Личный финансовый план: инструкция по составлению

Составляем личный финансовый план

Многие успешные инвесторы, отвечая на вопрос о причинах их успеха, нередко упоминают такую, казалось бы, тривиальную вещь как финансовый план – личный проект обогащения. Сегодня вы узнаете о том, что такое финансовый план для меня, как составить его правильно и как следовать ему, несмотря на возможные непредвиденные форс-мажоры.

Для чего составлять финансовый план?

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Это первый вопрос, который стоит задать себе перед тем, как составлять финансовый план семьи. Найти ответ на этот вопрос очень важно, поскольку без этого вы просто не будете достаточно мотивированы на реализацию личного проекта на пути к финансовой независимости.

Финансовый план необходим в первую очередь для того, чтобы вы посмотрели на самого себя как на функционирующий бизнес и оценили, насколько этот бизнес прибыльный или убыточный. Другими словами, такой план станет своеобразным аудитом личного финансового состояния. Вы удивитесь, как много интересного можно узнать о себе и о своих финансах. На что уходят ваши честно заработанные деньги? Какие дополнительные источники дохода у вас есть? На чём можно сэкономить, а куда направить дополнительные финансовые ресурсы? На все эти вопросы даст ответы детально составленный план.

Кроме того, создание проекта достижения финансовой независимости позволит вам трезво оценить ваши цели, их реальность и достижимость. Составление плана поможет сконцентрироваться на самом важном, что отметёт второстепенные цели, для достижения которых у вас на данный момент нет реальных ресурсов. Это очень важно и с психологической точки зрения, поскольку заоблачные цели подсознанием воспринимаются как реально неосуществимые на данном этапе. К примеру, в вашем нынешнем положении вы вряд ли можете рассчитывать на покупку Porsche в ближайшие пару лет. А вот приобретение земельного участка в перспективном пригороде может оказаться вполне реальной целью. Таким образом, ваше подсознание исключит вариант покупки дорогого спорткара и тем самым высвободит энергию для достижения более осязаемой цели.

Итак, мы разобрались с тем, что финансовый план – это важнейший этап на пути к богатству. Приступим непосредственно к его составлению.

Принципы составления финансового плана

Любой финансовый план начинается с определения исходных данных. Для этого нужно составить 2 таблички. Сначала нужно записать – всё, что приносит вам деньги. Затем следует отметить все ваши пассивы – то, на что вы стабильно тратите ваши деньги.

Вот пример такого плана, составленного в таблице Excel.

Очень важно учесть в своём плане все активы и пассивы. От этого зависит то, насколько точным и содержательным будет ваш финансовый план. Обратите внимание, что такие вещи, как автомобиль могут быть как пассивом, так и активом. К примеру, если вы используете автомобиль для заработка – этот доход нужно указать в колонке активов. Но если автомобиль – это лишь средство передвижения, на которое вы стабильно тратите деньги, то вам стоит записывать эти расходы в колонку пассива.

Многие, кто не имеют на своём «балансе» материальных активов, могут подумать, что у них их нет вообще. Но это не так. Активы есть у всех. Вашим главным активом являетесь вы сами, ваши навыки и умения, которые вы можете использовать для получения дохода. В первую очередь это ваша профессия и работа, за которую вам платят деньги. Также в актив вы можете включить абсолютно всё, что приносит вам доход, пусть даже незначительный и неочевидный на первый взгляд. Когда таблица составлена, можно переходить к следующей части работы над финансовым планом – анализу активов и пассивов.

Анализ активов и пассивов

По результатам составления таблицы доходов и расходов у вас должно появиться два числа – общие доходы и расходы. Часто бывает так, что эти цифры не соответствуют вашему реальному финансовому положению. К примеру, годовые доходы могут существенно превосходить расходы, а по факту свободных денег практически нет. В этом случае нужно тщательнее поработать над списком пассивов и подумать, что конкретно вы не включили в правый столбец вашей таблицы. Реальный результат, как правило, – это соизмеримые цифры доходов и расходов.

Если вам не удалось найти, в чём же вы ошиблись, тогда сделайте следующее. В течение месяца записывайте подробно все ваши расходы, а в конце месяца подведите итоги. Вероятнее всего, вы найдёте упущенную статью вашего баланса.

Когда цифры получились более-менее реальные, ответьте себе на вопрос, что конкретно вас не устраивает в актуальном финансовом положении. Подумайте, какие статьи расходов вы можете сократить или полного их исключения. К примеру, вы заметили, что львиную долю доходов тратите на еду в ресторанах. В этом случае продумайте, как вы можете сэкономить. Быть может, есть смысл чаще обедать дома или брать еду с собой на работу, чтобы не тратиться на общепит.

Вторым этапом проанализируйте ваши доходы. Не стоит сразу же искать методы их увеличения. Лучше воспользуйтесь правилом, известным среди инвесторов как «заплати себе».

Правило «Заплати себе»

Суть правила состоит в том, что вам нужно каждый раз с полученного дохода откладывать часть денег. Эксперты рекомендуют откладывать 10%. Такой процент оптимален для начинающих инвесторов, поскольку столь незначительное отчисление будет для вас незаметным. Но при этом вы будете медленно и уверенно формировать свою «подушку безопасности». Лично я стараюсь откладывать не менее 30%.

Если вам кажется, что вам нечего откладывать и что вы живёте «копейка в копейку», то можете быть уверены, что это не так. Если вы серьезно решите жить не на 40 000 в месяц, а на 36 000, – ваш мозг быстро приспособится к этой цифре, и вы легко сможете чувствовать себя комфортно, при этом откладывая по 4 000 ежемесячно.

Что же делать с этими деньгами? Если у вас совсем нет сбережений, то начните с формирования финансовой подушки безопасности. Начать можно с открытия обычного депозита с правом пополнения. Я для этого использую вклады в . Когда на вашем счету будет сумма, равная 6-ти месячному расходу, можно начинать вкладывать в более прибыльные инструменты. Но даже при банальном аккумулировании средств на банковском счёте с начислением 8-9% годовых вы можете рассчитывать на то, что через несколько лет на вашем счету будет серьёзная для вас сумма.

Итоги

На пути к финансовой независимости важен первый шаг. Финансовый план, пример которого вы только что увидели, на первый взгляд, простая вещь. Но она поможет вам:

• Провести аудит своего финансового положения;
• Найти слабые места вашего баланса и устранить их;
• Начать вкладывать деньги не в пассивы, которые делают вас беднее, а в активы.

Если вы человек семейный, то тогда вам нужно составить финансовый план семьи по примеру, приведённому выше. Для эффективной реализации плана не будет лишним ознакомить с ним всех членов вашей семьи, чтобы они поддержали вас и следовали плану вместе с вами.

Как видите, в составлении финансового плана нет ничего сложного. Тем не менее подойдите к делу очень серьёзно, ведь от этого зависит то, будут ли деньги работать на вас или вы будете обречены всю жизнь работать на деньги. Предлагаю в комментариях делиться опытом, кто какие программы и системы использует для учета личных финансов.

Всем профита!

Приветствую! Я заметил, что управление личными финансами становится мегапопулярным трендом в России.

Все чаще люди обращаются за финансовой консультацией к профессионалам. Ведут учет доходов и расходов домашнего хозяйства. Инвестируют деньги во что-то . Но многим катастрофически не хватает системности!

И сегодня мы поговорим о том, что такое личный финансовый план, и как его грамотно составить.

ЛФП дисциплинирует, мотивирует и помогает добиться поставленных целей. Это самый первый шаг к !

Финансовый план можно сравнить с детально прописанным маршрутом путешествия. Есть начальная и конечная точка пути. Есть промежуточные ориентиры и временные ограничители. Есть инструменты-помощники (компас, карта, навигатор). А сам маршрут время от времени придется корректировать под текущую ситуацию.

Не нравится сравнение с маршрутным листом? Еще другая хорошая аналогия — график похудения.

Сбрасывать лишние килограммы можно двумя способами.

1. Начать бегать по утрам. Две недели питаться пророщенными ростками пшеницы, запивая их чистой родниковой водой. Похудеть на 3 кг. Обрадоваться. Отметить это дело пиццей с колбасой и литром пива. Выругать себя за слабохарактерность. Проспать утреннюю тренировку. По чуть-чуть вернуться к привычному образу жизни. Набрать за неделю 5 кг
2. С самого начала обратиться за помощью к профессионалу. Продумать комплекс тренировок и сбалансированного питания. Похудеть за год на 10 кг и поддерживать такой вес постоянно. Остаться после похудения здоровым, уравновешенным и уверенным в себе

Люди в панике бегут за советом к «специалисту по деньгам». И какое-то время следуют его рекомендациям. А потом ситуация на рынке выравнивается. И финансовый план «задвигается» за ненадобностью.

Через несколько лет ситуация повторяется.

Чем хорош советник? Грамотный специалист:

1. Объективно оценит текущую финансовую ситуацию и Ваши возможности (доходы-расходы, активы-пассивы). Даже на этом этапе Вы узнаете о своих личных финансах много нового.
2. Выделит сильные и слабые места.
3. Скорректирует финансовые цели с точки зрения их реальности и достижимости.
4. Пропишет четкий пошаговый алгоритм достижения.
5. Опишет несколько возможных сценариев будущего.
6. Подберет правильные инструменты с учетом специфики клиента (уровня дохода, склонности к риску, срока инвестирования и других).

Все это, конечно, можно сделать и самому. Но, скорее всего, по неопытности Вы наделаете кучу ошибок и потеряете массу денег и времени. Я например делал сам, но после меня проверял консультант.

Вариант №2. Своими силами

Однако никто не мешает Вам самостоятельно проработать «матчасть» и самому составить финплан.

Варианты «подсказок»:

Книги

Учебных материалов в Сети – море. Почти все из них можно скачать бесплатно в формате fb2 или epub.

1. Владимир Савенок «Как составить ЛФП. Путь к финансовой независимости». Автор буквально «на пальцах» рассказывает что, как и зачем. Савенок даже приводит в конце образец Excel как пример для заполнения. Еще один огромный плюс книги в том, что в ее основе – опыт работы автора с российскими клиентами!
2. Еще одна отличная книга: Андрей Паранич «ЛФП. Инструкция по составлению». Но сразу скажу, что просто читать подобные книги мало! Нужно как можно скорее применять полезные рекомендации на практике.

Обучающий «живой» формат (вебинары, открытые уроки, тренинги, курсы)

За время курса Вы проработаете массу полезностей: от планирования личных финансов и управления временем, до деловых отношений и кредитов с инвестициями.

Этапы составления ЛФП

Как составить ЛФП самостоятельно? Как обычно – «есть слона по кусочкам».

Вот моя краткая инструкция по пошаговому самостоятельному составлению финансового плана.

Первый этап. Формулируем финансовые цели

Уверен, что эта фраза у многих вызывает рвотный рефлекс. Но без постановки цели, увы, не обойтись. Чтобы не распыляться на глобальные или второстепенные цели, ответьте для начал на три вопроса:

1. Какой ежемесячный доход Вы хотите получать в перспективе?
2. В каком возрасте планируете выйти на пенсию?
3. Какие задачи нужно решить в течение ближайших 5-10 лет?

Обещаю, в голове немного прояснится. И Вы сможете расставить все по приоритетам.

Второй этап. Оцениваем стоимость поставленных целей

Пример распределения средств по разным активам:

• 20% на покупку финансовых инструментов для создания дополнительного источника дохода (акции, облигации, паевые фонды)
• 25% в недвижимость
• 25% в пенсионные накопления
• 20% в собственный бизнес
• 10% в банк на счет и депозиты

Шестой этап. Создаем подушку безопасности

Перед тем, как приступать к активным инвестициям, нужно «подстраховаться». Путь предстоит долгий и сложный. И за это время может случиться, что угодно. не даст отступить от ЛФП даже в самые сложные периоды! Чуть ниже я кратко разберу , чтобы вы понимали, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Как реализовать ЛФП с учетом форс-мажоров? С самого начала учитывать риск-менеджмент!

Он включает в себя четыре пункта:

1. Страхование
2. Создание резерва
3. Диверсификация рисков
4. Забота о ликвидности

Страхование

Скажу честно, я противник того, чтобы страховать «все от всего». В России институт страхования дорогой и не всегда честный. Но как минимум, стоит застраховать жизнь и здоровье основного кормильца семьи. И дорогостоящее имущество (квартира, дом, авто).

Финансовый резерв

Частые вопросы и лайфхаки

В какой электронной программе составлять ЛФП?

ЛФП можно спокойно составить в старом-добром Microsoft Excel или Google Doc (для доступа с разных гаджетов). А можно использовать и специальное программное обеспечение.

Советую также скачать на телефон или компьютер приложения для ведения бюджета — они серьезно упрощают жизнь и автоматизируют учет доходов и расходов. Хорошие отзывы, например, о «Домашней бухгалтерии» и EasyFinance. Я использую CoinKeeper.

Какая информация нужна для составления ЛФП?

Как минимум, цифра ежемесячных доходов и расходов с делением по категориям. Перед тем, как составлять документ, нужно четко вести домашний бухучет хотя бы 2-3 месяца.

Что важнее: сокращать расходы или наращивать доходы?

Теоретически, важно и то, и другое. Но как показывает практика – режим тотальной экономии несовместим с мышлением состоятельного человека. Добиваться денежных целей, отказывая себе годами в самом необходимом, не самый лучший способ.

Текущих доходов должно хватать на поддержание комфортного уровня жизни (у каждого он свой)! Плюс должно еще что-то оставаться на заначку, страховку и инвестиции.

Отсюда вывод: оптимизировать расходы можно и нужно. Но основной акцент стоит делать на увеличение доходов: активных и пассивных. Постоянно задавайте себе вопрос: где и на чем я могу дополнительно заработать?

ТОП-9 ошибок при разработке ЛФП

Нечеткие финансовые цели

Размытость целей – лидер условного хит-парада ошибок личного финансового плана. Очень важно формировать их как можно конкретнее: с суммами и сроками.

На всякий случай: «стать богатым», «избавиться от долгов» и «достичь финансовой свободы» — , а сладкие мечты.

Излишний оптимизм в оценке собственных возможностей

Не ставьте перед собой чересчур амбициозные и заведомо невыполнимые цели. Особенно на кратко- и среднесрочную перспективу.

Такие наполеоновские планы с самого начала обречены на провал. Не стоит лишний раз убеждать себя в том, что «эта ерунда не работает» или «я полный неудачник».

Излишний пессимизм при постановке целей

Недооценка всегда приводит к затягиванию сроков достижения целей. Это не так страшно, как переоценка, но тоже сильно ослабляет мотивацию.

Финансовые цели, сроки и способы их достижения должны быть реальными и чуточку сложными лично для Вас. Согласитесь, «зарабатывать 100 рублей в день» — более чем реальная задача. Но нужна ли нам такая мелкая цель?

Чужие цели

Почему финансовые советники не приветствуют «самодеятельность» при составлении ЛФП? Не только потому, что теряют доход от своих платных консультаций. Чаще всего россияне составляют план на основе готовых примеров из книг и публикаций. Чем это опасно?

ЛФП россиянина в корне отличается от ЛФП американца или немца. План москвича – от плана жителя Рязани или Новых Васильков. ЛФП холостого наемного работника – от ЛФП частного предпринимателя с женой и тремя детьми.

Ну, и кроме того, не факт, что чужая финансовая цель подойдет Вам в принципе. План, в первую очередь, разрабатывается для себя!

В ЛФП не учитываются форс-мажорные расходы

Жизнь каждого из нас полна сюрпризов и неожиданностей. 90% из них дают дополнительную нагрузку на семейный бюджет. И учитывать форс-мажорные расходы стоит еще при составлении ЛФП. Обязательно скопите заначку на черный день.

Да-да, это я про заначку, которую многие почему-то не рассматривают как «must have» вещь. С ней вы будете себя чувствовать гораздо комфортнее и если форс-мажор все-таки произойдет – Вы будете к этому готовы и экономически, и психологически.

В план не закладывается рост повседневных трат

Статистика показывает, что с возрастом на ведение домашнего хозяйства мы тратим все больше и больше. Квартира, машина, рождение детей, помощь пожилым родителям и подросшим детям, расходы на собственное здоровье.

Но даже если в течение 20 лет Вы каждый месяц покупаете одно и то же, уровень трат будет . Поэтому при составлении ЛФП закладываем рост текущих расходов хотя бы на 10% ежегодно.

Расчет на пассивный доход

– мечта любого инвестора. Но позволить себе безбедную жизнь «на проценты» можно только, когда есть солидный капитал и практический опыт в сфере инвестиций. Чтобы получить и то, и другое, нужно время, терпение и дисциплина!

Расчет на постоянную доходность инвестиций

Фиксированную доходность на рынке гарантирует всего пара консервативных инструментов! Например, сверхнадежные облигации или вклады в государственном банке (зачастую даже номинальный).

Во всех остальных случаях доход – величина непостоянная и плавающая. И этот момент нужно обязательно учитывать при составлении ЛФП. Не стоит отталкиваться от максимально возможной доходности! Всегда ориентируйтесь на среднюю.

ЛФП не выполняется на практике

Одна из самых распространенных ошибок! ЛФП – это карта-маршрута по достижению своих мечт. План абсолютно бесполезен, если его просто распечатать и повесить на стену. Каждый день нужно делать крошечные шажки в направлении промежуточных «пунктов назначения».

Представьте, что Вы составили отличный маршрут трехдневного восхождения к горной вершине. Купили все необходимое, собрали рюкзак, но так и не вышли из дома. В итоге заветное намерение так же далеко, как и раньше.

С ЛФП все то же самое. Если план предусматривает «увеличение ежемесячного дохода на 20%», то нужно искать другую работу или создавать свой бизнес. Если Вы запланировали откладывать каждый месяц на инвестиции 10 000 рублей, то делать это придется не «когда вспомнили», а каждый месяц.

В противном случае план так и останется красивым образцом таблицы в Excel.

Подведем итоги

На самом деле составить базовый план не так уж трудно. Гораздо сложнее четко его придерживаться годами. Однако свой первый ЛФП я все-таки рекомендую показать профессионалу!

К сожалению, любой план – не панацея и не «тайный инструмент» миллионеров. Это всего лишь первый шаг к финансовой свободе. Проверено на себе: он действительно помогает взять личные средства под контроль и добиваться целей, не распыляясь на ерунду. Только так Вы сможете избежать грубых ошибок и сразу же двигаться в правильном направлении. Ведь самое главное в этой жизни — время. Не так ли?

А у Вас он уже есть? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Что же такое нужно сделать и с чего начать, чтобы реально улучшить свое материальное положение? Давайте будем разбираться!

Начать рекомендую с составления финансового плана и заполнения данных о доходах и расходах, об активах и пассивах и других важных данных, чтобы определить сегодняшнюю вашу ситуацию. Здесь могут возникнуть вопросы:

• Как составить финансовый план?
• Что такое финансовый план?
• Что он нам дает?
• Какие разделы финансового плана?
• Финансовый план нужно составлять на год, или на более длительный срок?

И многие другие вопросы….

Финансовый план — это такой документ, который отражает текущее финансовое положение, а также будущие финансовые планы, в которых отражены ваши цели. План — это как взгляд из самолета, который позволяет увидеть местность при взлете более широко. Так же необходимо увидеть свои личные финансы. И чем дальше в будущее мы планируем свои финансы, тем яснее для нас наше будущее. Не нужно бояться и разочаровываться, если мы запланировали заработать 1 000 0000 долларов, и не заработали такую сумму, но в тоже время в плане нужно ставить реальные цели. Необходимо помнить, что план — это не загадывание желание Джину и не фантазии на тему «Если б я был султан- я б имел….» И план — это не попытка предугадать наше будущее, а попытка сделать так чтобы наши действия сегодня были более рациональными и более прямолинейными для достижения своих целей. Например, если ваш доход в месяц составляет 50 000 рублей, бессмысленно ставить цели заработать 1 000 000 долларов за год. Можно запланировать, что ваши действия приведут к тому, что доход увеличится к концу года на 10-20% - это реально. Планирование позволяет построить некую модель своего будущего. Мы записали, какой наш доход сейчас, и какие перспективы у наших доходов в будущем. Если месячный доход составляет 50 000 рублей, а наша цель купить дом за 10 000 000 рублей — как долго мы будем идти к этой цели с сегодняшним доходом? Если продолжительность пути нас не устраивает, то мы меняем свой план на другой, который позволяет более быстро прийти к нашей цели. И обязательно меняем свои действия в настоящем, чтобы приблизить свои цели в будущем в соответствии с измененным планом.

Если взять опять статистику: американские социологи обратились к выпускникам колледжей с вопросом: «Вы занимаетесь денежным планированием?» Только 3% выпускников ответили, что занимаются. Через приблизительно 15 лет, социологи опять вернулись к этим респондентам, и оказалось, что мало кому удалось четко следовать своему плану, но что самое важное, уровень благосостояния у тех, кто составлял план, был примерно в 10 раз был выше, чем у тех, кто план не составлял!

План — это некая модель вашего будущего. План также позволяет создать некую систему мониторинга и контроля наших действий по отношению к нашим целям. План позволяет оценить ситуацию на каждый момент, и посмотреть, двигаемся ли мы к своим целям или же стоим на месте. Если стоим на месте, мы можем скорректировать свои действия. К примеру, двигаясь на автомобиле, мы четко следуем маршруту в своей голове или в навигаторе, но если мы видим, что на пути — ремонт дороги, мы этот участок объезжаем, и все равно следуем своему маршруту. Так и в жизни с планом, мы можем из-за различных экономических катаклизмов или временной потери одного из источников дохода немного скорректировать свой план, но, все равно двигаться к своим целям! А лучше составить свой финансовый план, не только прописав цели и источники доходов, но и еще учесть в плане то, как мы можем защитить свои деньги и активы. Чтобы мы могли легко переживать потерю работы и неудачи в бизнесе. Люди, которые не составляют план, чаще всего живут категориями: есть у меня деньги в кармане или нет. Если нет - то мы чувствуем себя зажато и неуверенно, а когда они появляются — мы тратим их направо и налево, и очень быстро опять приходим в категорию «нет денег». Когда есть план, этого не происходит. И даже когда денег в кармане нет, мы знаем, когда они появятся, и более того, знаем, куда они пойдут (и, в том числе, для увеличения своего финансового благосостояния в будущем). План позволяет нам избежать чаще всего необдуманных эмоциональных трат, которые приводят к состоянию «денег нет». Опять же, статистика неумолима: проводились опросы у Россиян, и выяснилось, что у 40% населения постоянно происходит ситуация, что деньги неожиданно заканчиваются! План этого точно позволяет избежать!

Хорошо, надеюсь, я объяснил, что план очень важен! Давай перейдем к тому, как написать план?

Во-первых , необходимо выяснить, сколько у вас доходов и куда уходят у вас деньги? Нужно составить текущий денежный поток. Необходимо писать доходы и расходы не просто в одну кучу, а разбить их по различным категориям. Пример категорий в таблице ниже. Учет доходов и расходов — это наша отправная точка в составлении плана. Учет можно вести в обычной таблице exсel на компьютере, учитывающую ваши ежедневные доходы и расходы. Или лучше это делать в облачном сервисе «google диск» или «dropbox», позволяющих вести учет не только с домашнего или рабочего компьютера, а с любого компьютера, подключенного к интернету. «Облачный сервис» позволяет мгновенно в автоматическом режиме производить синхронизацию с сервисом в интернете, тем более доступ к интернету сейчас есть практически с любой точки планеты. Либо можно воспользоваться различными приложениями, которые можно установить на современный смартфон. Это еще лучше, т.к позволяет вести более оперативный учет, записывая доходы и расходы, как говорится, «не отходя от кассы», а не собирать фискальные чеки из магазинов и искать компьютер, чтобы туда все занести. Можете пользоваться такими программами планирования семейного бюджета как «Семейный бюджет» или «coinkeeper» Последняя очень удобна с точки зрения занесения расходов и доходов на мобильном устройстве. Подберите ту программу, которая для вас более удобна. Для меня эта удобна, первое, тем, что есть приложения для телефонов Android, и второе, что есть облачный сервис в интернете, правда он не очень для меня удобен (расскажу позже, почему).

Если вам не удобно вести учет ежедневных операций в телефоне, ниже предлагаю вариант таблицы exсel:

Эта таблица отражает ваш весь денежный поток. То есть те деньги, которые проходят через ваши руки. Можно самому придумать другой вариант, если вам этот покажется не удобным. Сделайте такой учет доходов и расходов, который будет вам нравиться, чтобы было приятно его заполнять.

Во-вторых , после того, как вы заполнили первый календарный месяц текущих доходов и расходов, необходимо данные в нем проанализировать и составить финансовый план. Это необходимо делать ежемесячно, можно ежеквартально, и ежегодно. Вам нужно выработать для себя какие-то отчетные периоды для анализа. И задать такие вопросы: «Где я нахожусь?» и «Что я могу сделать, чтобы улучшить ситуацию?» В этом вам поможет следующий инструмент, например, в таком виде:

Слева мы видим доходы активные и пассивные, справа — расходы. Обратите внимание, расходы поделены на «Главные расходы» и «Важные расходы». Выплату кредита я отношу к важным расходам, но не главным. Так как если вдруг ситуация сложится крайне тяжело, и денежных средств будет катастрофически не хватать, в первую очередь необходимо позаботиться о себе. «Накормить и уложить», как говорится. Я имею ввиду, что очень важно наше ресурсное рабочее состояние. Если вы будете голодны или не будете высыпаться, ваша работоспособность будет очень низка, и вряд ли вообще вы сможете выплатить кредит. Я не говорю, что не нужно платить кредиты. Их нужно обязательно платить, важно грамотно использовать такой финансовый инструмент, как кредит. Более подробно на теме я остановлюсь в другой статье. Вверху таблицы есть такие строчки, как «плановый баланс» и «текущий баланс». Плановый баланс - это планируемая разница между доходами и расходами. Текущий баланс — это текущая разница между доходами и расходами. Необходимо, чтобы это была положительная цифра, или равная нулю. Если она отрицательная, значит необходимо уменьшить расходы или увеличить доходы. Если текущий баланс у тебя получается положительный, то есть доходы составили больше, чем расходы, получилось сэкономить или появился дополнительный доход, можно себя отблагодарить за это, и потратить на себя и на свою семью, а лучше эти деньги распределить между тремя последними статьями расходов (Накопления, Инвестиции, Благотворительность, о них я скажу ниже), и так же оставить деньги, чтобы себя отблагодарить.

Данную таблицу я заполняю уже в интернете в облачном сервисе google диск. Я не предлагаю свой вариант ведения таблиц, как единственно правильный для всех. Вы можете впоследствии или сразу выработать свой вариант, более удобный и подходящий для вас. Главное, чтобы обязательно в плане были такие категории как: разделение доходов на активный доход и пассивный доход. Оставались такие статьи расходов как накопления, инвестиции, благотворительность. Подобную таблицу можно сформировать в сервисе «семейный бюджет», она доступна в виде отчета. Но в данном сервисе она не очень для меня удобна (об этом я говорил выше), поэтому я веду учет и планирование в своей таблице. Кстати, такая категория как «прочее» или «не помню, куда» не должна составлять более 1% от ваших расходов. Необходимо очень внимательно записывать все свои расходы. Также хочу обратить ваше внимание на такие важные статьи расхода в ежемесячном плане как: инвестиции, накопления, благотворительность. Эти три категории в общем плане расходов должны составлять не менее 10% от вашего совокупного ежемесячного дохода и делиться в следующей пропорции:

• Резервный фонд (накопления) — 40%
• Инвестиции — 40%
• Благотворительность — 20%

Разберем, что это за категории расходов.

Резервный фонд или накопления.
Необходим для поддержания нормального уровня проживания, к которому вы привыкли, при временном отсутствии ежемесячного дохода. К примеру, при различных сокращениях, увольнениях, или временной потери трудоспособности по болезни и так далее. То есть, задача резервного фонда - поддержать вас или вашу семью в текущих расходах, пока вы не решите вопрос с доходом. Обычно, я рекомендую, чтобы в резервном фонде была сумма, равная 6-12 месячным доходам семьи. Кстати, в ситуации, когда потерян постоянный доход и в последствии все ваши действия не приносят результата для восстановлении доходной части, необходимо сильно сократить расходную часть, и резервный фонд тогда можно растянуть на более длительный срок, нежели 6-12 месяцев.

Важно: пока резервный фонд не подготовлен, особенно, когда в семье основную часть дохода приносит один из супругов, к примеру, глава семьи, очень важно застраховать его жизнь и здоровье, так как для семьи — это самый главный актив в обеспечении доходной, финансовой части. В случае нетрудоспособности кормильца его семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет. Резервный фонд — это целевые деньги, и тратить на текущие нужды его нельзя. Если произошла ситуация, связанная с потерей основного дохода, только тогда имеем право запустить свою руку в эти сбережения. И как только восстановили основной источник дохода — снова формируем свою финансовую подушку безопасности.

Инвестиции

Данная статья предназначена для формирования дополнительного финансового дохода. Эта статья очень важна. И при особом к внимании ней можно подобрать очень выгодные финансовые инструменты, которые в последействии могут обеспечить очень достойное существование вашей семьи и беззаботные золотые годы. Более подробно на ней остановимся в другой статье или на моих индивидуальных консультациях.

Благотворительность

Благотворительность — также очень важная статья вашего финансового плана. Не нужно быть, конечно, филантропом, и отдавать последнюю рубаху нуждающимся, но отдавать обществу, людям, обязательно нужно. Как-то у Билла Гейтса спросили: «Как вам удалось заработать такой капитал?» На что он ответил, не задумываясь: «Более 50% своих доходов я жертвую на благотворительность. Я отдаю этому миру, поэтому и мне дается». Благотворительность бывает разная, и ее не нужно путать с потаканием людям, которые не желают немного по-трудиться ради своего существования. Гораздо полезнее, я считаю, оказать помощь нуждающимся детям сиротам или инвалидам. Помните, самое главное, чтобы ваш порыв благотворительности был «от чистого сердца», а не пиар-ходом для поддержания статуса. За рубежом, особенно в США, очень распространены анонимные пожертвования, это показатель чистоты намерения людей, делающих такие пожертвования. Хорошо, идем дальше…

В-третьих , особую роль в финансовом планировании занимает учет своих активов и пассивов

Здесь также важно, чтобы баланс активов и пассивов был положительным или равен нулю (в худшем варианте). Иначе, при очень плохой финансовой ситуации, например, в кризис или при другом серьезном финансовом потрясении, когда резервный фонд закончился, а доходы не восстановились, продажа активов может спасти вашу неблагополучную ситуацию. Обращаю ваше внимание, что машина, купленная в кредит, или квартира являются как активом, так и пассивом.

Как вы смогли убедиться, вести учет и заниматься денежным планированием достаточно легко. Самое главное в ведении данного учета и планировании его — заставить себя это делать постоянно. То есть, очень важна дисциплина! Как говорится, привычка вырабатывается 21 день, а хорошая привычка — больше месяца. Мотивируйте себя выработать привычку заполнять денежный поток и финансовый план. Например, деньги, которые удалось сэкономить за месяц, то есть возник положительный разрыв между плановым балансом и текущим балансом (из второй части), потратьте на себя, устраивайте в конце месяца для себя и своей семьи праздники!

Ниже вы можете скачать форму для заполнения личного финансового плана:

Сегодня многие семьи стремятся к богатой жизни. Профессионально составленный проект по рациональному использованию денежных ресурсов способен помочь супружеской паре или отдельному человеку добиться поставленной цели. Личный финансовый план образец excel можно найти в сети интернет. В настоящей статье мы рассмотрим особенности заполнения таблицы и пример.

Личный финансовый план: алгоритм заполнения

Рассматриваемый проект позволяет оценить имеющиеся денежные ресурсы и распределить их для выполнения поставленных задач. Личный финансовый план, образец которого вы можете увидеть в этой статье, составляется в следующем порядке:

• установка миссий и приоритетов;
• анализ настоящей ситуации;
• определение регулярно инвестируемых сумм;
• проверка личных расчетов;
• подбор инвестиционных инструментов;
• формирование защиты денежных средств.

Приступив к реализации задуманного, следует ответственно относиться к каждому действию и периодически корректировать план, исходя из изменений внешней среды. Далее в таблице представлен образец личного финансового плана.

После установки целей, которых человек хочет достичь с помощью личного финансового плана, следует детально разобрать все виды затрат и источники доходов. В решении этого вопроса поможет построение таблиц и расчеты в программе Microsoft Office Excel. Вот пошаговая инструкция, помогающая сформировать проект:

1. Оценка настоящего положения имущества. На этом шаге нужно посчитать общую сумму наличных, которой вы располагаете на сегодняшний день.
2. Планирование денежных потоков и личных целей.
а) записать приблизительные расходы на 1 месяц, выделяя категории (одежда, визит в кафе, продукты, развлечения, подарки и другие);
б) фиксирование всех источников прибыли и убытков (сколько всего получаете и тратите за 1 месяц);
в) планирование поступлений и затрат с нарастающим итогом за год (все данные заносятся в таблицу).

г) продумать способы снижения расходов и увеличения доходов.
3. Учет издержек на достижение целей.
4. Контроль. Этот шаг предусматривает систематическую запись всех потраченных на покупки денег (выполнять строго по чекам).
5. Раз в месяц надо пересматривать личный проект и при необходимости корректировать цели.

Если у человека есть депозиты, он обязательно должен их учитывать в своем личном плане, разделяя сбережения на разные виды (умеренные, консервативные, агрессивные).

Пример создания проекта

Проанализируем пример личного финансового плана семьи Виктора и Анастасии Журавлевых, живущих более года в съемном жилье. Мужчине 26 лет, женщине 21 год. Супружеская пара имеет следующие цели:

• оплатить учебу Анастасии в ВУЗе за 5 курс, для чего потребуется 60000 р. (срок 8 месяцев);
• купить автомобиль за 210 тыс. р. (срок 2 года);
• купить однокомнатную квартиру через 2 года (первоначальный взнос в банк для получения ипотеки 650000 р.);
• после приобретения нового жилья обновить меблировку (125000 р.).

1. Оценка активов семьи Журавлевых. Виктор зарабатывает на основной работе 50000 руб. в месяц, дополнительно получает 17000 руб. в месяц, работая фрилансером. Анастасия занимается продвижением информационно-правового обеспечения и получает в месяц 28000 руб. Общий месячный доход семьи составляет 95000 руб.
Кредитов супруги не имеют, но ежемесячно выплачивают долг своему другу по 10000 руб. (занимали 40000 р.). На банковском счете хранится 224000 руб. под 14% годовых. У Анастасии находится в собственности загородный земельный участок стоимостью 512000 руб.
Через три года семья планирует родить ребенка, поэтому в будущем размер дохода будет полностью зависеть от зарплаты Виктора. На проживание семье необходимо 70 тыс. руб. в месяц. Следовательно, если не произойдет никаких изменений, Журавлевы смогут сохранять ежемесячно 15 тыс. руб., а когда рассчитаются с другом (через 4 месяца) ??по 25 тыс. руб.
2. Планирование денежных средств и целей. Лучше всего начинать разрабатывать финансовый план в Excel. Программа довольно многофункциональная и вполне подходит как для составления финансового плана, так и для .

а) В первую очередь семья должна четко проследить (в течение 2-3 месяцев), на что конкретно и в каком количестве уходят деньги. Ежемесячные затраты Журавлевых занесены в таблицу.

б) На этом этапе рассматриваемый проект требует конкретизации всех источников доходов и расходов. Общие затраты Виктора и Анастасии равны 80000 в месяц (на проживание и долг другу), доход 95000 руб.

в) Составление годового личного плана с нарастающим итогом (сумма, оставшаяся с прошлого месяца, прибавляется к разнице между доходами и расходами текущего периода).

г) проанализировав данные можно увидеть, что если семья будет реже ходить в кафе и тратить меньше денег на развлечения, они смогут дополнительно сэкономить деньги.

3. Теперь следует оценить, реально ли добиться выбранных целей и сколько для этого понадобится денег. Журавлевы должны откладывать каждый месяц:

• для оплаты обучения – 7500 р. (в течение 8 мес.);
• для покупки автомобиля – 15 000 р. (на протяжении 2 лет);
• для получения ипотеки в 2016 году (на первоначальный взнос) – 46430 р.
• для приобретения мебели в 2016 году – 8900 р.

Поскольку Журавлевы имеют депозитный счет с возможностью ежемесячного пополнения, то используя образец личного финансового плана легко определить размер инвестиций через два года (при ставке 14% годовых):

На основании выполненных расчетов в программе Excel мы видим, что через два года размер инвестиций составит 319 200 рублей. Этой суммы вполне хватит на покупку автомобиля, после чего у Журавлевых останется 109200 руб. На приобретение квартиры понадобится еще 540800 тыс. руб., однако Анастасия может продать свой земельный участок, который через два года подорожает примерно на 8%, т.е. стоимость сделки будет равна 553000 руб.

Семье Журавлевых не хватит на покупку мебели 112800 руб. Чтобы реализовать задуманное, необходимо:

• сократить ежемесячные расходы на 8000 руб.;
• увеличить доходы в месяц на 8000 руб.

Теперь мы видим, что цели супружеской пары вполне достижимы, если подкорректировать доходную или расходную часть. При четком соблюдении требований финансового плана, пример которого рассмотрен в статье, Журавлевы обязательно через два года сделают все покупки. Они получат дополнительный выигрыш при правильном выборе денежных инструментов.

Вы можете создать проект по своему усмотрению. Главное – создать четкую картину будущих поступлений и затрат, учитывая все нюансы. Другой пример личного финансового плана скачать бесплатно можно по . В нем детально рассматривается величина и структура доходов, расходов, капитала, а также прибыль инструментов инвестирования и события, повлиявшие на результат (ячейки с красным фоном).

Каждый из нас желает себе и своим близким достатка и благополучия. Деньги помогают нам обрести свободу выбора, дают возможность заниматься любимым делом вне зависимости от того, насколько оно выгодно с точки зрения приносимого дохода, или делают возможным осуществление наших заветных желаний и удовлетворение насущных нужд. Но как достичь финансовой независимости? Как эффективно управлять личными финансами ? Начните с составления личного финансового плана.

Личный финансовый план – это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. «Это, прежде всего, документ, – говорит директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок . – Он обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если личный финансовый план существует только в вашей голове, то он не будет реализован». Средний срок, на который составляется личный финансовый план, составляет 10 лет.

1. Сформулируйте личные финансовые цели

Первое и самое важное, являющееся основой личного финансового плана – это ваши желания и стремления. «Чего вы хотите?» – это очень простой вопрос, но ответить на него, как ни странно, очень тяжело. Потому что «Хочу достичь финансовой свободы» и «Хочу быть богатым» – это неправильные ответы. В них нет конкретики, и отвечая именно так, вы рискуете через 10 лет оказаться там же, где и сейчас. «Представьте себе следующую картину. На посту ДПС автомобиль останавливает сотрудник милиции и, проверяя документы, спрашивает водителя: «Куда вы едете?», – говорит создатель проекта Dostatok.ru Владимир Авденин . – А водитель ему отвечает: «Еду, куда глаза глядят». Это кажется невероятным, однако похожую ситуацию можно наблюдать в жизни каждый день. Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовом движении. Но спросите любого человека, к какой финансовой цели в жизни он стремится, и едва ли он сможет дать вам внятный ответ. Большинство людей движется по кругу «заработал - к концу месяца потратил все, что заработал». То есть в конце каждого месяца человек находится там же, где и был. Представьте, что вы проехали по МКАД примерно 100 км, потратили время и сожгли бензин, но в конце поездки оказались там же, откуда стартовали. Какой смысл в такой поездке?»

«Составление финансового плана начинается с понимания потребностей каждого конкретного клиента, – говорит инвестиционный консультант компании AllianzRosno Asset Management Михаил Левин . – Например, кто-то хочет выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в домик в деревню, а кто-то хочет иметь к 50 годам состояние в $1 млн и достойную пенсию, пакет ценных бумаг, надежные вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы и т.д. Все очень индивидуально, поэтому инвестиционный консультант, во-первых, должен знать и понимать ваше финансовое состояние, ваши доходы и расходы, состояние вашего бизнеса, состав вашей семьи и т.д. Например, кто-то вполне доволен своей жизнью, получает хорошую зарплату и бонус, имеет хороший бизнес, но никогда не задумывался над образованием детей. Ведь наступит время и придется оплатить и услуги репетиторов, и обучение в университете, а это в настоящее время несколько десятков тысяч долларов, и цены только растут. Через 10 лет – это значительная сумма, если ее платить единовременно, а при грамотном подходе к составлению финансового плана, за 10 лет можно получить вполне приличный пассивный доход, т.е. доход который не требует от клиента дополнительных усилий. Как? На этот вопрос обязан ответить грамотный инвестиционный консультант». «Большинство людей не могут сформулировать, чего они хотят в будущем, говорит Владимир Савенок, – поэтому мы задаем наводящие вопросы и помогаем расставить приоритеты. Например, это может выглядеть так: через десять лет я хочу выйти на пенсию, через три года – поменять машину, через пять лет – купить дом, через семь лет – заплатить за обучение ребенка. Необходимо, чтобы человек знал сроки и суммы, понимал, сколько стоит то, что он хочет».

Прежде чем составлять собственный финансовый план вы должны дать четкие ответы на вопросы:

• В каком возрасте вы планируете оставить работу?
• Какой размер ежемесячных выплат вы хотели бы иметь?
• Какие задачи вы хотели бы решить в течение ближайших 10-20 лет?

2. Проанализируйте текущую финансовую ситуацию

Итак, желания сформулированы, финансовые цели намечены. Теперь важно верно оценить текущее положение ваших финансовых дел. Составление плана начинается с анализа того, чем вы располагаете сегодня. Процедура во многом похожа на постановку бухгалтерского учета в небольшой компании. Это анализ ваших активов/пассивов, доходов/расходов. К сожалению, трудности часто возникают и на этом этапе составления личного финансового плана. Далеко не каждый может назвать точную сумму по каждой статье расходов. Сколько составляют ваши ежемесячные транспортные расходы? Сколько вы тратите на покупку продуктов? Исходя из собственной практики, финансовые консультанты отмечают, что часто люди тратят столько же, сколько и зарабатывают. И среди их клиентов таких людей большинство. «Среди моих клиентов больше всего людей со средним уровнем достатка, тех, кто имеет неплохие заработки, но не располагает значительными накоплениями, – говорит Владимир Савенок. – Такие люди чаще всего не знают, что делать со свободными деньгами, они не доверяют ни банкам, ни компаниям. Поэтому они свободные средства чаще всего просто расходуют. Тех, у кого расходы равны доходам, – большинство. А иногда расходы превышают доходы, то есть люди берут кредиты».

Прояснить ситуацию помогают специальные таблицы расходов, включающие помимо прочих такие статьи, как обеды на работе, развлечения, хобби, лекарства и т.д. К статьям расходов также можно отнести, например, выплаты процентов по кредиту. И в ходе заполнения таблиц нередки случаи, когда люди обнаруживают, что некоторые статьи расходов в действительности оказываются в несколько раз больше, чем им представлялось.

Оцениваемые активы разделяются на приносящие доход (банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.) и не приносящие доход (квартира, автомобиль и др.). Однако, как показывает практика, бывает и так, что люди не могут с первого раза верно оценить собственные активы. «У меня была клиентка, которая забыла о том, что у нее в другом городе есть два гаража, – рассказывает Владимир Савенок. – В одном из них стоял автомобиль, которым никто не пользовался. То есть в данном случае это были деньги, которые лежали и постепенно уменьшались. Оценивая активы, мы спрашиваем клиентов, действительно ли им нужен вот этот гараж или вот этот участок. Иногда целесообразнее продать актив и инвестировать высвободившиеся средства в другое место, туда, где они будут давать определенный доход».

Работа над созданием личного финансового плана начинается с анализа текущей ситуации. Зафиксируйте в плане следующие данные:

• Сумма ежемесячного дохода (укажите источник и дату поступления средств);
• Сумма ежемесячных расходов (укажите статьи расходов);
• Активы, приносящие доход;
• Активы, не приносящие доход;
• Пассивы;
• Оцените, насколько рационально вы используете свой капитал, и по необходимости внесите коррективы.

3. Позаботьтесь о защите

Никто из нас не знает, что его ждет завтра. Поэтому финансовые консультанты рекомендуют до того, как вы начнете копить и преумножать, застраховать себя и своих близких от возможных рисков. Первым предварительным условием является страхование. «Представьте себе ситуацию, когда человек в силу трагической случайности стал инвалидом, – говорит Владимир Авденин. – Он потерял трудоспособность, деньги на жизнь нужны, но он их не может заработать. Он опускается до уровня нищеты. Для того чтобы этого не произошло, покупается страховка, и если подобное событие случается, страховая компания выплачивает очень солидное возмещение, которое можно либо положить в банк, чтобы жить на проценты, либо купить несколько квартир, которые обеспечат доход».

Вторым предварительным условием является создание наличного резерва, достаточного для 3-6 месяцев безбедного существования семьи. Он необходим для того, чтобы избежать кризиса ликвидности и чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации. Такой, например, как потеря работы или возникновение необходимости срочно ее оставить для того, чтобы ухаживать за близким родственником. «Если такая неприятная ситуация возникает, а инвестор не располагает таким денежным резервом, – говорит Владимир Авденин, – это может привести к тому, что ему придется срочно продать имеющиеся активы, хотя на рынке может быть для этого вовсе не благоприятная ситуация. В этом случае он просто потеряет деньги».

Третье предварительное условие – запуск собственной пенсионной программы. Потому что каждому неизбежно придется решать для себя эту задачу. Но чем позже вы озаботитесь решением проблемы, тем сложнее будет реализовать задуманное. Негосударственные пенсионные фонды сейчас являются не самым удобным инструментом, поскольку взносы из-за несовершенства законодательства дважды облагаются налогом. В то же время это не единственный возможный путь решения проблемы – на пенсию можно копить на счете в банке или использовать возможности накопительной страховки.

Прежде чем вы займетесь инвестированием, выполните три предварительных условия:

• Застрахуйте жизнь и трудоспособность;
• Создайте наличный резерв достаточный для безбедного существования в течение 3-6 месяцев;
• Запустите собственную пенсионную программу.

4. Определите, какую сумму вы готовы выделить на инвестирование

Владимир Авденин утверждает, что каждый из нас является потенциальным миллионером, а каждый потерянный для инвестирования день обходится нам в $200 (с расчетами можно ознакомиться на его ресурсе Dostatok.ru). Но с чего начать, если расходы равны доходам и свободных денег нет? Где взять средства для инвестирования?

Владимир Савенок рассказал, что в его практике был случай, когда клиент, доход которого составлял 10 тыс. в месяц не только не имел свободных средств, но и был связан обязательствами по кредитам. «Кому-то проще сократить отдельные статьи расходов, если заполненная таблица свидетельствует о том, что они неоправданно велики, – говорит Савенок. – А кто-то не готов корректировать свои расходы, но может сам определить сумму, которую он будет ежемесячно выделять для инвестирования. Например, он не хочет вникать в детали, какую из статей расходов сокращать, расходы на пользование мобильным или расходы на автомобиль, но готов выделять $1 тыс.». Его коллега, Владимир Авденин, предлагает следовать правилу «заплати сначала себе»: «Многие совершают следующую ошибку - сначала оплачивают все текущие расходы, а то, что остается к концу месяца, а это, как правило, очень мало, пытаются сохранить на будущее и инвестировать. Правило «заплати сначала себе» подразумевает, что часть денег на инвестиции выделяется сразу после получения дохода и до оплаты расходов. Вы можете определить, что вы всегда определенную часть (например, 10%) любого дохода будете выделять для инвестирования».

• Проанализируйте свою текущую финансовую ситуацию и определите, какую сумму вы готовы выделять для инвестирования;
• Используйте правило «заплати сначала себе»;
• Возьмите за правило выделять на инвестирование 10% любого полученного дохода.

5. Определите стратегию и выберите инструменты

Первоначальное накопление капитала начинается с банка. Выбор депозита обусловлен двумя главными критериями - привлекательными условиями и надежностью. Но с какой суммой можно приступить к инвестированию? «$200-300 - это, наверное, минимальная сумма, с которой можно начитать инвестировать – считает Владимир Мельников , до недавнего времени занимавший пост вице-президента АБ «ИБГ НИКойл». – Средства можно вложить в паи ПИФов. Но эффект от подобных инвестиций по сравнению, например, с банковским депозитом, будет практически не заметен. Экономический выигрыш будет незначителен». Генеральный директор компании AllianzRosno Asset Management Михаил Хабаров в интервью Executive.ru («Нельзя принимать все решения на основе анализа») высказал мнение, что менее чем с $1 тыс. начинать инвестирование не имеет смысла. В любом случае, какой будет начальная сумма, составляющая «стартовый капитал», вам предстоит определить самостоятельно.

Когда начальная сумма собрана, вы можете распределить ее по другим инструментам. «Тем, кто хочет гарантированно сохранить деньги и покрыть инфляцию, мы предлагаем зарубежные инструменты, – говорит Владимир Савенок. – Если говорить о России, то инструментов не так много. Это прежде всего банки и ПИФы. Тем, кто хочет работать с акциями, мы помогаем открыть счет у брокера, но рекомендаций сами не даем. Forex в качестве инструмента инвестирования мы не рассматриваем. Угадать курс движения валюты практически невозможно, это похоже на игру в казино. Лично я не знаю удачливых игроков, а отрицательных примеров, когда люди теряли свой капитал, слишком много. В действительности на Forex зарабатывают те, кто приводит новых клиентов».

«В зависимости от того, куда вы обратились за консультацией, – говорит Владимир Мельников, – вам могут предложить разные инструменты. Если вы обратились в банк или другое финансовое учреждение, вам, скорее всего, предложат ПИФы или ОФБУ. Или индивидуальное доверительное управление на фондовом рынке. Некоторые организации могут предложить варианты инвестирования в недвижимость через собственные закрытые ПИФы».

Следует подчеркнуть, что выбор инструментов во многом обусловлен вашими личными предпочтениями. Один из важных вопросов, который вы должны задать себе при составлении финансового плана, - готовы ли вы рисковать? И если готовы, то в какой степени?

«Существует три стратегии, – говорит Владимир Савенок, – консервативная, умеренная и агрессивная. Консервативная предусматривает работу с банками, зарубежные инвестиции. Умеренная – работу с банками и ПИФами, которые демонстрируют невысокую, но стабильную доходность. Агрессивная стратегия подразумевает работу с хедж-фондами, инвестирование в акции». «Выбор стратегии всегда зависит от клиента, – говорит Михаил Левин. – Кто-то предпочитает более рискованные стратегии и готов большую часть своего состояния вкладывать в рискованные инструменты, такие, как акции. История показывает, что на большом отрезке времени (5-10) лет такие вложения себя оправдывают, так как исторически вложения в акции более прибыльные, чем банковские депозиты. Другие клиенты, напротив, предпочитают вложения в самые надежные инструменты: банковские депозиты, облигации, консервативные ПИФы недвижимости. Для них важно сохранить капитал, уберечь его от инфляции. Я могу сказать, что опытный инвестиционный консультант может помочь понять клиенту, какой он инвестор – агрессивный или консервативный и, исходя из этого, сформировать стратегию вложений и индивидуальный финансовый план».

Составляя план и выбирая инструменты, необходимо учитывать также и риски, от которых не застрахован никто. Даже те, кто выбирает консервативную стратегию. «Как правило, наши клиенты готовы держать в рублях менее 50% своих средств, – говорит Владимир Савенок, – Если говорить о валюте, то мы смотрим на мировые уровни инфляции. Если в США инфляция доллара составляет 3%, то мы этот показатель учитываем при расчетах». «При составлении плана необходимо учитывать политические или страновые риски, – говорит Владимир Мельников, – риск изменения процентных ставок, валютный риск и другие фундаментальные, обычные экономические риски». Но предусмотреть все, к сожалению, невозможно. «Мы можем учесть только то, что знаем сегодня, - говорит Владимир Авденин, - Будущего не знает никто».

Таким образом, учитывая пожелания, имеющиеся стартовые условия и готовность рисковать, рассчитываются возможные варианты достижения поставленных целей. Однако не будучи профессионалом в финансовой сфере, составить грамотный и реалистичный финансовый план проблематично. Но и найти тех, кто может в этом помочь, оказалось, увы, непросто.

• Определите размер суммы, которая составит ваш «стартовый капитал»;
• Выберите банк для накопления «стартового капитала», исходя из критериев надежности и привлекательности условий;
• Если вы не готовы рисковать, для вас предпочтительной является консервативная стратегия, и в качестве инструментов вы можете использовать банковские депозиты, облигации и зарубежные инвестиции;
• Если вы готовы рисковать, используйте в качестве инструментов хедж-фонды и инвестируйте в акции;
• Если вы выбираете умеренную стратегию, оптимальными инструментами для вас являются банковские депозиты и ПИФы;
• При расчетах финансовых результатов учитывайте возможные экономические риски.

Куда обратиться, если вы не можете составить план самостоятельно?

К сожалению, личный финансовый план не всегда получается разработать самостоятельно. У обращения к специалистам есть свои плюсы и минусы, о которых лучше знать заранее. «Во-первых, финансовый план должен составлять профессионал, который сможет учитывать все нюансы, у которого за плечами не один год работы в финансовых организациях, – считает Михаил Левин. – Во-вторых, чтобы следовать финансовому плану, нужно иметь хорошую внутреннюю дисциплину и организованность. Представьте себе, сейчас клиенту 30 лет, он мидл-менеджер в одной из российских компаний, хорошо зарабатывает, но денег почему-то всегда нет, но появляется цель: к 50 годам заработать $1 млн долларов и спокойно уйти на пенсию и наслаждаться жизнью. Чтобы достичь этой цели, нужно соблюдать дисциплину, делать периодические платежи в банк, управляющую компанию, НПФ. Не каждый сможет делать это самостоятельно, нужен своего рода наставник, в хорошем понимании этого слова».

Специалисты, специализирующиеся в области личных финансов, составляющие личные финансовые планы и работающие с клиентами, обладающими разным уровнем достатка, есть, но их очень мало. Нам удалось найти только двоих – Владимира Савенка и Владимира Авденина. Также была упомянута компания FCP – Financial Management .

Если говорить о финансовых организациях, то консультацию можно также получить в банках, инвестиционных, управляющих и страховых компаниях. Но необходимо отдавать себе отчет, что в данном случае проконсультировать вас смогут только относительно тех услуг, которые предоставляет та финансовая организация, в которую вы обратились.

Кроме того, на индивидуальное обслуживание по управлению личными финансами, на private banking, вы можете рассчитывать в том случае, если обладаете суммой от $100 тыс., а в некоторых компаниях вам подобные услуги окажут, если вы являетесь обладателем капитала в $500 тыс. «Компаниям не выгодно работать с клиентами, обладающими меньшими суммами, потому что там планировать нечего. Эффект будет мизерным, клиент его не ощутит», – говорит Владимир Мельников. С этой точкой зрения не соглашается Михаил Левин: «Раз уж речь идет о финансовом планировании, то это в большей степени управление денежными потоками. Если клиент всерьез заинтересован в создании личного инвестиционного плана и у него сегодня есть $20 тыс., это отнюдь не означает, что с такими клиентами не надо работать. При правильном подходе к созданию плана, через 10 лет у такого клиента вполне может быть уже $200 тыс. Хотя, с другой стороны, как инвестиционный консультант могу сказать, что обычно мы начинаем работать с клиентами, располагающими суммами свыше $50 тыс. Это в большей степени связано с тем, что мы не берем дополнительной платы за создание финансовых планов, это одна из составляющих нашего сервиса для клиентов, передающих свои средства в доверительное управление нашей компании».

Если вы все же решили при разработке личного финансового плана обратиться к финансовым консультантам, стоимость услуги составит $300-600. «Все зависит от сложности работы, – говорит Владимир Савенок. – Практика показывает, что на разработку плана уходит, как правило, 8-12 часов. Час работы консультанта стоит $50. В среднем создание личного финансового плана, рекомендации и запуск обходятся нашим клиентам в $500». Владимир Авденин говорит, что разработка плана стоит порядка $300. Владимир Мельников рассказывает, что можно получить консультацию в финансовых организациях, и в данном случае будет идти речь о почасовой оплате: «Цены будут сравнимы со стоимостью услуг юристов и налоговых консультантов. Все зависит от того, кто именно будет вас консультировать. Если это будет senior partner, то час работы может стоить $200. Консультации junior-сотрудника могут обойтись в $30-50 в час. И, конечно, окончательная цена будет зависеть от того, насколько у человека сложная и запутанная ситуация».

Приходится признать, что выбор у тех, кто хочет прибегнуть к помощи специалистов по финансовым вопросам, невелик. Сами финансовые консультанты отмечают, что интерес к их услугам постепенно растет. В то время как специалисты в области private banking отмечают, что клиентов у них немного. Но несмотря на это финансисты смотрят на бизнес консультантов скептически. «У нас пока не настолько высок уровень, с одной стороны, финансовой грамотности и, с другой стороны, доверия, – считает Владимир Мельников. –Работая с консультантом, клиент должен раскрыть свою подноготную, раскрыть информацию о самом интимном - о деньгах, об источниках доходов, о расходах. Здесь очень высок репутационный риск». «Можно сказать, что на российском рынке такая услуга, как личное финансовое консультирование частных лиц практически отсутствует, – говорит Михаил Левин, – так как данная услуга, во-первых, пока еще не очень востребована, многие просто не понимают важность финансового планирования. А во-вторых, можно констатировать факт, что в России пока мало профессионалов, которые могут составить хороший долгосрочный финансовый план».

Сами финансовые консультанты говорят о рынке с бо льшим оптимизмом, но не отрицают существование проблем. «Менталитет современного российского человека не располагает к тому, чтобы задумываться о своем финансовом будущем, которое наступит через 10-20-30 лет, – говорит Владимир Авденин. – Это объяснимо, ведь в недавнем прошлом мы переживали политические и финансовые потрясения. Когда у человека оказывается в руках некая сумма денег, он стремится быстрее их потратить, потому что это лучше, чем если завтра они будут уничтожены вследствие очередного катаклизма. Но жизнь постепенно меняется в лучшую сторону. Раньше у людей не было особенного выбора, но сейчас наступает момент, когда многие начинают задумываться о том, какое будущее их ждет. Интерес людей к финансовым услугам растет. Конечно, нам хотелось бы, чтобы клиентов было больше. Но положительная динамика уже есть, число людей, которые хотят привести в порядок персональные финансы, заметно увеличивается». «На Западе услуги по финансовому консультированию более развиты, – говорит Владимир Савенок. – Там есть специальные учебные заведения, где готовят специалистов, сертифицируют. Финансовые консультанты помогают клиентам самого разного уровня планировать бюджет, планировать инвестиции. А у нас эта ниша пока не занята. Люди со средним достатком при грамотном планировании довольно быстро создают капитал. А если этот капитал был создан при вашем участии, то высока вероятность, что клиент и дальше будет пользоваться вашими консультациями».

Здесь следует сделать небольшое отступление и рассказать о том, на чем именно финансовые консультанты зарабатывают деньги. В первую очередь, это разработка личного финансового плана и дополнительное консультирование. Однако помимо этого они получают комиссию от своих партнеров – финансовых организаций, в которые они направляют своих клиентов. «Независимость консультанта – лукавый вопрос, – считает Владимир Мельников. – Я не хочу ничего плохого сказать про финансовых консультантов, но получается, что даже если они независимы, то они все равно продвигают чьи-то продукты, то есть в какой-то мере играют роль агентов по продажам. Искушенные клиенты это понимают и поэтому задают вопрос: «Если консультанты получают комиссию, то почему мы должны платить за консультацию?»

«Безусловно, нам выгоднее направлять клиентов к своим партнерам, – отвечает Владимир Савенок. – Но это вопрос того, насколько ты дорожишь своей репутацией и своими клиентами. Предложений много, и задача консультанта - выбрать себе такого партнера, чтобы потом не было стыдно. Это кропотливая работа, потому что клиенту можно предложить только то, в чем ты действительно уверен». «Возможно, и среди финансовых консультантов найдутся люди не вполне честные, – рассуждает Владимир Авденин. – Наверное, каждый из нас должен быть немножко психологом и смотреть, с кем он имеет дело, можно ли этому человеку доверять. К сожалению, на 100% защититься от риска нельзя. Но всегда можно попросить финансового консультанта предоставить рекомендации. Если он делает свою работу хорошо, найдутся люди, которые его работой довольны и готовы об этом рассказать».

Финансовые консультанты пока не могут похвастаться примерами успешно реализованных личных финансовых планов ни для клиентов, ни лично для себя. Причина в том, что большинство из них были составлены 1-2 года назад, это слишком незначительный срок. А время в этом бизнесе играет первостепенную роль.

Составлять ли долгосрочный план, живя не в самой стабильной стране? Возможно, в каких-то из начинаний вас постигнет неудача, но вряд ли во всех. Возможно, ваши планы не будут реализованы полностью. Но если у вас нет цели, едва ли будет результат.

Фото: pixabay.com