Как банки проверяют тех, кто обратился за кредитом. Как банки принимают решение о выдаче кредита Как банк проверяет место работы

Банки анализируют уровень благонадежности заемщиков для того, чтобы оценить свои риски при выдаче кредитов населению. Тщательность проводимой проверки зависит от банка: уровня специалистов, проводящих проверку, актуальности скоринговых систем и даже от вида кредитного продукта.

Объектами проверки являются данные заемщика, указанные в анкете, и предоставленный пакет документов.

Проверка общих сведений и личности заемщика

1. Кредитный инспектор сверяет ФИО, дату рождения, адрес регистрации, семейное положение, паспортные данные заемщика. Они должны совпадать в анкете, паспорте и справке 2-НДФЛ. Если в документах есть какие-либо расхождения, они возвращаются заемщику для корректировки.

2. Инспектор также фотографирует заемщика и сверяет фото в паспорте с человеком, сидящим напротив. Если возникают какие-либо сомнения в личности заемщика, или для получения кредита используется поддельный паспорт, инспектор обязательно делает отметку. Для этого используется специальный код или лист оценки заемщика, которые в дальнейшем поступают андеррайтеру. Естественно, в такой ситуации банк откажет в выдаче и занесет клиента в черный список.

3. В справке 2-НДФЛ обязательно проверяется полное и правильное заполнение всех полей. На основании данных о доходе заемщика рассчитывается среднемесячный доход за вычетом налога и прочих удержаний. Еще на стадии рассмотрения заявки опытный инспектор может посоветовать заемщику снизить запрашиваемую сумму кредита до реальной цифры, которая будет одобрена банком.

4. Печать на справке о доходах должна быть четкой и читаемой. На справке обязательно должна стоять основная круглая печать организации, а не штамп «для документов» или печать какого-либо другого лица. Подписывают справку только руководитель и главный бухгалтер или сотрудники, исполняющие их обязанности.

5. Проверить подлинность указанной суммы зарплаты кредитный инспектор не в состоянии, если только заемщик не является участником зарплатного проекта банка. Именно поэтому для заемщиков, получающих заработную плату по карточке банка, всегда устанавливаются более низкие процентные ставки, а из документов требуется только паспорт.

6. Дополнительные доходы заемщика также подтверждаются документально и проверяются в обычном порядке.

7. Трудовая книжка (копия) позволяет рассчитать трудовой стаж заемщика. Общее время трудового стажа, частоту смены работы, последнее место работы и срок трудовой деятельности на нем инспектор вносит в компьютер. Как получить кредит без стажа работы читайте . Как правило, одним из обязательных условий банков является стаж не менее полугода на последнем месте работы. Если были проблемные увольнения, инспектор также укажет это в программе.

Проверка данных по целевым кредитам

1. По ипотечному кредиту помимо основных документов на начальном этапе требуется предоставить копию свидетельства о браке, поскольку супруг/супруга заемщика обязательно будут участвовать в кредитной сделке. Если подается заявка на целевой кредит с использованием материнского капитала, обязательно потребуются копии свидетельств о рождении детей и сертификата на получение капитала.

2. Поскольку банки не предоставляют 100% от суммы приобретаемого жилья, то наличие 15-30% собственных средств нужно будет подтвердить документально. Часто эти деньги зачисляются на счет клиента, и со счета делается выписка, которая также подшивается в пакет документов.

3. В дальнейшем банк обязательно тщательно проверит документы по приобретаемому объекту недвижимости. У каждого банка есть определенный ряд ограничений для залогового имущества. К примеру, часть банков не выдает кредиты на покупку доли квартиры, комнаты в общежитии, квартир на первом и последнем этажах зданий и т.д. Банки не кредитуют квартиры и дома из фонда ветхого жилья. Также банки считают фиктивными сделки по приобретению жилья у родственников в кредит, для оплаты которого используются средства материнского капитала. Эти условия служба безопасности банка проверяет в обязательном порядке.

4. Автокредит – это покупка автомобиля (нового или с пробегом) только в автосалонах и автоцентрах. Если заемщик хочет приобрести машину в салоне, который не числится в списках банков и с которым у банка не заключен договор о сотрудничестве, в банк потребуется дополнительно предоставить документы о том, что автосалон является официальным дилером.

Собственные средства (15-30%) можно внести в качестве предоплаты за автомобиль и подтвердить это можно счетом-фактурой, оплаченным чеком и договором купли-продажи.

5. О том, что залог застрахован (квартира, дом, автомобиль), ежегодно предоставляются копии страховок и квитанций об оплате.

Проверка кредитной истории

Чтобы заемщика банки обязательно делают запрос в БКИ. На редких и кратковременных сбоях в графике платежей (до 3-5 дней) банки обычно внимание не акцентируют, а вот длительные и многократные просрочки по кредитам влекут за собой отказ в кредитовании. Можно, конечно, выяснить в каком банке не проверяют кредитную историю , но их число немногочисленно.

Выводы

С особенной тщательностью проверяются данные по целевым кредитам и крупным ссудам, поскольку их число гораздо ниже, чем сумма потребительских кредитов. Для анализа последних банки часто полагаются на результаты скоринга и проверки инспектора/андеррайтера/службы безопасности.

В любом случае мошеннические действия с кредитами в какой-либо форме могут легко вылиться в крупные неприятности. Стоит ли рисковать своей репутацией и своим положением каждый заемщик должен решать для себя сам.

Банк проверяет заемщика на ипотеку различными способами. Каждый отдельный кредитор имеет свой подход, поэтому клиенту, желающему приобрести недвижимость в кредит, сложно предугадать, что именно может повлиять на решение банка. В статье разберемся, какие методы проверки чаще всего используют кредитные специалисты и служба безопасности.

Скоринговая система

Многие банки используют, так называемый, скоринг. Это специальная компьютерная программа, в которую вносятся данные о заемщике: возраст, профессия, доход, стаж работы, наличие имущества и действующих обязательств и т.д. Автоматически происходит анализ данных и подсчитывается платежеспособность заявителя. При небольших потребительских кредитах скоринг часто является единственным способом оценки кредитоспособности заемщика, а при рассмотрении заявителя на ипотеку он будет только первым этапом. Благодаря нему, кредитный специалист понимает, стоит ли дальше проводить детальную проверку потенциального заемщика.

Идентификация клиента

Для прохождения проверки с целью получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить пакет документов. В него обычно входит: паспорт; ИНН; справка 2-НДФЛ; свидетельство о браке (разводе); свидетельство о рождении ребенка; документы, подтверждающие право собственности на какое-либо имущество; справки от действующих кредиторов об остатке по кредиту. Кредитный специалист проверяет все документы и просит клиента заполнить и подписать специальную анкету.

Как проверяют место работы заемщика

На следующем этапе проверяется место трудоустройства потенциального заемщика. Служба безопасности банка анализирует достоверность информации, указанной в справке, а именно, действительно ли находится предприятие по указанному адресу и ведет ли оно фактическую деятельность. Также СББ проверяет, проходит ли организация процедуру банкротства или ликвидации.

Как проверяют доход заемщика

Сегодня есть банки, которые готовы выдать ипотеку без документального подтверждения доходов. Но для этого необходимо около 50% стоимости жилья оплатить собственными средствами. Если заемщик этого не готов сделать, то в банк необходимо принести справку по форме2-НДФЛ или по форме банка.

Цифры, указанные в справке, банк будет перепроверять. Делают это разными способами, не уведомляя о них клиентов. Государственные банки имеют право обратиться в Пенсионный фонд и сверить отчисления. Также проверку проводят на портале госуслуг.

Сотрудники банка практически всегда выполняют звонки по месту работы заемщика. Они задают вопросы о том, действительно ли на предприятии работает такой-то сотрудник, не планирует ли он увольняться и не попадает ли он под сокращение.

Кроме официальной заработной платы, заемщики часто заявляют о дополнительных доходах. Если речь идет, например, о сдаче недвижимости в аренду, то кредитный эксперт попросит договор аренды. При наличии депозитов в других банках, необходимо будет предоставить депозитный договор. Доходы, которые заявитель не может подтвердить, обычно учитываются банком с понижающим коэффициентом.

Если за ипотекой обращается частный предприниматель, то ему для проверки доходов, понадобиться представить регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Специалисты банка часто проверяют, действительно предприниматель ведет свою деятельность. Для этого запрашиваются дополнительные документы, и осуществляется выезд на место работы потенциального заемщика.

Как проверяют кредитную историю

Информацию о закрытых и текущих кредитах заявителя банк имеет возможность проверить в бюро кредитных историй. Следует отметить, что в России на это требуется разрешение клиента. Но если он откажет, то кредит ему не согласуют.

Наличие сведений о просроченной задолженности в БКИ является одной из самых распространенных причин отказа. Если же клиент продолжает доказывать, что просроченных обязательств перед другими кредиторами не имеет, его попросят подтвердить это документально.

С целью определения благонадежности клиента банк проверяет информацию о наличии судимости, а также об открытых судебных процессах.

Если клиент успешно прошел все этапы, то ему выдается письмо о возможности ипотечного кредитования. Далее ему предстоит подобрать недвижимость и представить документы на нее в банк.

Как проверяют предмет ипотеки

Характерной особенностью проверки заемщика на ипотеку является еще и то, что проверяется также недвижимость, которую он хочет приобрести. Прежде всего, этим займутся юристы. Они изучат все правоустанавливающие документы. При наличии спорных моментов, с точки зрения владения и пользования недвижимости, банк обычно отказывает, так как это чревато проблемами с залогом.Также на объект недвижимости выезжает эксперт, который определяет его рыночную стоимость.

После того, как вы обратились в банк за кредитом, сотрудники банка начинают проверять сведения, которые вы указали при заполнении заявки на кредит. Как правило, кроме ваших персональных данных, банк требует, чтобы вы указали информацию о вашем текущем работодателе. Для того, чтобы принять решение о том, стоит ли выдавать вам кредит банк должен оценить потенциальные риски сего мероприятия, а для этого банковские служащие кроме всего прочего проверяют вашего работодателя.

Проверка компании-работодателя происходит в несколько этапов:

Проверка компании с помощью системы СПАРК
СПАРК это информационно-аналитическая система, позволяющая проверить информацию о любом юридическом лице и проанализировать в автоматическом режиме риски сотрудничества с ним. Система СПАРК дает возможность банку проверить налоговую отчетность компании, и сделать вывод о том, насколько рентабельна данная организация, и на сколько, ей можно доверять. Есть в системе и черный списки компании, в которые можно попасть после нарушения российского законодательства.
Кроме того, банк может проверить отчисления в пенсионный фонд и страховую компанию.

Изучение сайта компании
Для начала проверяется наличие сайта у компании и его работоспособность. Очень странно выглядит компания, у которой нет даже самого простого-сайта визитки на бесплатном хостинге, а еще подозрительней смотрится компания, у которой сайт отключен за неуплату.
Далее анализируется сфера деятельности компании, какие товары и услуги она предлагает.

Картотека арбитражных дел
На этом специализированном сайте банк может проверить, в каких судебных тяжбах участвовал ваш работодатель, какие судебные процессы идут в данный момент времени.
Кроме того, при проверке работодателя, будет проверена кредитная история руководителя компании и всех соучредителей. Если ваша компания обслуживается в том же банке, где вы просите кредит, то риск-менеджер банка в том числе проанализирует транзакции по счетам компании. Появление в поле зрения банка любой негативной информации может привести к тому, что банк откажет вам в выдаче кредита.
Звонок по телефону
На завершающем этапе процедуры проверки банковские служащие позвонят вашему работодателю по телефону. Причем в целях проверки они обычно звонят не на те номера телефонов, которые вы записали в заявке на кредит, а на те, что указаны на официальном сайте компании или в системе СПАРК. Разговаривать банковские специалисты предпочитают с сотрудником отдела персонала или лицом, исполняющим его обязанности.
В первую очередь они проверяют, действительно ли вы работаете в компании. Далее запрашивают дату и номер приказа о приеме на работу, вашу текущую должность, размер заработной платы. Уточняют, есть ли у вас дисциплинарные взыскания, не планируют ли вас уволить по какой-либо причине. Могут спросить, считает ли вас работодатель хорошим, надежным и ответственным сотрудником и какие у него планы относительно вас.
Весь этот набор проверок, в сущности служит одной цели: банк должен удостоверится в том, что вы имеете стабильный и достаточный для погашения кредита доход, трудоустроены и ваш работодатель не исчезнет в тумане, по крайней мере в ближайшие несколько лет. Таким образом, выдача банком крупного кредита физическому лицу — это не только знак доверия лично вам, но и показатель качества вашего текущего работодателя .

Перед тем как принять решение о выдаче займа, банки проводят тщательную проверку каждого потенциального заемщика. При этом оценивается не только кредитная история, предоставляемая БКИ, но и персональные данные клиента, его прошлое. Из этой статьи вы узнаете о том, как именно банки проверяют заемщиков, принимая решения о выдаче кредита. Мы выделили несколько значимых критериев: соответствие условиям конкретного займа, подлинность и соответствие предоставленных документов указанным в заявке, кредитное прошлое, скоринговый балл, характеристики работодателя, наличие имени клиента в различных базах, а также оценку риска. Исходя из этих данных, после проверки банк решает, какую сумму он может предоставить заемщику, на какой срок и под какой процент.

Соответствие условиям займа

На данном этапе проверки заемщика кредитный специалист уточняет, соответствует ли клиент условиям кредита. Наиболее популярные критерии оценки:

• гражданство РФ;
• возраст (обычно от 18–21 года до 65–85 лет);
• наличие постоянной работы;
• регистрация в регионе банка.

Проверка документов

Сотрудники банка уточняют, являются ли документы, предоставленные заявителем, подлинными. Проводится проверка паспорта, всех справок, выписок и указанных в них сведений. При этом в особую группу можно отнести документы с места работы.

Документы с места работы, которые может проверить банк

• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Наличие данного документа, выдаваемого работодателем, является обязательным условием для получения многих кредитов. Банк обращает особое внимание на указанную в справке величину заработной платы. Если за прошедший год она значительно увеличилась, у потенциального заемщика могут дополнительно затребовать копию приказа об изменениях условий и размера оплаты труда.
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. При проверке данного документа сотрудники банка обращают внимание на частоту смены места работы в течение всей трудовой деятельности. Вопросы могут возникнуть в том случае, если заемщик не задерживается ни в одной организации дольше полугода или, наоборот, имеет только одну запись в трудовой книжке. Во втором случае особенно тщательно проверяют сведения о работодателе.

Особенности проверки

Сотрудники банка проверяют подлинность документов, обращая особое внимание на наличие признаков подделки: нечеткость штампов и оттисков, отсутствие банковских реквизитов, наличие дописок и исправлений, а также разночтений. Кроме того, изучают подписи должностных лиц. Далее специалисты сверяют документы заемщика с информацией, которую тот указал в заявке.

Скоринг

Скоринговая система предполагает автоматизированную (компьютерную) проверку данных заемщика по заданному алгоритму. Скоринговая программа с собственными критериями оценки имеется в любом крупном банке.

Какая информация учитывается при скоринговой оценке

Личные идентификационные данные. Учитываются сведения из паспорта, рассматривается фото заявителя. Проверка идентификационных данных позволяет сразу отсеять мошенников и лиц с плохой кредитной историей.

Платежеспособность. В ходе оценки учитываются размер и регулярность дохода заявителя. Некоторые банки также принимают во внимание возможные постоянные расходы, например затраты на коммунальные платежи.

Социальное положение. При проверке заемщика учитываются возраст и пол, образование, адрес регистрации, семейное положение, место работы, наличие иждивенцев.

Кредитная история. В ходе оценки в первую очередь проверяется наличие непогашенных займов, просрочек по кредитным платежам.

Пользование другими услугами банка. При скоринговой оценке принимается во внимание наличие депозитов в банке, участие в зарплатных проектах, использование дебетовых и кредитных карт.

Принцип работы системы заключается в следующем:

• специалист вводит данные заемщика;
• программа проводит оценку и выдает результат в виде суммы 300–850 баллов.

Число в диапазоне 690–850 считается отличным результатом и обеспечивает высокий шанс получения займа на привлекательных условиях. 650–690 – это стандартный, наиболее распространенный показатель, которого также достаточно для одобрения кредита. 640–650 – хороший балл, вероятность выдачи займа очень высока. Показатель 500–640 снижает шансы на одобрение заявки, а число в диапазоне 300–500 баллов во многих случаях приводит к отказу в кредите.

Оценка кредитной истории

На данном этапе займодатель делает запрос в БКИ. Предоставляемый отчет содержит следующие сведения:

• данные паспорта, ИНН;
• номер пенсионного страхового свидетельства;
• другие личные данные заемщика;
• информацию обо всех кредитах, их размере, периоде погашения;
• информацию о задолженностях, просрочках, текущем балансе;
• данные о структурах, которые уже запрашивали эту информацию ранее.

Проверка фирмы-работодателя

• отчисления в пенсионный и другие фонды;
• регулярность уплаты налогов;
• наличие/отсутствие банкротства и ареста имущества фирмы.

Для проверки достоверности информации из кредитной заявки сотрудник банка может позвонить в компанию, которая является работодателем потенциального заемщика. Если предоставленные сведения не соответствуют действительности, велик риск отказа по заявке на кредит.

Проверка по базам

Затем данные о клиенте проверяют по различным базам. В частности, для этого используются базы должников, «АнтиКриминал» и другие. Банк запрашивает сведения об открытых исполнительных производствах, если таковые имеются, о вынесенных в отношении клиента судебных решениях, штрафах ГИБДД, непогашенных коммунальных платежах. Также осуществляют проверку заемщика на судимость.

Андеррайтинг

На этом этапе проводится оценка кредитных рисков. В ходе анализа сотрудники банка используют данные с места работы заемщика, сведения о его доходах, информацию из ранее запрошенной кредитной истории. Андеррайтинг проводится с использованием различных методов, которые составляют коммерческую тайну и не раскрываются банками.

Проанализировав в ходе проверки портрет потенциального клиента по всем перечисленным критериям, банк принимает решение о выдаче займа или об отказе. Вердикт во многом зависит от условий кредитования и запрашиваемой суммы. Сведения об отказе в заключении договора займа с указанием причины фиксируются в информационной части кредитной истории.

Каждый банк использует свой алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Но есть стандартные правила, методы и проверки заемщиков, которых придерживаются абсолютно все кредитные учреждения.

Соответствие требованиям банка

Прежде чем отправить заявку на детальное рассмотрение, сотрудник вручную проверяет заемщика на соответствие базовым условиям:

• возраст от 20 до 65 лет (возрастные границы зависят от конкретного банка);
• российское гражданство;
• регистрация в регионе присутствия банка;
• стабильная занятость;
• наличие военного билета (для мужчин до 27 лет).

Проверяется комплект документов:

• оригинал паспорта;
• справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• копия трудовой книжки.

Комплект документов зависит от банка, кто-то вообще выдает или , а кто-то требует дополнительные документы типа загранпаспорта, ИНН или водительских прав.

Скоринговая проверка

После ручной проверки заявка отправляется на следующий этап - компьютерную обработку. В каждом крупном банке есть собственная скоринговая программа - автоматизированная система, оценивающая заемщика по заданному алгоритму.

Скоринг анализирует несколько сотен параметров: наличие имущества, уровень образования, семейное положение, стаж работы, сфера деятельности и т.д. На основании анализа выставляется балл и принимается предварительное решение по заявке:

Цель скоринга (андеррайтинга) - оценить возможные риски, связанные с невозвратом задолженности.

Некоторые организации проводят скоринговую проверку вручную, поскольку не имеют возможности приобрести дорогостоящую программу.

Оценка кредитной истории

Кредитор делает запрос в центральный каталог кредитных историй для получения информации о том, в каких БКИ хранится кредитное досье заявителя. Затем запрос поступает непосредственно в Бюро. Вы можете сами заранее и узнать, есть ли у вас какие-то проблемы.

Отчет по КИ состоит из четырех блоков:

• Личная информация: паспортные данные, адрес регистрации, номер пенсионного страхования.
• Сведения о текущих кредитных обязательствах: названия организаций, дата открытия, срок, размер долга, процентные ставки, сумма платежей и т.д.
• Данные о закрытых долгах.
• Причины отказов в других учреждениях.

Кредитор проверяет:

• закредитованность;
• наличие просрочек - количество, срок и частота;
• информацию о досрочном погашении;
• запросы информации о заявителе от других субъектов.

На небольшие разовые просрочки банки не обращают внимания, можно получить кредит даже . При длительных задержках банк может одобрить заявку, но даст минимальную сумму под большой процент. Открытые просроченные долги считаются однозначным поводом для отказа. Причиной отрицательного ответа может стать и высокая долговая нагрузка - более половины от ежемесячного дохода.

Проверка платежеспособности

Платежеспособность - ключевой параметр при выдаче кредита. Справка 2-НДФЛ показывает размер дохода за год и за последние месяцы. Копии трудовой книжки должны быть заверены печатью работодателя и подписью ответственного лица (руководителя, юриста или бухгалтера). Документ показывает стабильность потенциального заемщика. Если клиент часто меняет работу, а стаж на текущем месте меньше полугода, банк скорее всего отклонит заявку.

Размер ежемесячных платежей по кредитам не должен превышать 50-60% от среднемесячного дохода.

Из дохода, заявленного в анкете, вычитается:

• подоходный налог 13%;
• средний размер платежей ЖКХ на семью;
• расходы на детей - прожиточный минимум на каждого иждивенца (по региону);
• другие обязательные платежи - кредиты, алименты и т.д.

Чтобы повысить вероятность одобрения, подтвердите дополнительные доходы:

• справка о получении алиментов или социальных выплат;
• выписка из ПФР;
• договор аренды;
• выписки из банковских счетов или электронных кошельков (подтверждающие доход от самозанятости).

Проверка предприятия-работодателя

По ИНН и ОГРН служба безопасности банка проверяют фирму:

• на факт банкротства;
• арест имущества;
• уплату налогов;
• отчисления в ПФР и другие фоны.

Возможны звонки руководителю или в бухгалтерию с целью проверки информации на достоверность.

Залог и поручительство

Вы можете , но чтобы гарантированно получить крупную сумму под сниженный процент специалисты рекомендуют заручиться поддержкой близкого родственника. Поручитель должен быть трудоустроенным и платежеспособным, он проходит ту же проверку, что и сам заемщик:

• справки 2-НДФЛ;
• место и стаж работы;
• качество кредитной истории и т.д.

Процедура проверки займет больше времени, зато условия по кредиту будут более выгодными.

Проверка по дополнительным источникам

Кроме стандартных процедур кредиторы проводят дополнительные мероприятия:

• проверка на наличие судимостей;
• открытые исполнительные производства в Федеральной службе судебных приставов;
• проверка по специальным базам: «Антиколлектор», «Должники» и т.д.;
• судебные решения, неоплаченные штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам и т.д.

В анкете заявитель указывает номера близких родственников или других контактных лиц. Кредитная организация вправе позвонить по любому номеру и задать вопросы о заемщике. Советуем заранее предупредить свое окружение о возможных звонках. Если предоставлены несуществующие (недоступные) номера, заявка отклоняется.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера