займов. Какие суммы и как часто брались в долг, их целевое назначение, наличие просрочек процентных платежей — все эти факторы свидетельствуют о финансовой дисциплине и добросовестности клиента, давая ориентиры банкам о его будущем поведении.
Пример кредитной истории физического лицаВ крайнем случае финансовые организации могут даже занести клиента в «черный список», перекрывая ему дорогу к получению ссуд на приемлемых условиях. Это показывает, насколько важно понимать, как очистить кредитную историю и какие препятствия для этого существуют.
Она включает следующие части:
- Титульник — основная информация о потенциальном заемщике.
- Основная часть — данные по прошлым долгам и их погашению: сроки и величина, цели, графики выплат и пр.
- Закрытый раздел — источники информации и конфиденциальные сведения.
Срок хранения кредитной истории — 15 лет с момента последних изменений. Сведения о просрочках и штрафах из неё не удаляются.
Как можно испортить КИ?
Основные факторы, ухудшающие кредитную историю, следующие (приводятся в порядке возрастания важности):
Проблемы с выплатами займов могут возникать даже у добросовестных заемщиков:
- Платеж совершается в срок, но из-за проблем с переводом деньги кредитору поступают с задержкой.
- Должник аккуратно перечисляет последний платеж, но забывает проверить, полностью ли погашен долг: по различным причинам могут остаться непогашенными суммы в считанные рубли, что все равно будет восприниматься, как срыв выплаты задолженности.
- Из-за непредвиденных задержек возникают просрочки, что влечет начисление штрафов, которые создают непредвиденную финансовую нагрузку и затрудняют выплату основной ссуды.
Кредитор, конечно, может принять объяснение задержек, но в компьютеризированных скоринговых системах (именно они применяются банками для оценки рисков выдачи ссуд) заемщик ухудшит свой статус, гарантируя для себя лишние проблемы при займах в будущем.
Рекомендуется планировать выплаты с некоторым запасом времени и не доводить ситуацию с платежами «до последнего». Лучше заплатить заранее, обезопасив себя от рисков, чем обнаружить, что из-за непредвиденных сбоев платеж не дошел в срок.
Бюро кредитных историй
В России насчитывается 16 организаций, которые занимаются ведением кредитных историй. Доступ к этим данным имеет или финансовая организация, в которую обращаются за кредитом, или сам потребитель.
Централизованная организация, объединяющая разные Бюро кредитных историй, отсутствует. Поэтому финансовые учреждения сотрудничают с разными БКИ, ориентируясь на место займов клиента, его кредиторов и другие факторы.
Можно получить свою кредитную историю бесплатно, в режиме онлайн, на сайте ЦБ в разделе «Кредитные истории».
Как почистить кредитную историю?
Помимо объективных факторов, ухудшающих кредитную историю, есть и субъективные моменты, связанные с возможными ошибками работников и компьютерных систем:
- Ошибочная информация . В досье содержатся неверные данные о месте рождения, прописке, сроках погашения прошлых займов и тому подобное. Эта проблема может привести к путанице при оформлении кредитного договора, но она решается просто при наличии необходимых документов.
- Наличие кредитов, которые в реальности не были выданы . Эта неприятность возникает по вине работников финансовых организаций, которые совершили ошибку при заполнении данных. В данном случае лучше обратиться в данную организацию, попросив подтвердить тот факт, что ссуда не выдавалась.
- Наличие невозвращенных долгов . Эта проблема может возникнуть в ликвидируемых банках, сотрудники которых не передали информацию о добросовестном погашении займа.
Для исправления ошибок рекомендуется обратиться в БКИ с письменным уведомлением, приложив нотариально заверенные копии справок и других документов. В соответствии с законодательством, БКИ за месяц обязано проверить информацию заявителя и официально уведомить его о своем решении.
Если Бюро кредитных историй, несмотря на представленные документы, не желает исправлять данные, то можно рассмотреть вариант с судебным урегулированием.
Риски при неформальной очистке КИ
В последние годы появляется все больше предложений по очистке за деньги кредитной истории в общей базе данных БКИ. Мошенники действуют как сотрудники БКИ, предлагающие быстро удалить из базы данных проблемные моменты с погашением займов.
Они предлагают прислать им свои персональные данные и выслать определенную сумму денег. После этого клиенту показывается якобы чистая кредитная история. В реальности же она не меняется, что нетрудно понять, обратившись в банк за деньгами.
Как очистить кредитную историю в общей базе?
Приведем варианты, которые могут помочь самостоятельно почистить данные по прошлым долгам:
Основные способы | Характеристика |
---|---|
Оплатить все имеющиеся долги | Если есть неоплаченные кредиты, особенно крупные, то рекомендуется их погасить, перед тем, как оформлять новые. В случае возникновения непредвиденных ситуаций (нетрудоспособность и пр.) лучше связаться с банком и объяснить свою ситуацию. Многие банки готовы идти навстречу, предлагая специальные программы для оптимизации выплат. |
Оформить и погасить небольшие займы | Для этого нужно обратиться в МФО, которые готовы выдавать ссуды с минимумом документов. Более свежие данные о дисциплинированном погашении займов способны перекрыть устаревшие неблагоприятные сведения. |
Обратиться к имеющимся программам | В этом варианте лучше использовать крупный банк, особенно тот, в котором и планируется в будущем получить деньги. Чистка происходит в несколько этапов, на каждом из которых необходимо дисциплинированно гасить взятый займ. На каждой последующей стадии улучшаются условия кредитования и происходит очищение кредитной истории. |
В России существует много учреждений, предлагающих программы по улучшению кредитной истории. Для выбора оптимального варианта лучше изучить отзывы о них на финансовых сайтах-агрегаторах.
Основные методы улучшения КИ
Полностью удалить из базы данных сведения о проблемах с погашением долгов недостижимо, но вполне возможно улучшить ситуацию. Банк должен убедиться, что клиент осознал свои промахи и готов в будущем сотрудничать на добросовестной основе.
Для этого можно использовать следующие варианты:
- Предоставить документы, иллюстрирующие аккуратное погашение долгов. Их разновидности могут быть самыми разнообразными: коммунальные платежи, потребительские кредиты и пр.
- Доказать высокую степень своей платежеспособности. Если новая работа лучше оплачивается или появился солидный предпринимательский доход, то это поможет банку забыть о прошлых прегрешениях.
- Предоставить сотрудникам банка документально подтверждённую информацию, объясняющую трудности с погашением долгов уважительными причинами (болезнь, потеря работы и т.д.).
- Дать гарантию выплаты займа. Для этого подойдет или надежный поручитель, или ценный и ликвидный залог.
- Стать постоянным клиентом финансового учреждения. Наличие зарплатного или пенсионного счета, депозита, благоприятно влияет на решение о выдаче ссуды.
Стереть свою прошлую кредитную историю не получится, но получив кредит, используя эти методы, нужно стараться погасить его в сроки и без штрафов — это лучший способ оставить в прошлом финансовые недоразумения.
Выводы
Можно ли удалить свою кредитную историю и сколько стоит эта услуга? Очевидно, что полностью избавиться от плохой кредитной истории невозможно, но улучшить её вполне реально, воспользовавшись одним из вышеприведённых способов. А когда очищается кредитная история, улучшаются и шансы на одобрение новых кредитов и условия их выдачи.
Видео
Если заемщик взял кредит и несвоевременно вносил ежемесячные платежи или же вовсе перестал его выплачивать, то его кредитная репутация будет испорчена. Это может сильно повлиять на дальнейшую возможность получения очередного займа в банковском или другом финансовом учреждении, и неплательщик, скорее всего, получит отказ в выдаче кредита. Несмотря на такую неутешительную ситуацию, существуют способы исправить негативную кредитную биографию. Так как же почистить кредитную историю и стереть информацию по задолженностям?
Первое, что нужно сделать, чтобы очистить плохую кредитную историю – погасить все имеющиеся задолженности по кредитам. У заемщика не должно остаться ни одной открытой просрочки. Таким образом, можно начать новую и чистую кредитную историю. Но это не означает, что получиться стереть из базы предыдущие сведения.
Все данные, в том числе и информация о просроченных кредитах, которые фиксируются в базе БКИ на каждого клиента банков или других финансовых организаций, надежно защищены. Доступ к этой информации может получить только ответственное лицо, чьи действия строго контролируются.
Через сколько лет очищается кредитная история?
По законодательству Российской Федерации, сведения о каждом клиенте хранятся в общей базе бюро 15 лет. Если человек, имеющий проблемные займы, переждет это время, он сможет заново попытаться стать клиентом какого-нибудь финансового учреждения.
Избавиться от плохой кредитной истории нельзя, но можно попытаться ее улучшить. Все зависит от суммы долгов и наличия судебных взысканий. Существует несколько способов, которые могут увеличить шансы заемщика на одобрение нового кредита:
- выплатить действующую задолженность . Сначала нужно погасить мелкие долги, потом уже крупные. Если на данный период времени заемщик оказался в состоянии неплатежеспособности (рождение ребенка, увольнение, тяжелая болезнь и длительное лечение), необходимо обратиться в банк, где оформлен договор, и попросить пересмотреть кредит. Возможно, что банк с учетом сложившихся обстоятельств снизит процентные ставки, продлит сроки выплат или даст рассрочку. Это поможет снижению финансовой нагрузки и своевременной выплате взносов. Если этот пункт не выполняется, то дальнейшие не имеют значения.
- получить мелкие займы . Микрофинансовые организации могут предоставить такие займы без проверки кредитной истории. Нужно иметь при себе только паспорт. Но выплаты должны происходить строго по графику. Желательно обратиться за мелкими займами пару тройку раз, а потом уже можно обратиться в более крупные кредитные организации. Это окажет положительное влияние на кредитную историю. Через 2 — 3 года можно попытаться взять ссуду в одном из крупнейших финансовых учреждений. Шансы на одобрение сильно увеличатся, так как просматривается информация за последние 3 года.
- положиться на готовые программы . Сразу заключите сотрудничество с крупным банком. К примеру, улучшить кредитную историю можно в Совкомбанке. «Очищение» истории будет происходить постепенно и займет какое-то время. На каждом этапе заемщику предоставляют денежную ссуду под определенную процентную ставку. Потребуется четкое выполнение программы. Платежи должны заканчиваться в срок, и только тогда история будет считаться очищенной. В дальнейшем банк будет доверять клиенту, и сможет выдавать уже крупные суммы на более выгодных условиях кредитования.
Удаление по судебному решению
Можно попробовать аннулировать всю кредитную историю в законном порядке. Прежде чем подать запрос в суд, клиенту нужно подписать согласие на обработку персональных данных. Процедура происходит следующим образом:
- заемщик берет ссуду в банке, но отказывается давать согласие на обработку персональных данных;
- далее, необходимо обратиться к юристам и написать исковое заявление в судебные органы, с требованием удалить личную информацию из базы данных БКИ;
- при положительном решении, сведения по всем кредитам удаляются.
Следует знать! Удаление истории в судебном порядке очень затратная процедура. К тому же, вероятность положительного исхода минимальная (один из десяти случаев).
Как показывает практика, согласие на обработку персональных данных чаще всего является обязательным пунктом в кредитном договоре, и без него оформление займа почти невозможно. Положительной будет ситуация, когда у клиента негативная кредитная история уже сформирована, но на момент оформления уже оконченных кредитов подобного согласия он не подписывал.
Видео по теме
Услуги мошенников
Можно ли избавиться от просрочек и восстановить безупречную кредитную репутацию? В Москве, Новосибирске, Краснодаре и по всей территории России существуют организации, обещающие «чистку» негативных сведений из кредитной истории. По факту подобные способы незаконны и являются мошенничеством. Полное удаление данных может произвести только сотрудник БКИ. Ниже приведены два варианта нелегальных действий.
Действие | Обещание | Последствия |
---|---|---|
Мошенники предлагают свою помощь в исправлении или удалении данных клиента из базы БКИ | Специалист обещает взломать систему безопасности БКИ, но осуществить это практически невозможно. | Обычно человека просто обманывают. Удаление кредитной истории держится только на обещаниях, и после получения денег дело так и не доходит до уничтожения данных. |
Мошенники подкупают сотрудника БКИ с целью обнулить кредитную историю | За такую услугу придется заплатить внушительную сумму денег, ведь недобросовестный служащий намеренно идет на преступление. | Клиент сознательно прибегает к таким мерам, тем самым оказывая содействие мошенничеству. Подобные действия относятся к уголовному преступлению. |
Помните! Изменить кредитную историю можно только с разрешения со стороны банка или другого уполномоченного органа и только при наличии законных оснований. Все остальные действия являются нарушениями, за которые придется отвечать перед законом.
Кредитная история
У каждого человека, оформляющего займ в любой финансовой организации, есть кредитная история. В ней отображается информация, как обо всех взятых кредитах, так и о соблюдении платежной дисциплины заемщиком. Поэтому если когда-то в прошлом у заемщика была хоть одна негативная кредитная история, ее никак не получиться скрыть.
Перед тем, как рассмотреть заявку потенциального клиента на получение займа, финансовое учреждение обращается в Бюро кредитных историй (БКИ) и запрашивает следующие сведения:
- дата оформления каждого отдельного кредита;
- период действия контрактов;
- условия оформления займов и наличие залоговых обеспечений;
- осуществление платежей по каждому договору;
- наличие просрочек и их продолжительность;
- наличие проблемных займов с невыполненными финансовыми обязательствами;
- количество действующих кредитов.
После получения информации, финансовая организация анализирует данные, по которым оценивает способность клиента выплачивать новый кредит. Если возникают сомнения в платежеспособности заемщика, то с большой вероятностью следует ожидать отказа в кредитовании.
Факторы, способные испортить кредитную историю
Основными причинами, влияющими на появление негативной кредитной историю, являются:
Кредитная история с одноразовыми просрочками является подпорченной, но в большинстве случаев банк не считает это серьезным нарушением и клиенту не откажут в получении кредита.
Если у клиента в прошлом были многочисленные просрочки, то это уже более грубое нарушение. Но если заемщик полностью погасил кредит, существует вероятность, что банк примет положительное решение о выдаче займа.
В случае, когда заемщик нарушил финансовые обязательства, взял кредит и перестал его выплачивать, он получит отказ от банка в выдаче новой ссуды.
Очень часто случается, что заемщик погашает кредит в срок, но поступление денежных средств в банк происходит с задержкой и в последствии получается просрочка. Так же бывают ситуации, когда клиент произвел последний платеж, но остался долг в несколько рублей или копеек. Эту задолженность стоит закрыть, так как кредит остается действующим, и банковская система расценивает клиента, как должника.
Важно! Даже несколько копеек считаются долгом, который может привести к различным штрафам. Нужно обязательно избавиться от этого долга, иначе со временем штрафы могут накопиться и составить весьма внушительную сумму. Во избежание подобных инцидентов, следует проверить свой баланс через некоторое время с момента внесения последней выплаты.
Ошибки сотрудников банка
Ошибки, допущенные сотрудниками банка при погашении кредита, могут привести к созданию негативной кредитной истории и испортить репутацию даже самому добропорядочному заемщику. Причины и последствия подобных ошибок приведены в таблице.
Ошибка | Последствия | Исправление |
---|---|---|
Кассир зачислил платеж на другой счет | Ежемесячный взнос по графику останется не оплаченным. Это приведет к образованию задолженности и начислению пени. | При выявлении неверного зачисления, необходимо написать заявление в кассу банка о возврате ошибочно зачисленных денежных средств. Заемщику потребуется предъявить квитанцию, подтверждающую совершение платежа. После предоставления доказательств, банк должен списать штрафы и пени. |
При последнем платеже сотрудник указал неверную сумму к погашению | Задолженность будет неуплаченной, и договор останется не закрытым. | Если имеется доказательство того, что менеджер указал неверную сумму, то штраф может быть списан. |
Передача сведений в БКИ происходит ежемесячно, и чаще всего признание вины сотрудником банка не может повлиять на корректировку данных и убрать плохую информацию из кредитной истории. Кто исправляет такие погрешности? Попытаться исправить и устранить ошибку можно самостоятельно, обратившись в БКИ и предъявив доказательства регулярности и исправности вносимых платежей.
Получение сведений о кредитной истории
Любой человек, оформлявший когда-либо кредит, имеет право знать, в каком бюро хранятся необходимые данные. Чтобы выяснить это, нужно обратиться в Центробанк России и запросить свою кредитную историю.
Узнав, в каком бюро размещена кредитная история, можно самому поехать туда и получить нужную информацию. Справка выдается в день обращения, но ее можно получить бесплатно один раз в год, любой последующий кредитный отчет — платный.
Так же для подачи запроса можно использовать заказное письмо или телеграмму. Документ должен быть подписан заемщиком и обязательно заверен нотариусом или заведующим почтового отделения. При этом срок ожидания может длиться от недели до месяца. Все зависит от продолжительности пересылки письма.
Данные по кредитной истории выдают не только в письменной форме, но и в электронном формате. Запрос можно подать бесплатно онлайн на сайте Банка России, но в этом случае заемщику понадобится персональный код субъекта. Как правило, он формируется при заключении договора. Но не все банки подсказывают заемщику, что он должен сформировать этот код. В этом случае придется приобретать его самостоятельно, но уже на платной основе.
Видео
Активное развитие рынка финансовых услуг привело к тому, что кредитными деньгами, взятыми в долг у банков и других финансовых организаций, сегодня активно пользуются не только предприниматели, но и обычные граждане. К сожалению, не всегда такие средства расходуются заемщиками по назначению и возвращаются ими вовремя, что приводит к ухудшению их кредитной репутации перед финансовыми организациями. В таких ситуациях заемщики, допустившие подобные нарушения, начинают спрашивать о том, как почистить кредитную историю таким образом, чтобы улучшить свою репутацию перед банками и МФО и иметь возможность получать новые денежные займы. Есть несколько способов решения такой задачи, перед выбором которых, следует хорошо разобраться.
Необходимость в формировании КИ на каждого заемщика была вызвана тем, что банки и другие финансовые организации, рассматривая заявки на предоставление кредитных средств, должны оперативно оценивать платежеспособность заемщика, а также его отношение ко своим долговым обязательствам.
Кредитная история (КИ), по своей сути, представляет собой сводный отчет, в котором содержатся следующие сведения, относящиеся к конкретному заемщику:
- персональные данные;
- сведения о полученных кредитах, их суммах и сроках погашения;
- данные о платежах, совершенных по действующим долговым обязательствам.
Чтобы КИ давала возможность составить полное представление о платежеспособности ее субъекта и его отношении к долговым обязательствам, в нее вносятся и другие сведения:
- долги по алиментам;
- задолженности по оплате услуг ЖКХ, связи и интернета;
- неоплаченные вовремя налоги, сборы и др.
Формироваться сводный кредитный отчет начинает в тот момент, как только гражданин или организация получают первый кредит. Местом хранения КИ являются не сами банки или МФО, а специальные организации - бюро кредитных историй (БКИ), в обязанности которых также входит формирование таких отчетов из разрозненной информации, и их предоставление как субъектам КИ, так и сторонним организациям - банкам, МФО и компаниям-работодателям.
Откуда берется плохая кредитная история
Кредитная история, в зависимости от характера информации, которая в ней содержится, может быть хорошей или плохой. Факторами, влияющими на ухудшение КИ, являются нарушения сроков внесения взносов по полученным кредитам, допущенные субъектом кредитной истории либо невозвращение предоставленного денежного займа. Субъекты КИ, допустившие подобные нарушения, вносятся в специальный список. Банки и другие финансовые организации, рассматривая заявки на кредиты, изучают такой список в первую очередь.
Нарушения по выполнению долговых обязательств, информация о которых в обязательном порядке вносится в КИ, могут относиться к категории допустимых, средних и грубых. Критерии, которыми руководствуются БКИ заключаются в следующем:
- просрочка очередного платежа по кредиту на срок не более 5 дней, допущенная однократно - допустимое нарушение;
- многократные просрочки очередных платежей по кредитам, срок которых составляет от 5 до 35-ти дней - среднее нарушение;
- кредиты, непогашенные в полном объеме - грубое нарушение.
Сделать КИ плохой могут и другие факторы, к которым относятся:
- действующие в отношении субъекта КИ судебные решения;
- возбужденные в отношении КИ дела об уголовных правонарушениях;
- судебные иски о незначительных правонарушениях, поданные в отношении субъекта КИ.
Рассматривая заявку на предоставление денежного займа, банки и другие финансовые организации учитывают не только степень нарушений, информация о которых имеется в КИ, но и их количество. Так, если субъект КИ допускал большое количество средних или мелких нарушений при погашении взятых им кредитов, то велика вероятность того, что в предоставлении займа ему откажут. Между тем, кредит могут дать даже при наличии в КИ информации о грубом нарушении, если, в итоге, оно исправлено самим ее субъектом.
Как очистить кредитную историю в общей базе
Существует ошибочное мнение, что для того, чтобы не страдать из-за плохой кредитной истории, достаточно убрать ее из общей базы. На самом деле, такой базы просто нет, КИ могут храниться одновременно в нескольких БКИ, а информацией о том, в каком из бюро содержится КИ на определенного субъекта, владеет ЦККИ.
Таким образом, удаление кредитной истории из базы одного БКИ не имеет смысла, так как аналогичный отчет сохранится в базах других бюро.
На финансовом рынке сегодня работает порядка 16 БКИ, каждое из которых несет ответственность за сохранность КИ, содержащихся в их базах, соблюдает запрет на передачу кредитного отчета сторонним организациям и третьим лицам без согласия самого субъекта КИ.
Способы исправления кредитной истории
Стереть или обнулить кредитную историю, которая хранится в базе БКИ, не может ни бюро, ни выдававшая заем финансовая организация, ни субъект КИ - физическое или юридическое лицо. Между тем, существуют законные способы исправление кредитной истории в БКИ, при помощи которых такой отчет перестанет быть препятствием на пути получения новых займов.
Объясните кредитору причины просрочки в старом банке
При необходимости получения нового денежного займа, если изменение кредитной истории законным способом невозможно, можно объяснить новому кредитору причины своих нарушений, которые были допущены при погашении ранее взятых в другой финансовой организации кредитов. В качестве доказательств того, что подобные нарушения были допущены не по причине недобросовестности или неплатежеспособности, а в силу сложившихся обстоятельств, можно предоставить справку о болезни, которая не дала возможность погасить полученный кредит вовремя, или любые другие подходящие документы.
Увеличить шансы на получение нового денежного займа без исправления отрицательной КИ, позволяют и такие документы:
- справки о доходах;
- выписки, свидетельствующие о постоянном наличии и движении финансовых средств на банковских счетах;
- выписки с депозитных счетов;
- квитанции, свидетельствующие об оплате услуг ЖКХ, связи и интернета, налогов и сборов.
Цель предоставления подобных документов заключается в том, чтобы доказать финансовой организации свою платежеспособность и ответственное отношение к выполнению имеющихся долговых обязательств.
Смените паспорт и фамилию
Отношение кредитной истории к тому или иному гражданину определяют по паспортным данным, содержащимся в каждом подобном документе. Учитывая данный факт, можно подумать, что, если сменить паспорт и фамилию, то можно полностью обнулить свою КИ. Конечно, на человека, который только что сменил свою фамилию и получил паспорт с новыми данными, в базах кредитных бюро не будет содержаться никаких данных, но не стоит забывать о том, что данные о старом паспорте всегда вносятся в новый документ.
Сотрудники серьезных финансовых организаций, при проверке граждан, обращающихся к ним с заявлением на получение денежного займа, тщательно проверяют их документы, заостряя внимание и на факты смены личных и паспортных данных.
По этой причине шанс получения кредита по новому паспорту человеку, на которого в базах БКИ уже присутствует отрицательная КИ, невелик. Сам факт смены фамилии и паспорта перед обращением в банк за получением денежного займа, способен вызвать еще большие сомнения в добропорядочности гражданина.
Возьмите дорогой кредит и погасите его
Самый лучший способ исправления кредитной истории заключается в получении нового кредита и его погашении в срок вместе с положенными процентами. Если получить большой кредит для исправления КИ не получается, то можно оформить несколько мелких займов в МФО, постепенно увеличивая их суммы. Получив и вовремя погасив 4-5 небольших займа, можно повысить качество КИ.
Подружитесь с банком
С банковскими организациями, в которые чаще всего и обращаются с целью привлечения заемных средств, лучше стараться поддерживать хорошие отношения. Поступая подобным образом, проявляя заинтересованность в сотрудничестве с финансовой организацией, можно создать о себе мнение, как о добросовестном заемщике, что позволит рассчитывать на лояльное отношение в тех случаях, когда погасить действующий кредит вовремя не получается.
Подождите пару лет
Мнение о том, что, если подождать пару лет, то обновление кредитной истории произойдет автоматически, является ошибочным. В БКИ такие отчеты содержатся не менее 10 лет, а банки хранят в своих базах данные о заемщиках еще дольше - до 15 лет. Таким образом, ждать, пока КИ будет удалена из базы БКИ по истечении срока давности, придется не 2-3 года, а дольше.
Ошибки по вине банка
Быстро улучшить в бюро кредитных историй информацию о себе можно в том случае, если информация, содержащаяся КИ, не соответствует действительности. Банковские организации нередко сами допускают ошибки в отчетах, что и становится причиной ухудшения кредитных историй отдельных заемщиков.
Чтобы выявить такие ошибки и принять меры по их исправлению в кредитных отчетах, всем заемщикам необходимо хотя бы раз в год запрашивать свою КИ и тщательно проверять информацию, содержащуюся в ней.
Алгоритм действий, которые предпринимаются в тех случаях, когда в КИ обнаружена ошибка, допущенная по вине банка или БКИ, заключается в следующем:
- подается исковое заявление в суд с требованием внести исправления в кредитную историю;
- БКИ, в котором хранится КИ с ошибками, перепроверяют такой отчет;
- если подтверждается, что информация в КИ не соответствует действительности, то такую историю аннулируют или вносят в нее исправления.
Можно ли исправить кредитную репутацию за деньги
Сегодня не составляет труда найти компании или частных лиц, предлагающих исправить или даже удалить из баз данных КИ с отрицательной информацией за деньги. Задумываясь над тем, пользоваться такими услугами или нет, необходимо учитывать, что подобные действия являются незаконными. Удалить законным путем такие сведения, доступ к которым имеет узкий круг сотрудников БКИ, практически невозможно.
Решив воспользоваться услугами по удалению КИ из баз данных, можно не только потерять деньги на их оплату, но и навсегда попасть в черный список банков и других финансовых организаций, тем самым, лишив себя возможности пользоваться предоставляемыми ими заемными средствами.