Как владельцы банковских карт могут обезопасить себя от мошенников? Как защитить бесконтактную карту от фальшивых покупок? Как защитить деньги банковской карте.

Держать деньги на карте очень удобно. Но это связано с определенными рисками, и если не соблюдать базовые правила безопасности, то с накопленными средствами придется очень быстро распрощаться. сайт делится советами, как защитить вашу банковскую карту от мошенников.

Как уберечь банковскую карту от мошенников

По данным криминалистов объем мошеннических операций по списанию с банковских счетов клиентов ежегодно превышает 100 миллиардов рублей - цифра астрономическая. Мошенники действуют хитро, пользуясь изъянами современной правоохранительной системы и ее слабой технической базой - списывают небольшие суммы по 70-100 рублей. Из-за такой мелочи не каждый пойдет в полицию, а если цифру умножить на пару сотен, то для мошенника получается внушительная сумма.

Помните о конфиденциальности

Защита персональной информации - азы, которые позволят уберечь и обезопасить вашу карту от мошенников и снизить риск у траты собственных средств.

Не сообщайте ПИН-код и реквизиты посторонним

Это одно из основных правил, которое, несмотря на всю его очевидность, почему-то соблюдается далеко не всегда.

Худший вариант – написать ПИН-код на самой карте или на листке бумаги, который всегда находится с ней рядом (например, в одном футляре). В таком случае злоумышленнику останется только подойти к банкомату и снять всё, что находится на счете, если он получит вашу карточку в распоряжение.

Не лучшей идеей будет сообщать ПИН-код продавцу в магазине, официанту или соседскому мальчику (если вы просите его снять немного денег). Защищать комбинацию, являющуюся фактически ключом к вашему кошельку, стоит с особой тщательностью.

Если же так получилось, что ПИН-код оказался скомпрометирован, то необходимо срочно его поменять. Ряд банков позволяют сделать это даже по телефону.

Если вы думаете, что данные, напечатанные на пластике – дата «годности» карты, имя владельца и три цифры с другой стороны (CVC-код) – нужны только со «справочной» целью, то вы ошибаетесь. Эти данные позволяют удаленно идентифицировать платежное средство и совершить по ней платеж.

Если у злоумышленника окажется сама карта или ее полный данные, он сможет снять деньги, как вариант - через онлайн-перевод на анонимный кошелек или совершив покупку в поддельном интернет-магазине.

Будьте осторожны, озвучивая информация для принятия платежа за продажу в Интернете. Если вам предложат перевести деньги - передавайте только номер карты. В остальных реквизитах нет необходимости.

Особенно тщательно нужно беречь CVC-код. При онлайн-идентификации он играет роль ПИН-кода. Никогда и ни при каких обстоятельствах не выкладывайте скан или фотографию своей карточки в открытом доступе.

Не озвучивайте коды из смс

Это тоже классика. Мошенники используют различные способы социальной инженерии, чтобы всеми правдами и неправдами обналичить карточку своей жертвы.

Например, связывают с держателем карты и объявляют ему, что он выиграл лотерею. А теперь им, якобы для зачисления приза, требуются полные реквизиты. Через некоторое время на телефон жертвы приходит смс с кодом, который злоумышленники также запрашивают. И владелец пластика на радостях его сообщает, не подозревая, что на самом деле помог им совершить перевод со своей карточки на другую или же вообще дал им доступ в свой Интернет банк.

Если же такая ситуация произошла, и вам начинают приходить смс от вашего банка, не спешите никому сообщать его, а внимательно прочитайте, какую операцию вы подтверждаете.

Важно: некоторые особо «продвинутые» преступники могут использовать специальную технику, чтобы перехватывать смс от банка, так что реквизиты своей карты лучше не сообщать никому.

Не сохраняйте пароли на компьютере

Если вы активно используете дистанционный банкинг в Интернете, выполняйте ряд нехитрых правил:

• Не соглашайтесь на предложение браузера сохранить пароль или данные карты. Их могут изъять с сервера.
• Не сохраняйте пароли на компьютерах посторонних людей (в Интернет кафе, у друзей и т.д.) и даже на рабочем.
• В случае доступа посторонних лиц к паролям - смените их немедленно.
• В целях профилактики рекомендуется менять пароли хотя бы раз в 2-3 месяца.

Будьте осторожны с бесконтактной оплатой

Расплачиваться в одно касание удобно, но не совсем безопасно. При потере карты ей сможет расплатиться в магазине любой нашедший пластик. Несколько походов – и баланс исчерпается.

Способов защититься от этого несколько:

• Отключить бесконтактную оплату, оставив только авторизацию по ПИН-коду;
• Настроить лимит на размер оплаты – по умолчанию это 1000 рублей, понизьте его и до 500 рублей, и даже до 100.

Обязательно настройте смс-уведомление. Если вы потеряете карту о несанкционированных транзакциях узнаете сразу.

Если удобство принципиально - используйте специальные защитные чехлы для карты - стоят они недорого, а защищают надежно.

Наибольшее распространение кража денежных средств с банковских карт PayPass получила в столичном метро - где огромное скопление народа. Мошенники приобретают ридеры, которые считывают информацию с платежного инструмента и незаметно располагают его рядом с сумкой или одеждой, транзакции до 1 тысячи рублей проходят успешно. Будьте бдительны!

Не открывайте подозрительные ММС и ссылки

Если вам на смартфон пришло сообщение от неизвестного отправителя, особенно, с завлекающим, «тизерным» сообщением, не спешите его открывать. Если открыли – не переходите по ссылкам, особенно, по коротким. Есть риск запустить на свой смартфон вирусы, перехватывающие информацию и передающие ее своим «хозяевам».

Вопреки устоявшемуся мнению, даже Apple может попасть под атаку подобного вируса.

Опасность может прийти отовсюду: СМС, ММС, мессенджеры. Оставайтесь бдительными!

Обращайте внимание на номер и адрес отправителя

Знакомые номера таят не меньше опасности. Современные технологии не стоят на месте, и мошенники научились «мимикрировать» – точнее, подделывать сообщения и отправлять их от имени официальных представителей.

Например, они могут завести такой же электронный адрес, как у ФНС, но с изменением одного символа в названии или с другой доменной зоной. В письме будет содержаться ссылка, ведущая на зараженный ресурс, или будет просто приложен вирусный файл.

Злоумышленники могут попытаться напугать клиента, чтобы выведать у него данные карты. Например, пришлют ему сообщение о том, что на него наложенный огромный штраф или что его вызывают в суд. Или, напротив, сообщат о «выигрыше» в лотерее.

Некоторые мошенники умудряются приобретать бесплатные номера, начинающиеся с 8-800, и начинают обзванивать жертв, представляясь сотрудниками банка. Проверить, звонят ли вам по горячей линии, очень просто: достаточно зайти на официальный сайт банка и сличить номера. Если вам звонят с другого – сразу отключайтесь.

Другие злоумышленники подделывают номера операторов. Например, вместо номера 900 может прийти сообщение с номера 9ОО, в котором вместо нулей – английское О. Или вместо маленькой английской l (эл) в названии Alfabank может быть написана заглавная I (ай) – в некоторых шрифтах эти литеры неотличимы.

Если содержимое письма кажется странным или подозрительным, то самое лучшее, что можно сделать – просто проигнорировать его.

Пользуйтесь проверенными банкоматами

Не будет подробно описывать, каким образом мошенники подделывают карты, считывая данные с магнитной ленты с помощью скиммеров и других технических приспособлений, а также о том, как они получают ПИН-коды при использовании накладок на клавиатуру. Отметим только: такая возможность есть, а подобные устройства на «черном рынке» достать просто. Получив данные, мошенник сможет снять с деньги, не располагая самой картой.

Такие приспособления устанавливаются на банкоматы, которые находятся в многолюдных и малоосвещенных местах – в подземных переходах, на улицах, в подвалах крупных торговых центров и т.д. Чем старше модель банкомата, тем проще на нее установить скиммеры.

Поэтому, чтобы защитить свои деньги, лучше всего снимать деньги, оплачивать услуги или пополнять счет своей карты в терминалах, которые находятся в самом банке под прицелом множества видеокамер. Или в крупных торговых центрах, где за банкоматами приглядывает охрана.

Как обезопасить банковскую карту в Интернете

Львиная доля мошеннических операций приходится на всемирную сеть. Интернет до сих пор остается благодатной почвой для желающих нажиться, злоупотребляю доверием простых пользователей.

Используйте ативирус

Советы вытекает из предыдущего. Если вы читаете почту с компьютера, то обязательно включите модуль проверки e-mail в настройках вашего антивируса. Если же со смартфона, то приобретите специальную антивирусную программу для мобильных устройств. Стоит лицензия не дорого, а пользы от нее – огромное количество.

Антивирус не только не допустит загрузку сомнительных файлов, но и защитит от откровенно фейковых писем.

Настройте двухфакторную аутентификацию

Если это возможно, сделайте дополнительную идентификацию по голосу, лицу (фотография) или отпечатку пальца. Если даже ваш смартфон попадет к постороннему, и тот каким-то образом получить доступ к мобильному приложению банка (например, будет использовать программы для взлома), то биометрические данные подделать он не сможет.

Выходите из аккаунта в Интернет банке

После окончания сеанса работы с онлайн-банком не забудьте нажать на кнопку Выйти. Особенно, если это чужой компьютер. Нередко бывают случаи хищения средств, когда владелец карты авторизовался в личном кабинете, но не вышел. А тот, кто сел после него, просто отправил себе его деньги.

Просто закрыть вкладку тоже недостаточно. Если вернуться на страницу, например, через вкладку История, то сессия восстановится обратно.

Некоторые банки, например, Тинькофф и Сбербанк, автоматически «разлогинивают» клиента после 10 минут отсутствия активности, даже если он не закрыл вкладку - это позволяет защитить аккаунт от несанкционированного доступа. Однако полагаться на это не стоит. Лучше выйти из онлайн-кабинета самостоятельно.

Используйте виртуальные карты для оплаты

Если возможно, не используйте основную банковскую карту при оплате товаров и услуг через Интернет. Технология 3D-Secure надежно сохраняет от утечки данных, но подстраховаться стоит обязательно.

Чтобы обезопасить себя, для расчетов онлайн используйте запасные варианты – например, неэмбоссированную или запасную карту, и хранить на ней минимум денег. Либо вообще использовать виртуального дублера. В этом случае уберечь средства будет проще.

Перепроверяйте и перезванивайте

Будьте внимательны! При малейшем подозрении, что вас обманывают, звоните в банк. Помните, что настоящие сотрудники банка не будут выведывать у вас никаких конфиденциальных данных, а напротив, даже начнут останавливать вас, если вы начнете диктовать реквизиты карты или сообщать значение ПИН-кода.

Максимум, что они могут запросить у вас – паспортные данные и кодовое слово, а также такую информацию, которую можете знать только вы (для дополнительной идентификации), например, доступный кредитный лимит на карте.

Не стесняйтесь обрывать звонившего и уточнять у него имя, фамилию и должность. Может так оказаться, что и среди работников банка окажется недобросовестный сотрудник.

Берите пример со Сбербанка - делитесь информацией

Крупнейший банк на официальной странице постоянно обновляет информацию о новых способах мошенничества и своевременно оповещает своих клиентов о том, как обезопасить свой счет. Следуйте его примеру - обязательно дайте почитать эту статью вашим друзьям, родителям и бабушке. От мошенничества не застрахован никто, а в век высоких технологий инструментарий злоумышленников становится всё более изощренным. Следите за своей финансовой безопасностью и не давайте мошенникам доступа к вашим деньгам, простые действия позволят вам защитить свою банковскую карту от мошенников.

Короткий ответ : надеть на неё шапочку из фольги. Или не заниматься глупостями.

Длинный ответ .

Банковские карты, позволяющие оплачивать покупки бесконтактно, сейчас едва ли не популярнее «обычных». Во-первых, это действительно удобно и экономит несколько секунд в магазине на кассе, во-вторых, деваться почти некуда - банки активно внедряют и навязывают клиентам эту технологию.

Одна из особенностей бесконтактных карт - возможность проведения небольших платежей без какого-либо подтверждения: за пару чашек кофе можно заплатить, просто проведя картой рядом со считывающим устройством.

Такая особенность породила множество подозрений: очевидно, что если не карту принести к терминалу, а терминал к карте, эффект будет тем же. Появилась и городская легенда о мошенниках, которые ходят в толпе (например, в метро) и автоматически снимают по 500-600 рублей с карточек ничего не подозревающих людей.

На самом деле, такая ситуация хоть теоретически и возможна, но крайне маловероятна. Чтобы провести платёж, мошенник должен не просто находиться рядом с вами, но держать терминал близко к карте - на расстоянии считанных сантиметров. Радиосигнал (по технологии NFC), через который карта общается с терминалом, очень слабый. Если карта лежит в кошельке, а кошелёк в сумке, то злоумышленник должен более-менее точно приложить терминал к конкретному месту на сумке. Да и то, обычно в сумке и кошельке достаточно экранирующих и искажающих сигнал вещей - ключи, монеты и другие карты с чипами и прочие металлические предметы. В общем, вору должно очень повезти, чтобы снять деньги с вашего счёта. Ситуация «прошёл по вагону метро и на выходе получил несколько тысяч рублей» - ненаучная фантастика.

Кроме того, терминал на каждом углу не продаётся, чтобы получить к нему доступ. надо быть торговой организацией и иметь счёт в банке, на который и будут приходить деньги. А открыть счёт на подставное лицо сложно и опасно, ради того, чтобы тырить мелочь по карманам, вряд ли кто-то будет этим заниматься.

Тем не менее, если вы всё же опасаетесь несанкционированного доступа к вашим деньгам на карточном счёте, то для самоуспокоения предпримите несколько простых шагов:

Убедитесь, что у вас работает смс-информирование о совершённых операциях. Если кто-то снимет деньги с карты, вы тут же получите сообщение и сможете позвонить в банк, чтобы опротестовать снятие и начать разбирательства и поиск виновных;
- в кармашек кошелька, в котором вы носите карту, положите слой фольги, она достаточно надёжно экранирует сигнал;
- если вы носите карту отдельно, носите её в чехле с такой же вкладкой из фольги;
- если вы используете другой предмет для бесконтактной оплаты - наклейку на кошельке или другой доступной вещи, часы, браслет и т.п., подумайте: возможно, не стоит этого делать. Хотя, опять же, наткнуться на вора с терминалом вам вряд ли «повезёт», это совет, скорее, для «немного параноиков»;
- для бесконтактной оплаты используйте не карту, а смартфон с соответствующим приложением.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Возможно, некоторые советы покажутся вам элементарными, но именно с них начинается безопасность.

Способы мошенничества с картами

Фантазия преступников безгранична. Буквально каждый год появляются новые, более изощрённые способы. Рассмотрим основные из них.

Мошенничество с банковскими картами называется кардингом.

Начнём с «классики». Вы пришли снять деньги через банкомат. Торопитесь, буквально на бегу вводите PIN-код, при этом болтаете по телефону. Вы даже не посмотрели на неприметного паренька в бейсболке и тёмных очках, заглядывавшего вам через плечо. Зато он наблюдал за вами очень внимательно. Он подсмотрел и запомнил цифры, которые вы вводили. Дальше элементарный гоп-стоп - и прощайте, денежки.

Также в суматохе можно не разглядеть, что перед тобой не настоящий банкомат, а фальшивка. Ведь аппарат точь-в-точь как настоящий. Наклейки, инструкции - всё как надо. Вставляете карту, вводите PIN-код, а на экране высвечивается: «Устройство неисправно», «Произошла системная ошибка», «Недостаточно средств» или что-то в этом роде. Что ж, бывает. Вы отправляетесь искать другой банкомат. Но раньше, чем вы его найдёте, мошенники опустошат ваш счёт. Ведь при помощи банкомата-фантома они уже считали все необходимые данные о вашей карте.

Часто имитируют неисправность банкоматов . Например, поздно вечером вы возвращаетесь домой и решаете по пути обналичить зарплату. Вставили карту, ввели PIN-код, сумму - всё идёт прекрасно. Картоприёмник отдал карту, но лоток, где должны появиться деньги, не открывается. Сломался? Наверное! Вокруг темно, нужно позвонить в банк и разобраться, что случилось. Вы отошли буквально на десять метров, а шустрые воришки уже отклеили скотч и забрали ваши деньги. Да-да, купюры не выпускала простая клейкая лента.

Другой приём называется «ливанская петля» . Это когда в картоприёмник вставляется лассо из фотоплёнки. Если угодить в него, карту уже не вытащить. Как правило, тут же находится «помощник»: «У меня вчера точно так же банкомат съел карточку, я ввёл вот такую комбинацию и PIN-код, и всё заработало». Вы пробуете, терпите фиаско и отправляетесь за помощью в банк. В это время добрый самаритянин забирает карту и идёт опустошать её. PIN-код он знает. Вы сами только что открыто ввели его. Помните?

Впрочем, банкомат может быть настоящим и даже исправным. Это не проблема, если у злоумышленников есть скиммер . Это устройство для считывания информации, закодированной на магнитной полосе карты. Физически скиммер представляет собой накладной блок, прикрепляемый к картоприёмнику, при этом он выглядит как часть конструкции банкомата.

Слева - банкомат без скиммера, справа - со скиммером

При помощи передатчика мошенники получают информацию со скиммера и изготавливают поддельные карты. Они будут пользоваться скиммированной картой, но деньги будут списываться со счёта оригинальной. Отсюда название метода - скимминг, от английского «снимать сливки».

Как они узнают PIN-код? В дополнение к скиммеру у них есть другие девайсы. Например, накладная клавиатура . Она полностью имитирует настоящую, но при этом запоминает набираемые комбинации клавиш.

Как вариант - миниатюрная камера, направленная на клавиатуру и замаскированная под коробку с рекламными буклетами.

Разновидность скимминга - шимминг . Вместо громоздких накладок используется тонкая элегантная плата, вставляемая через картоприёмник прямо внутрь банкомата. Дальше схема такая же, как при скимминге. Но степень опасности выше: разглядеть, что в банкомате «жучок», практически невозможно. Утешает, правда, что изготовить шим довольно непросто - его толщина не должна превышать 0,1 мм. Почти нанотехнологии. :)

Фишинг - распространённый способ интернет-мошенничества. Большинству из вас не нужно объяснять, что это такое. Возможно, кто-то даже получал «письмо от банка» с просьбой перейти по ссылке и уточнить реквизиты. Причём фишинговая страница выглядела как настоящая, те же цвета, шрифты, логотипы, за исключением досадной «опечатки» в адресной строке.

В последнее время всё больше распространяется подвид фишинга - вишинг . Проще говоря, развод по телефону . Мошенники моделируют звонок автоинформатора. Пугающий роботизированный голос сообщает вам, что ваша карта заблокирована, или подверглась атаке хакеров, или вам срочно нужно погасить долг по кредиту. За подробностями звоните по такому-то номеру. Вы звоните, и учтивый «оператор» просит вас «сверить» номер карты, срок её действия, верификационный код… Как только вы продиктовали последнюю цифру, можете попрощаться со своими деньгами. Пока вы придёте в себя, их уже потратят в каком-нибудь интернет-магазине.

Кстати, в связи с тем, что для использования карты необязательно её физическое наличие, мошенники всё активнее пользуются методами социальной инженерии . Так меня чуть не обманули.

Я продавала мебель. Разместила объявление с фотографиями на известном сайте. Указала номер, через который у меня не проходит ни одна аутентификация. Вскоре позвонил мужчина. Представился Василием, сотрудником фирмы, сдающей квартиры посуточно. Рассказал, что им понравился мой диван - берут не глядя! Деньги прямо сейчас переведут мне на карту. Нет проблем. Я часто покупаю в интернете, для этих целей у меня есть специальная карта. Списать с неё тогда было нечего, зато пополнить - пожалуйста. Но одного номера звонившему было мало - собеседник просил ещё срок действия и CVV2. Я не назвала, а Василий обиделся. Сказал, кто я и куда мне надо идти, и бросил трубку.

Большинство карт сейчас привязано к номеру телефона, чтобы при помощи СМС-сообщений подтверждать операции или, к примеру, вход в интернет-банк. Чего только не делают злоумышленники, чтобы завладеть нужной SIM-картой: похищают телефоны, перехватывают СМС, делают дубликаты симок и так далее.

Правила безопасности при использовании карт

Оформив в банке дебетовую или кредитную карту, мы получаем договор банковского обслуживания и конверт с PIN-кодом. Жаль, что в дополнение к этому набору не прикладывают памятку с элементарными правилами безопасности для держателей карт. В неё следовало бы включить следующие рекомендации.

• По возможности сделайте себе гибридную карту - с чипом и магнитной полосой (к сожалению, карты только с чипом в России почти не используются). Такая карта лучше защищена от взлома и подделки путём скимминга.
• Выучите PIN-код наизусть. Если же на память надежды нет, запишите его на листочек, но храните отдельно от карты.
• Никогда, ни при каких обстоятельствах не сообщайте третьим лицам PIN-код и CVV2-код карты, а также срок её действия и на кого она зарегистрирована. Ни один банк не будет спрашивать у вас эти реквизиты. А для зачисления средств на ваш счёт достаточно лишь 16-значного номера, указанного на лицевой стороне карты.
• Не используйте так называемые зарплатные карты для расчётов в магазинах и оплаты интернет-покупок. Деньги с карточного счёта лучше переводить на лицевой либо устанавливать суточные лимиты на все виды совершаемых операций.
• Выбирайте банкоматы, расположенные внутри офисов банков или в охраняемых точках, оборудованных системами видеонаблюдения.
• Не пользуйтесь подозрительными моделями банкоматов. А прежде чем вставить карту в терминал, внимательно осмотрите его. Нет ли чего-нибудь подозрительного на клавиатуре или в картоприёмнике? Не висит ли поблизости странный лоток с рекламой?
• Не стесняйтесь закрывать клавиатуру рукой и просить отойти в сторону особо любопытных товарищей в очереди. При возникновении проблем не пользуйтесь советами «случайных помощников» - никуда не уходя, сразу звоните в банк и блокируйте карту.
• Если вы потеряли карту, а также если у вас есть основания полагать, что третьи лица узнали её реквизиты, немедленно обратитесь в банк и заблокируйте её.

Проще всего позвонить. Если карта у вас на руках, номер службы поддержки можно увидеть на её оборотной стороне. Как правило, контактные центры работают круглосуточно. Если карта осталась в банкомате и вы не знаете телефон своего банка, позвоните в компанию, осуществляющую техническое обслуживание банкомата. Номер должен быть указан на терминале.

Кроме того, узнайте о возможности и условиях страхования карты в вашем банке. У некоторых кредитных учреждений есть специальные программы защиты клиентов от мошенников и возмещения им ущерба.

Правила безопасности при пользовании банкингом

Не выходя из дома можно воспользоваться большим пакетом услуг. Например, оплатить что-нибудь или перевести деньги на свой либо чужой счёт.

Банкинг - дистанционное банковское обслуживание.

Выделяют интернет- и СМС-банкинг. Первый позволяет осуществлять операции через личный кабинет клиента на сайте банка или через приложение, а второй подразумевает информирование о транзакциях посредством СМС-сообщений.

Чтобы пользоваться банкингом без риска утраты денег, необходимо соблюдать следующие базовые меры предосторожности.

• Не входите в интернет-банк с чужих компьютеров или из публичных незащищённых сетей. Если же это всё-таки случилось, по завершении сессии нажмите «Выход» и очистите кеш.
• На личном компьютере установите антивирус и своевременно его обновляйте. Используйте современные версии браузера и почтовых программ.
• Не скачивайте файлы, полученные из непроверенных источников, не переходите по ненадёжным ссылкам. Не открывайте подозрительные письма и сразу же блокируйте их отправителя.
• Без необходимости не вводите никакие свои персональные данные, помимо логина и пароля.
• Проверяйте адресную строку. Должно использоваться защищённое HTTPS-соединение. А малейшее несовпадение с доменом банка почти наверняка означает, что вы находитесь на фишинговом сайте.
• Придумайте сложный пароль для входа в личный кабинет, а также используйте одноразовые пароли, запрашиваемые банками для подтверждения действий в личном кабинете.

Запомните! Банки не рассылают сообщений о блокировке карт, а в телефонном разговоре не выспрашивают конфиденциальные сведения и коды, связанные с картами клиентов.

Чтобы уберечь симку, к которой привязана карта, оперативно уведомляйте банк при получении подозрительных сообщений и ни в коем случае не звоните по указанным в них номерам. Проинформируйте банк, если сменили номер или потеряли SIM-карту. Установите пароль на телефон и не снимайте блок с экрана, если кто-то посторонний наблюдает за вашими действиями. А если SIM-карта оформлена на вас лично, то запретите её замену по доверенности.

Что делать, если мошенники списали деньги с карты

Споры между клиентами и банками нередки. Первые, узнав о несанкционированном списании средств со своих счетов, просят вернуть свои кровные, а вторые зачастую разводят руками: «Вы сами всё рассказали мошенникам».

В 2011 году вступил в силу Федеральный закон № 161 «О национальной платёжной системе», призванный упорядочить и изменить в лучшую сторону практику оказания платёжных услуг. В частности, он установил правовые основы всей платежной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчётов, а также эмиссии и использования электронных денег.

В 2014 году вступила в силу статья 9 данного закона. Норма защищает пользователей банковских карт от мошенничества. Закон устанавливает презумпцию невиновности клиентов. Банк обязан возместить суммы, перечисленные со счёта клиента в результате не санкционированной им операции, если только не будет доказано, что клиент сам нарушил порядок использования электронного платёжного средства.

С 26 сентября 2018 года банки по закону смогут блокировать карты клиентов при подозрении, что деньги с них переводят мошенники. После блокировки банк должен сообщить об этом владельцу счёта, а тому придётся или подтвердить операцию, или сообщить о попытке хищения.

Иными словами, закон разграничивает ответственность банка и клиента.

1. Банк сообщил клиенту о несанкционированной операции? Если нет, ответственность полностью лежит на банке. Если сообщил, переходим к пункту № 2.
2. Клиент проинформировал банк не позднее следующего рабочего дня после уведомления от банка, что данная операция совершена без его (клиента) согласия? Если нет, ответственность лежит на клиенте. Если проинформировал, переходим к пункту № 3.
3. Банк смог доказать, что клиент нарушил порядок использования электронных денежных средств? Если да, ответственность лежит на клиенте. Если нет, ответственность полностью лежит на банке и он обязан возместить клиенту всю сумму оспоренной операции.

Обязательным условием возмещения несанкционированно списанных средств является уведомление банка об использовании карты без согласия её держателя.

Сообщить банку, что карта используется кем-то другим, нужно не позднее одного дня , следующего за днём, когда клиент обнаружил мошенничество.

Соблюдение этого дедлайна очень важно. Просрочили - на возврат денег можно не рассчитывать.

Кроме того, у клиента на руках должно остаться доказательство уведомления. Речь идёт о втором экземпляре обращения в банк с отметкой о приёме, сделанной уполномоченным сотрудником, или письменном уведомлении об отправке по адресу банка ценного заказного письма с описью вложений.

Обращение в банк не отменяет и не заменяет обращение в правоохранительные органы.

Выводы

Итак, краткий алгоритм действий при незаконном списании средств с банковской карты таков:

1. Не паникуем, звоним в банк и блокируем карту. Плюс просим оператора назвать остаток на счету и последние совершённые транзакции.
2. В течение суток бежим в банк и пишем заявление. Обязательно визируем у уполномоченного сотрудника банка свой экземпляр заявления.
3. Если сотрудники кредитного учреждения каким-либо образом препятствуют этому и отказываются принять заявление (закончились бланки, технический перерыв и так далее), обращаемся в прокуратуру.
4. Пишем заявление в полицию. Особенно если вы столкнулись с грабежом или разбоем.
5. Ждём возврата денег.

Если банк отказывается возмещать средства, списанные с карты, ссылаясь, например, на нарушение порядка использования электронных денежных средств, вы можете отстаивать свои права в суде.

С каждым годом в России регистрируется все больше случаев карточного мошенничества. Один из способов защиты от него - страхование карт. Работает ли оно на самом деле и насколько оно необходимо?

В начале мая 2012 года финансист крупной нефтяной компании Александр (герой попросил не указывать его фамилию) получил большой бонус и отправился отметить его с коллегами. Празднование вышло из-под контроля. В один из напитков, которые заказывал Александр, подмешали наркотик. Дальнейшие события финансист помнит смутно. По его словам, следующие сутки он провел в ванной в неизвестном ему месте в полусознательном состоянии.

«Все это время мне приносили терминал с моей картой, и я на автомате вводил PIN-код. Меня просили — я вводил, под действием препарата. В итоге небольшими порциями по 30-60 тыс. руб. у меня списали со счета почти 1,2 млн руб.», — рассказывает Александр.

Как показала выписка со счета, деньги снимались в скандально известном джентльмен-клубе «Маринесса Пикаро». Осенью 2014 года его владельца Юрия Раха обвинили в организации преступного сообщества, члены которого похищали средства с карт посетителей ночных клубов. Схема была устроена следующим образом: молодые девушки заманивали мужчин в один из нескольких принадлежавших Раху клубов. Там они узнавали данные их кредитных карт, приводили их в беспомощное состояние и списывали деньги под видом якобы оказанных услуг и покупки дорогих алкогольных напитков.

Очнувшись, Александр сразу же заблокировал карту и написал заявление в полицию. В полиции в тот момент возбуждать дело по факту мошенничества отказались. Вернуть деньги через банк тоже не удалось. В то время в России не было закона, который прописывал бы, в каких случаях клиент может рассчитывать на возврат украденных средств. Поэтому решение оставалось на усмотрение банка. Банк решил, что раз Александр сам вводил PIN-код, то и ответственность за все совершенные операции он несет сам.

Новая услуга

Списание денег с карт становится все более распространенной проблемой. По данным Центрального банка, в 2014 году карточные мошенники украли у россиян 1,58 млрд руб. В среднем сумма одной несанкционированной операции внутри России составила 5,7 тыс. руб. По идее граждан от растущей волны мошенничества должен был уберечь закон «О национальной платежной системе». По нему банк должен вернуть списанные мошенниками деньги, если пострадавший клиент обратился в банк в течение суток. На практике компенсацию получает только половина людей, рассказывает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Зато банки все чаще предлагают клиентам застраховать карту.

На прошлой неделе о запуске новой услуги «Деньги под защитой» объявил банк «Восточный экспресс». Страховой полис по этой программе обезопасит клиентов от финансовых потерь, связанных с пользованием банковскими картами, в любой точке мира, обещает кредитная организация. Промсвязьбанк включил бесплатную страховку от мошеннических операций в условия обслуживания своей новой карты для интернет-покупок — ShoppingCard. Банк планирует страховать риски по другим картам, рассказывает руководитель группы банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов.

«Какие-то опции будут бесплатными, какие-то — платными», — говорит Холматов. Страхование карт также предлагают МТС Банк, Бинбанк, «Русский стандарт» и «Интеза».

Условия страховки

Из десяти крупнейших по объему привлеченных средств физических лиц банков (данные Frank RG) предложение по страхованию карт есть у четырех — Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ24 и «Хоум Кредита».

Страховые взносы варьируются от 720 руб. до 5,99 тыс. руб. в год. Стоимость страховки зависит от размера возмещения. Так, клиенты Сбербанка, приобретя страховой полис «Защита средств на банковских картах» за 5,9 тыс. руб. в год, могут рассчитывать на компенсацию в 350 тыс. руб.

Гораздо скромнее выплаты у Альфа-банка. Максимальный размер страхового покрытия — 175 тыс. руб. при стоимости полиса в 5,99 тыс. руб. Оправданием этому может служить то, что в пакет «Защищенная карта + Здоровье» входит и страхование здоровья и жизни с выплатами до 400 тыс. руб.

Самые низкие страховые выплаты у ВТБ24. Впрочем, у банка и самые низкие страховые взносы. За 720 руб. в год клиент получит гарантированное покрытие убытков на 20 тыс. руб. Кроме того, «ВТБ Страхование» выплатит стоимость потерянных вместе с картой ключей и документов.

Условия выплаты страховой суммы у всех банков очень похожие. Во-первых, нужно вовремя сообщить банку и страховой компании о мошенничестве или хищении. На это дается от 12 до 24 часов. Во-вторых, необходимо сообщить в полицию о произошедшем. Заявление в правоохранительные органы — один из важнейших документов при доказательстве страхового случая.

Исключения

Как выяснилось, даже покупка страхового полиса полностью не защитит клиентов от всех видов мошенничества. Самые экзотические исключения — начало гражданской войны и взрыв ядерной боеголовки. Так, если застрахованный участвовал в боевых действиях, на него напали и забрали карту, то в этом случае деньги не вернут.

Некоторые страхователи, например «Сбербанк Страхование», считают кражу не страховым случаем. «Если на вас напали и ограбили — это одно. Но если у вас украли деньги, то это следствие невнимательности», — прокомментировали в пресс-службе гипотетическую ситуацию.

Также важно обращать внимание, где именно у вас украли деньги. «Страхование распространяется только на территорию России», — уточняет директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев.

К нестраховым случаям все банки относят также действия держателя карты, приведшие к списанию денег. То есть если вы сами сообщили мошенникам PIN-код, то рассчитывать на возврат средств не стоит.

Еще одно неприятное ограничение — «лимит» на число выплат. Например, у Сбербанка и ВТБ24 это не более трех на период.

Выгоды и недостатки

Страхование карт — это способ упростить себе жизнь, считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Решить проблему списанных мошенниками денег должны были вступившие в силу в 2014 году поправки к закону «О национальной платежной системе». Но поскольку закон прописан «очень плохо», вокруг случаев возврата денег постоянно возникают споры, говорит Медведев.

Однако упростить жизнь страхование позволяет не во всех случаях. Так, возвратить деньги банк должен в течение трех-десяти дней с момента подписания страховщиком страхового акта. На подписание последнего уходит от семи до десяти дней с момента получения всех документов от клиента. При этом страховая компания может отсрочить выплаты, если полиция начала расследование фактов, приведших к краже денег. Для сравнения, по закону «О национальной платежной системе» кредитная организация обязана принять решение о компенсации украденных средств в течение 30 дней.

По сути, страховка защищает клиента только в нескольких случаях, считает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. Это хищение денежных средств с использованием карты или поддельной карты и ограбление у банкомата. Все банки, предлагающие страхование, возмещают убытки для тех, кто пострадал от грабежа, в течение одного-двух часов после снятия наличных.

Остальные риски, которые берет на себя страховая компания, несерьезные. В качестве примера Драч приводит выплаты в результате случайных повреждений или размагничивания карты. Клиенту в этом случае компенсируют стоимость перевыпуска карты. Но экономия по сравнению со стоимостью страховки будет небольшой: средняя стоимость перевыпуска карты у пяти крупнейших банков по привлечению средств физлиц составляет 280 руб. Дороже всего перевыпуск карты MasterCard/Visa Classic у ВТБ24 — 700 руб.

Александр после истории с воровством денег не планирует пользоваться страховкой. «Даже если бы она у меня была, деньги мне бы не вернули, ведь полиция отказалась возбудить дело, а значит, факт мошенничества я бы не доказал», — рассуждает финансист. Теперь у него есть собственный способ защиты от мошенников. «Я не пользуюсь картами без лимитов на снятие наличных, а все суммы больше 100 тыс. руб. сразу перевожу на депозит», — говорит финансист.

При участии Александры Красновой.