Главные преимущества целевого займа. Целевой займ под материнский капитал Процентными ставками целевое кредитование

По закону направить средства маткапитал на приобретение или строительство жилья напрямую можно через подачу заявления в Пенсионный фонд только после исполнения 3-х лет ребенку , давшему право на материнский капитал. Но существует одно исключение — в случае, если вы уже оформили ипотеку или планируете взять на покупку или строительство жилья, то ждать 3 года нет необходимости — распорядится средствами можно в любой момент.

Оформить заем можно — через кредитные потребительские кооперативы (КПК), состоящие в реестре Центрального банка, или через иные организации. Основной везде одинаковый: при одобрении заявки фирмой, предоставляющей деньги под материнский капитал , заключается сделка купли-продажи недвижимости, после чего можно обращаться в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении.

Займы под материнский капитал — законно ли это?

Если вы уже взяли ипотеку или она только что была одобрена, обратиться можно напрямую в ПФР с необходимым пакетом документов. Средства материнского капитала будут переведены на счет банка . Однако на практике банки неохотно принимают сертификат в качестве первоначального взноса , хотя законом это разрешено.

Обычно сумма ипотеки значительно выше размера (453 тыс. рублей в 2018 году), поэтому для банков так важна дальнейшая платежеспособность заемщика .

Часто у семей с детьми нет возможности взять ипотеку в банке по целому ряду причин: недостаток официально подтвержденных доходов, плохая кредитная история и т.д. Однако, если сумма сделки с недвижимостью близка к сумме сертификата (например, вы планируете купить комнату в общежитии, долю у родственника или начать строительство дома), то надобности в большом ипотечном кредите зачастую просто нет.

В этом случае можно сделать выбор в пользу одного из вариантов:

1. Ждать 3 года . От этого варианта все чаще отказываются, так как правительством было принято решение о заморозке размера материнского капитала на сумме 453026 руб. до 2020 года. Точной информации об индексации нет, тем временем сертификат будет «съедаться» инфляцией и через 3 года представит гораздо меньшую ценность.
2. Воспользоваться коротким ипотечный займом в организации, которая имеет законное право его выдавать. Что это за организации? Почему они лояльнее банков? Можно ли им доверять? Давайте разберемся.

На что можно и на что нельзя получить деньги под маткапитал?

По закону материнский капитал можно использовать на следующие варианты улучшения жилищных условий:

• вложить его в (готовой или в строящемся доме);
• начать ;
• купить долю в жилом помещении у родственника;
• купить комнату в общежитии или коммунальной квартире.

Обратите внимание, что покупка земельного участка под строительство не предусмотрена законом! Для реализации средств маткапитала на строительство у вас в собственности уже должен быть участок под ИЖС и разрешение на строительство.

Снять деньги наличными, купить автомобиль, сделать ремонт без увеличения жилой площади также невозможно! Люди, которые предлагают вам подобные операции — мошенники , подобная деятельность уголовно наказуема. Так же запрещены сделки между супругами (но разрешены между другими родственниками).

Где можно взять заем под маткапитал?

Услуги по предоставлению займов законодательно урегулированы. С учетом изменений, внесенных федеральным законом № 54-ФЗ от 08.03.2015 г. , сейчас помимо банков работать с материнским капиталом имеют право следующие финансовые организации:

1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие в соответствии с федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . К ним предъявляются обязательные дополнительные требования — такие КПК должны:
   • состоять в реестре Центрального банка (ЦБ) РФ ;
   • осуществлять свою деятельность не менее 3-х лет и являться членами саморегулируемой организации.
2. Иные организации , предоставляющие жилищные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (например, взять займ у работодателя под материнский капитал).

Минимальные критерии для КПК четко описаны в законе, а вот понятие «иные организации» не до конца урегулировано. В базовых требованиях к этим организациям следует разобраться самостоятельно, но окончательный выбор стоит делать на основе ее репутации — почитайте

«Утром – деньги, вечером – стулья или вечером – деньги, а на другой день утром – стулья!» – такое условие однажды услышал известный всем Остап Бендер. И никакие доводы не помогли изменить ситуацию. Нынешние банки намного покладистее: получить товар, а через время внести за него деньги не способен только очень ленивый или некредитоспособный гражданин. Одним из доступных займов является целевой распространенный вид финансовой услуги, при которой банк выдает средства для строго определенных целей, указанных в договоре. От простого потребительского кредита или денег с кредитной карты данный тип отличается более строгими условиями, но зачастую более мягкими процентными ставками.

• Ипотека – покупка квартиры. Самый долгосрочный и финансово обременительный долг для потребителя. Однако он же самый популярный благодаря возможности сразу жить в квартире или доме, оформленном в кредит. Невозможно потратить ни копейки из ипотечного кредита на сторонние товары или услуги. По большому счету заемщик не видит живых денег. Банк рассчитывается напрямую с продавцом или его представителем и получает почти полный контроль над залоговым имуществом. Только после полного покупатель может вздохнуть с облегчением и назвать жилье своей собственностью.
• Автокредит – практически та же ситуация, только сумма может быть значительно меньшей. Клиент банка или кредитного союза выбирает продавца и нужный автомобиль, а остальное забота кредитора. Закон требует застраховать приобретенный автомобиль, поэтому многие банки дополнительно предоставляют потребительский кредит для покрытия всех расходов на оформление страховок и документов.
• Кредит на развитие бизнеса – самый распространённый способ привлечения дополнительных оборотных средств для предпринимателя. Неважно, на какие именно цели: закупка товара, расширение производства, обучение персонала – банк выдаст бизнесмену целевой кредит и проследит за соблюдением договора. Целевая особенность такого кредита позволяет банку проанализировать перспективы возврата средств заемщиком и выдавать деньги с минимальным риском. Если предприниматель хочет получить кредит для ремонта в офисе или ради проведения масштабного мероприятия – скорее всего ему откажут, так как нет возможности точно учесть прибыль от подобных действий.

Целевые кредиты могут выдаваться в самых разных ситуациях: на лечение, на оплату обучения, на покупку бытовой техники или других товаров. Главное, чтобы заемщик явно указал цели и не отступал от них, распоряжаясь займом. Многие банки даже выдают кредиты для покупки отобранного у несостоятельных должников залогового имущества.

Очень похож по названию, но не является полноценным банковским продуктом целевой иностранный кредит. Это исключительно форма проектного финансирования с помощью выдачи валютных средств для расчетов между государствами, зарубежными банками и компаниями. Многие заблуждаются, считая это обычным кредитом, просто в зарубежном финансовом учреждении, но такой кредит выдается на значительно более высоком уровне, чем доступен рядовому потребителю.

Почему банки заинтересованы в целевых кредитах?

Практически во всех случаях такой кредит обеспечивается залогом, что гарантирует компенсацию расходов кредитной организации независимо от финансового положения должника. Если залога нет – будет привлечен поручитель. Если нет поручителя – заемщику придется собрать целый пакет документов для подтверждения собственных возможностей. Понятное дело, на крупную сумму без залога рассчитывать нельзя.

Не смотря на то, что проценты по целевым кредитам не очень высоки, банкам это все равно выгодно – снижены риски невозвратов и проблемных задолженностей. Заниженная норма прибыли компенсируется большей надежностью и скромными затратами по взысканию долгов.

Плюсы целевых кредитов

1. Длительный срок кредитования позволяет выстроить комфортный график платежей.
2. Ставка всегда ниже, чем для других кредитных продуктов.
3. Берется во внимание кредитная история заемщика и стаж его сотрудничества с банком.
4. Множество целевых кредитов субсидируются государством.

Ложка дегтя, куда без нее

Обычно не маленький, особенно для ипотеки. А это значит, что каждый год банк будет прибавлять к телу кредита от 9 до 27 процентов годовых. При погашении кредита, к примеру, за 20 лет, конечная сумма вырастет во много раз. Все это время банк будет иметь право взыскать залог или привлечь к ответственности поручителя.

Целевой кредит не получится взять быстро: обязательно потребуется сбор всех затребованных банком документов и довольно продолжительное ожидание принятия решения. Любые сомнения будут толковаться не в пользу заемщика, и оттягивать момент подтверждения кредита. Долгосрочный кредит подразумевает высокую ответственность заемщика, поэтому банк вправе потребовать застраховать не только залог, но даже жизнь и здоровье самого клиента. Расходы на страховки серьезно повышают стоимость приобретенной в кредит собственности.

Если у Вас не хватает собственных средств на покупку чего-либо очень важного для Вас, Вашей семьи и дома, то, как правило, приходится прибегать к займу. Займ может быть произведен у родственников или друзей, но очень часто человек обращается к государственным структурам, к которым, собственно, и относятся банки. Сегодня можно получить онлайн консультацию, заполнить онлайн заявку и получить одобрение на кредит, не выходя за пределы дома или офиса.

Наиболее распространенным видом кредитования является. С учетом огромной конкуренции каждый банк предлагает своим потенциальным клиентам выгодные по мнению именно их специалистов условия кредитования. И большинство банков надеются, что клиент придет к ним за следующими займами, поскольку их условия самые лучшие.

Однако выбрать среди множества банковских предложений очень сложно, но все-таки можно. Главное - знать, что Вы хотите и на каких условиях. Ставки вознаграждения, сроки кредитования - это далеко не все параметры, которые стоит учитывать при выборе кредитора. Необходимо также обратить внимание на сроки получения кредита и пакет документов.

Суть целевого потребительского кредита

Сам термин «целевой потребительский кредит» говорит за себя. Такой кредит выдается гражданам на определенные цели. Это может быть и приобретение жилья, и покупка машины, и ремонт в квартире, и даже открытие своего бизнеса. В некоторых банках потребительский кредит, взятый с определенной целью, имеет несколько функциональных подгрупп. Первую группу составляют ипотечные кредиты (кредиты, предоставляемые для покупки недвижимого имущества). Вторую нишу занимают автокредиты, а на третьем месте расположились классические потребительские кредиты, имеющие довольно-таки обширную классификацию.

По сути, целевой потребительский кредит дает заемщику возможность удовлетворить свои потребности. Главное - четко знать свои «аппетиты», чтобы потом не бежать за «добавочной порцией» кредитуемых средств.

Где и как получить целевой потребительский кредит?

Самым надежным основанием для выбора того или иного банка является его история существования. Чем дольше банк находится на рынке экономики, тем лучше. Можно также остановить свой выбор и на банках с государственной гарантией, хорошей репутацией и пользующихся популярностью на потребительском рынке.

Первоначально у потребителя происходит поверхностное сравнение условий кредитования, которое в дальнейшем уходит в понимание нюансов. Если Ваши знания в области целевого потребительского кредитования малы, либо на все не хватает времени, то советуем обратиться в компании по предоставлению услуг оформления заявок для рассмотрения в банк. В таких организациях Вам не только подскажут и расскажут все тонкости кредитования, но подберут наиболее выгодный для Вас вариант займа в определенном банке. Причем количество отправленных заявок на рассмотрение в различные банки составляет не менее пяти. В то время как Вы занимаетесь своими делами и работой, Ваш кредит уже получает одобрение на самых выгодных для Вас условиях.

На нашем сайте сайт Вам с удовольствием помогут оформить займ без особых временных затрат и физических хлопот.

Все, что Вам нужно - заполнить онлайн, в которой необходимо указать удовлетворяющие именно Вас параметры кредитования. В кратчайшие сроки Вам придет ответ с несколькими уже одобренными кредитами, из которых Вы уже выберите самый подходящий. Заполнив заявку у нас, Вы освободите время и осуществите свои мечты!

Очень часто бывает, что для достижения своей заветной цели не хватает средств. Но не все так печально, ведь существует целевой кредит от Сбербанка. Сберегательный банк России рад предложить своим заемщикам целевой кредит который выдается заемщику для решения определенной задачи. Плюсом такого кредитования является низкая процентная ставка, которая существенно ниже кредита для потребительских целей.

Под целевое кредитование попадают такие проекты как авто кредитование, кредитование на покупку жилья, кредитование на получение образования, а также некоторые виды потребительского кредитования.

Жилищное целевое кредитование

Предоставление целевого кредита на решение жилищных проблем граждан в Сбербанке ведется по нескольким направлениям.

• Кредиты при поддержке государства. По этой программе заемщик может получить сумму от 300 тыс. рублей, срок погашения которой составляет 30 лет, уплата процентной ставки по данному кредиту составляет 11,4% в год.
• Ипотечное целевое кредитование на приобретение жилья в новостройке. В рамках этой программы предусмотрено получение суммы кредита от 300 тыс. руб. под 13% на срок 30 лет.
• Получение кредита на строительство дома. Сумма кредита от 300 тысяч, срок 30 лет ставка 13,5% годовых.
• Кредитование на покупку или строительство загородной недвижимости (дачи, и др. строений) Кредит выдается от суммы 300 тыс. рублей на срок 30 лет, по ставке 13% годовых.
• Кредитование по военной ипотеке. Покупка жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке. Кредит выдается на срок 15 лет, по ставке 15,% годовых.

Целевое кредитование на развитие личного подсобного хозяйства

Если ваша цель укрепить и развить личное подсобное хозяйство, то этот способ кредитования будет для вас как нельзя кстати. Сумма кредитования выдается на одно подсобное хозяйство и имеет 2 варианта.

1. Сумма кредита от 15 до 300 тыс.руб. Кредит выдается на 2 года.
2. Сумма кредита от 15 до 700 тыс. руб. Срок погашения кредита 5 лет.

Плюсы этого вида целевого кредитования: отсутствие комиссии по кредиту, уплата процентов 22% в год, доступность всем жителям РФ, кроме жителей Москвы.

Целевой кредит на образование от Сбербанка

Получить качественное образование стало намного доступнее с кредитом от сбербанка. Согласно условиям кредита получить его можно как на среднее профессиональное образование, так и на высшее. Стоимость обучения на все 100% покрывается кредитом.

Сумма процентов по кредиту всего 7,6 % срок погашения кредита составляет 10 лет. Данный вид кредитование не имеет ограничений по форме обучения студента, не имеет комиссий и страхования по кредиту.

Нецелевое кредитование с залогом недвижимости заемщика

Суть этого вида кредитования довольно проста. Заемщик может взять кредит для любых целей. Взамен он оставляет в залог недвижимость.

Автокредит от Сбербанка.
Программа целевого автокредитования от Сбербанка предполагает приобретение как нового автомобиля так и б/у. При покупке автомобиля б/у по этой программе, нужно соблюдать условие приобретаемый вами автомобиль не должен быть старше 5 лет (отечественные, и китайские автомобили) и 10 лет (автомобили зарубежного производства).

Кредит предоставляется по ставке 13-15%, гражданам РФ, от 21 года не имеющим задолженностей и с трудовым стажем не менее 5 лет.

Потребительское кредитование.
В сберегательном банке существуют два вида потребительского кредитования:

1. Без поручителей. Максимальная сумма которую можно взять в кредит без поручителей составляет 1,5 млн. рублей. Срок от 3 мес., до 5 лет. Ставка 15,5% (при сумме кредита не менее 400 тыс. руб).
2. С поручителем Без поручителей. Максимальная сумма которую можно взять в кредит без поручителей составляет 3 млн. рублей. Срок от 3 мес., до 5 лет. Ставка 14,5% (при сумме кредита не менее 400 тыс. руб).

Для получателей пенсий и зарплат на карту Сберегательного банка имеется возможность получения услуг по кредитованию через сервис

Целевой кредит это ссуда, предоставляемая для выполнения конкретной задачи, цели. Такой кредит нельзя использовать по своему усмотрению. Заемщик обязан документально доказать банку, что деньги последнего используются для решения указанных в договоре надобностей. В противном случае, кредитная компания не будет сотрудничать с клиентом.

Виды целевых кредитов

Самыми распространенными займами такой категории являются:

1. Жилищное кредитование(ипотека);
2. Автокредит;
3. Займ на образование;
4. Кредит на покупку конкретного товара (телефона, телевизора, мебели и проч.);
5. Ссуда на ведение или открытие бизнеса.

Также некоторые банки выдают кредиты, на отдых, свадьбу и тд. В последние 3 года виды целевых кредитов становятся разнообразнее. Для самых важных материальных нужд заемщика можно подобрать индивидуальный займ.

Целевое назначение кредита - это мера выгодная банку. Она практикуется все чаще. Если же клиент не может найти услугу для индивидуальной задачи, то можно взять расширенный целевой кредит.

Так, для покупки сырья предприниматель может оформить кредит на бизнес. Ведь в понятие "бизнес" входит такая потребность. А если индивидуального решения нет, то вам поможет потребительское кредитование. Здесь деньги даются на усмотрение должника.

Особенности целевого кредита

Каждый целевой кредит имеет ряд важных отличий:

1. Ограниченный перечень заемщиков;
2. Определенный лимит;
3. Необходимость подтверждения цели получения средств;
4. Пониженная процентная ставка;
5. Наличие имущественного залога.

Такие займы выдаются не всем заемщикам. Так, авто в кредит может купить человек, у которого имеются права. А ссуду на отдых выдадут только гражданину с загранпаспортом. Проценты здесь ниже, чем в потребительской сфере.

Конкретное направление применения денег дисциплинирует заемщика. Должников здесь значительно меньше. Часто, покупаемое имущество выступает в роли залога. Клиент не может пользоваться им полноправно до погашения долга. Но эта мера снижает риски банка, и переплаты клиента соответственно.

Целевой кредит выгодный для заемщика. Но он оформляется долго и требует предоставления существенного количества документов. Этот вид займов востребованный у россиян.

Целевое кредитование и государство

Такие ссуды финансируются за счет государственного бюджета. Для определенных категорий граждан доступны льготные займы на жилье, автомобили, образование, земельные участки, ведение сельского хозяйства и тд. Полного покрытия переплат нет. Но государство может снизить ставки по целевому займу на 5-10% или оплатить до трети ссуды в виде субсидии.

Важной бюджетной помощью является предоставление материнского капитала. Эта мера делает жилищный кредит наиболее доступным для молодых родителей. Государство активно участвует в финансировании этой сферы. И с каждым годом такое участие все эффективнее.

Целевые кредиты сегодня

Сугубо целевое назначение кредитов это важная мера регулирования рынка. Должников тут минимальное количество. Статистику портит лишь валютная ипотека. По причине кризиса многие люди не смогли вернуть такие долги. Но в целом такая сфера имеет большую популярность. Все большее количество людей отдает предпочтение именно таким ссудам.

Кризис замедлил развитие данной отрасли. Это явление не будет продолжаться долго. Целевой кредит это возможность для людей с серьезными намерениями, осуществить важные задачи. Именно от приемлемых условий целевого кредитования зависят многие секторы экономики. Ведь активными пользователями этих услуг являются как частные, так и крупные юридические лица.

Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку , давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

В этом случае средства материнского капитала, размер которых , перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы - КПК, иные организации):

• (если речь идет о классической ипотеке).

Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала - это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом - все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие , не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность .

Что такое целевой займ под материнский капитал?

В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе , и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при , несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

К их основным различиям можно отнести следующее:

• отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
• начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа - с момента передачи денег;
• договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот - проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику - соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
• в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка .

Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» , имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой - то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:

• возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
• платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
• наличия постоянной регистрации на территории РФ.

Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей . Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.

При этом не нужно опасаться , что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом . Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

Единственная проблема - Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году - это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» , однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией , деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

• привлечение денежных средств участников кооператива - пайщиков;
• размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.

После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения - а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих .

Что такое КПК простыми словами (схема работы)?

На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

• тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
• тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

1. Написать заявление на вступление в кооператив.
2. Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации.
3. Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья.
4. Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.

   Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев , пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. Также размер займа обычно не превышает 500 тыс. рублей , поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.

5. Расплатиться заемными средствами с продавцом и зарегистрировать сделку по покупке недвижимости в установленном законом порядке.
6. Написать в территориальное управление ПФР средствами материнского капитала на погашение выданного займа.
7. Пенсионный фонд переводит деньги по реквизитам, указанным в договоре займа, и погашает тем самым задолженность покупателя жилья перед кооперативом.
8. После полного погашения задолженности с приобретенного жилья снимается обременение, и владелец сертификата будет обязан в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом (включая супруга и всех детей, в том числе совершеннолетних).

Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала» , правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются , то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).

Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала - 450 тыс. в 2017 году).

Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК . Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

• минимальные требования к заемщику, в том числе:
  • отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
  • лояльность по отношению к возрасту и стажу;
• быстрые сроки рассмотрения заявки.

Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

• более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
• даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
• меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.

Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к . Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

Не идите на поводу у мошенников - правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом .

Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее :

1. Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания.
2. Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы - КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
3. В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией - о том, что:
   • покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене;
   • в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией;
   • после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по , которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).

После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее ).

Какие документы для этого будут необходимы

К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

• заявление-анкета;
• справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
• паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
• свидетельство о браке или о его расторжении;
• документы, свидетельствующие о рождении детей;
• документы на приобретаемый объект недвижимости:
  • договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;

Содержание

После создания семьи супруги мечтают о собственной квартире, но часто их доходы не позволяют накопить на недвижимость. Рождение малыша увеличивает давление на семейный бюджет. Для поддержки молодых семей Правительством Российской Федерации разработаны программы, предусматривающие финансовую помощь. Можно значительно сократить расходы на кредитные средства, если взять в банке на покупку жилья целевой займ под материнский капитал.

Что такое целевой займ под материнский капитал

Согласно законодательству маткапитал выдается для оказания финансовой помощи молодым семьям, у которых родился второй ребенок. В 2019 году его размер составляет 453026 рублей, ежегодно проводится индексация. Воспользоваться средствами родителям можно для:

• улучшения жилищных условий;
• оплаты образования детей;
• формирования накопительной части пенсии матери.

Для контроля за использованием денег предусмотрена выдача сертификата маткапитала. Получить его могут родители второго ребенка после обращения в ПФР с заявлением. Использовать материнский капитал можно по предусмотренному законодательством назначению. По этой причине предоставление займа возможно, но с условием целевого использования маткапитала – кредитные средства нужно направить на улучшение жилищных условий.

Отличие займа от целевого кредита

На практике финансовый смысл слова займ отличается от слова кредит. Особенности заимствования и его отличия от кредитования приведены в таблице:

Сначала согласно законодательства получение целевого займа под материнский капитал возможно было в банках и в других кредитных учреждениях – МФО и кредитных кооперативах. С 2015 года право выдачи кредитных денег с использованием государственных сертификатов имеют только банки. Считается, что с этого времени получить можно уже не займ, а целевой кредит под материнский капитал. Такие изменения объясняются большим количеством злоупотреблений во внебанковских учреждениях, направлением средств на обналичивание, так как для них не предусмотрен строгий контроль отчетности.

На что можно потратить займ под материнский капитал

Распоряжение материнским капиталом возможно только с согласия Пенсионного фонда. При желании воспользоваться семейным сертификатом на ремонт жилья не следует рассчитывать на одобрение заявки от ПФР в этой ситуации, потому что брать займ под обеспечение материнским капиталом можно только на улучшение жилищных условий, которое предполагает:

• покупку квартиры на первичном или вторичном рынке;
• расширение, реконструкцию имеющейся жилплощади;
• покупку готового или строительство жилья.

Владельцам государственного сертификата необходимо учесть важные особенности целевого займа под материнский капитал:

1. Законодательство предусматривает возможность оформления банковского договора кредитования не только на мать, но и на отца или усыновителя ребенка.
2. Выдается родителям кредит под материнский капитал на покупку жилья при условии оформления доли ребенка в жилой недвижимости.
3. Воспользоваться средствами маткапитала при оформлении целевого ипотечного кредитования можно до достижения ребенком 3 лет.

Иногда кредитные средства на покупку жилья выдаются родителям – владельцам сертификата даже без оформления ипотеки. Это возможно, когда предусмотрена выдача денежных средств, равная размеру остатка маткапитала. Условие такого кредитования – целевое использование денег. В этом случае залог оформлять не нужно – служит обеспечением первоначальный взнос. Плюсом является то, что можно сократить свои расходы даже при повышенных процентах. При таком кредитовании, чтобы оформить займ, не нужно делать экспертную оценку приобретаемой недвижимости.

Первоначальный взнос по ипотечному кредиту

Согласно законодательству использовать маткапитал можно для полной или частичной оплаты первоначального взноса. Это выгодно заемщику. С помощью средств семейного сертификата можно увеличить размер первоначального взноса и оформить ипотеку с меньшей процентной ставкой. В этом случае важно, чтобы ПФР перечислил деньги на банковский счет вовремя.

Погашение процентов и тела ипотеки

Направлять маткапитал можно на сокращение задолженности по кредиту и уплату начисляемых ежемесячно процентов по нему. Использовать средства, чтобы погасить штрафы и пени, нельзя. Заемщик может использовать семейный сертификат для погашения ипотечных кредитов, которые были оформлены раньше, даже до рождения второго ребенка. В этом случае необходимо оформить долю всех членов семьи в кредитуемой собственности.

На строительство дома

Получить целевой жилищный займ под материнский капитал можно не только на покупку готового жилья, но и с целью приобретения квартиры при участии в долевом строительстве. ПФР может согласиться перевести деньги на строительство дома или его реконструкцию. Оформление документов в этом случае возможно только после достижения ребенком 3 лет, а сама процедура одобрения и перевода денег будет длиться дольше. Необходимо убедить ПФ, что средства будут использованы по назначению, а в построенном доме удобно будет жить детям.

Можно ли получить деньги под материнский капитал наличными

Государство контролирует использование семейного сертификата. Проследить за движением денег можно только в случае их перечисления. Не стоит надеяться на возможность обналичивания сертификатов – такие действия не являются законными. Решение о перечислении денежных средств принимает ПФР и сам занимается их переводом. Так государство старается уберечь владельцев сертификата от необдуманных трат финансов, предназначенных для их ребенка. Некоторые МФО в Москве предлагают обналичить средства маткапитала, но такие услуги являются незаконными.

Займ под материнский капитал в Сбербанке

Оформляют займ с целевым использованием маткапитала в Сбербанке. По условиям договора кредитования финансового учреждения направить средства можно на внесение полной суммы или части первоначального платежа. Взять целевой займ под материнский капитал молодые родители могут по двум программам:

• Приобретение готового жилья – для покупки недвижимого имущества на вторичном рынке;
• Приобретение строящегося жилья – для покупки жилья у застройщика.

Требования к заемщику

Ипотечные займы с целевым использованием маткапитала Сбербанк предоставляет трудоустроенным, платежеспособным лицам. Допускается возможность привлечения 3 созаемщиков, при этом второй супруг всегда выступает созаемщиком. Оформляются договоры займа:

• гражданам РФ;
• старше 21 года и моложе 75 лет;
• при наличии стажа работы на последнем рабочем месте больше 6 месяцев и общего – не менее года.

Условия кредитования

Сбербанк даёт ипотечный займ при страховании жилья и передаче его в залог банку. При покупке квартиры у застройщика и оформлении ипотеки на 7 лет кредитование проводится с частичной компенсацией продавцом процентов по кредиту. Заемщик получает льготные 7,5%. Базовая процентная ставка уменьшается на 0,1% при электронной регистрации сделки и увеличивается на 1% при отказе от личной страховки, на 0,5% – для клиентов, которые не имеют счета в Сбербанке для выплат. Условия предоставления ипотечных займов с использованием маткапитала приведены в таблице:

Ипотечный займ под материнский капитал в Россельхозбанке

При оформлении ипотеки в Россельхозбанке направить маткапитал можно на погашение задолженности по кредиту. Перечисление средств необходимо совершить в течение 3 месяцев со дня подписания ипотечного договора. Плюсом для заемщиков является то, что владельцы сертификата получают возможность не вносить первоначальный взнос, если размер маткапитала превышает 10% стоимости приобретаемого готового жилья или 20% стоимости строящегося. Оформляется ипотека для покупки:

• жилья на первичном рынке;
• недвижимости на вторичном рынке.

На каких условиях выдается кредит

При выдаче займов комиссия не взимается, но необходимо оформление страховки и залога покупаемого жилья. На 0,25% снижается процентная ставка:

• работникам бюджетной сферы;
• зарплатным клиентам;
• заемщикам с безупречной кредитной историей;
• молодым семьям, у которых один из супругов моложе 35 лет.

Условия выдачи займов в Россельхозбанке приведены в таблице:

Кто может получить жилищный займ

Оформить ипотеку в Россельхозбанке могут трудоустроенные граждане или ведущие личное подсобное хозяйство при наличии записей в похозяйственной книге не менее 12 месяцев. Получить целевой займ могут:

• граждане РФ;
• в возрасте от 21 года до 65 лет;
• при наличии стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев и общего – 1 год за последних 5 лет (не касается лиц, ведущих ЛПХ).

Порядок оформления займа под материнский капитал

Банки выдают кредиты платежеспособным гражданам. Получить целевой займ под материнский капитал могут лица с хорошей кредитной историей и высокой зарплатой. Необходимо, чтобы ежемесячные выплаты ипотеки не превышали 50% доходов заемщика. Увеличить шанс одобрения целевого кредита можно с помощью привлечения созаемщиков и предоставления справок об их доходах.

Сократить свои расходы можно, если воспользоваться государственной программой кредитования молодых семей. Она предусматривает финансовую помощь для приобретения жилья супругам, каждый из которых моложе 35 лет. По таким программам дополнительно к использованию средств маткапитала можно получить денежные суммы из госбюджета для первоначального взноса, частичного погашения долга или для снижения процентов по ипотеке.

Процедура оформления кредита с целевым использованием маткапитала является длительной и включает следующие этапы:

1. Обращение в Пенсионный фонд с заявлением о намерениях использовать маткапитал. Только ПФ может дать согласие на перечисление денег под ипотеку.
2. Выбор банка для оформления кредита и подача заявления.
3. После получения одобрения целевого займа можно заняться поиском недвижимости.
4. Предоставление документов в банк на приобретаемый объект недвижимости.
5. Согласование с банком условий договора целевого займа.
6. Внесение первоначального взноса, оформление сделки купли-продажи, страхование объекта недвижимости, подписание ипотечного договора и нотариальное заверение ипотеки.

Какие документы необходимы

На рассмотрение заявки в Пенсионный фонд необходимо предоставить документы:

• государственный сертификат;
• паспорт;
• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении ребенка.

После одобрения заявки в ПФР и выборе банка для кредитования в финансовое учреждение подается заявление на предоставление ипотеки и пакет документов:

• паспорт;
• справка о доходах;
Статья обновлена: 13.05.2019

Вы хотели бы построить для себя жилой или садовый дом самостоятельно или приобрести под его строительство земельный участок? Мы будем рады помочь вам в осуществлении этого намерения, предоставив целевой кредит.

Условия Ставки Требования Документы Расходы Этапы приобретения Выдача и обслуживание

Целевой кредит предоставляется

• На приобретение или строительство жилого дома 1 или квартиры;
• На приобретение квартиры или жилого дома на первичном рынке недвижимости;
• На погашение ранее предоставленного кредита, на приобретение или строительство жилого дома или квартиры;
• На благоустройство и ремонт квартиры или жилого дома.

Основные условия

• срок кредита: от 1 года до 30 лет ;
• Валюта кредита: рубли 2
• целевой кредит выдается под залог квартиры или коттеджа, находящихся в собственности заемщика и/или поручителя/поручителей;
• максимальный размер целевого кредита не более:
  • 70% от оценочной стоимости закладываемой недвижимости - при передаче в залог квартиры;
  • 50% от оценочной стоимости закладываемой недвижимости - при передаче в залог коттеджа 3 ;
  • Но не более 15 000 000 рублей.
• Подтверждение целевого использования - требуется;
• Гражданство РФ не требуется.

1 Под индивидуальным жилым домом понимаются: жилой дом, строение, садовый дом, коттедж или таунхаус.

2 При получении кредита в иностранной валюте Заемщик должен осознавать, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем. При этом, риски Заемщика возрастают при получении кредита в валюте, отличной от валюты дохода Заемщика.

3 При определении стоимости индивидуального жилого дома учитывается стоимость земельного участка, на котором расположен этот индивидуальный жилой дом.

Фиксированная процентная ставка

Тарифы на Целевой кредит под залог квартиры (действуют с 12.11.2018 г.)

Тарифы на Целевой кредит под залог коттеджа (действуют с 12.11.2018 г.)

Скидки и надбавки к процентным ставкам 1 :

0,25% по программе «Целевой кредит под залог квартиры» при сумме кредита менее 5 000 000 рублей для Москвы, 3 500 000 рублей для Санкт-Петербурга, 2 000 000 рублей для иных регионов.
-0,50% Для зарплатных клиентов 2 Банка.
+2,50% При отсутствии и не предоставлении в Банк страхования рисков причинения вреда жизни и постоянной потери трудоспособности заемщика или поручителя(-ей) участвующего(-их) доходами, а равно, заключения договора страхования со страховой организацией, не соответствующей требованиям Банка и/или исключенной из Перечня страховых организаций, соответствующих требованиям Банка.
+1,00% При отсутствии и не предоставлении в Банк страхования риска потери предмета залога в результате прекращения права собственности на него (титульное право), а равно, заключения договора страхования со страховой организацией, не соответствующей требованиям Банка и/или исключенной из Перечня страховых организаций, соответствующих требованиям Банка.

Комиссии и досрочное погашение

Комиссии за предоставление кредита или оформление кредитной заявки не взимаются.

Неустойки и штрафы

1 При определении окончательного размера процентной ставки надбавки суммируются.
2 Зарплатные клиенты Банка - сотрудники (с типом занятости «по найму») компаний/организаций, обслуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», и регулярно получающие заработную плату или ее часть (с признаком заработной платы) на счет(а) в Банке в течение не менее 3 (трех) последних месяцев. Указанная скидка не распространяется на заемщиков-индивидуальных предпринимателей или владельцев/совладельцев юридического лица.

Требования к заемщику

• Адрес регистрации участника сделки и адрес фактического проживания участника сделки - в пределах РФ, за исключением Севастополя и Республики Крым;
• Местонахождение предприятия-работодателя - без ограничения, в пределах РФ, за исключением Севастополя и Республики Крым;
• Подтвержденный доход, достаточный для запрашиваемой суммы кредита;
• Отсутствие отрицательной кредитной истории.

При определении допустимого размера кредита Банк, по желанию заемщика, может принять в расчет доход его ближайших родственников (супруга/супруги, родителей, детей), а также иных третьих лиц, не имеющих родственных отношений с заемщиком. Перечисленные лица вместе с основным заемщиком будут отвечать перед кредитором за возврат и обслуживание кредита, а также наравне с заемщиком должны соответствовать требованиям предъявляемым Банком, предоставлять комплект документов, аналогичный предоставляемому заемщиком. Общее количество поручителей не должно превышать 3 человек. Доход заемщика должен быть не меньше дохода поручителей (исключение составляет только случай, когда в качестве поручителя выступает супруг/супруга). Учет дохода поручителей-третьих лиц возможен, если закладываемый объект недвижимости оформлен в общую совместную/долевую собственность заемщика и поручителей.

В качестве доходов заемщика Банком также могут быть рассмотрены регулярные дополнительные доходы (доход от работы по совместительству, премиальные выплаты, пенсия), подтвержденные документально.

Требования к передаваемому в залог объекту недвижимости

• Объект залога должен использоваться по целевому назначению: для проживания граждан.
• Объект залога обязательно должен иметь отдельный вход, а также обособленный от других квартир или домов санузел (ванная комната и туалет) и кухню.
• Место расположения объекта залога - на территории города действия подразделения Банка, осуществляющего выдачу кредитов под залог недвижимости (в пределах РФ, за исключением Севастополя и Республики Крым). При этом, если объект недвижимости находится за чертой города, в котором находится подразделение Банка, осуществляющее выдачу кредита, то удаленность объекта недвижимости от такого города не должна превышать 100 км. Банком дополнительно установлен ограниченный перечень 3 населенных пунктов, расположенных далее 100 км от города, в котором находится подразделение, осуществляющее выдачу кредитов под залог недвижимости.
• Объект залога должен принадлежать залогодателю(ям)/продавцу(ам) на праве собственности, зарегистрированном в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
  В случае если кредит выдается на приобретение объекта незавершенного строительства - квартиры/таунхауса, данный объект должен принадлежать залогодателю на праве требования, зарегистрированном в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
  Земельный участок, на котором расположен жилой дом - объект оценки, может принадлежать залогодателю на праве аренды. При этом срок договора аренды должен превышать срок кредита и договор аренды должен быть зарегистрирован в установленном законом порядке.
• Приобретаемый объект Залога может быть оформлен только в индивидуальную собственность Заемщика.
• Кредиты под залог приобретаемой недвижимости: Не могут быть зарегистрированы лица, имеющие и сохраняющие право пользования объектом при переходе права собственности на него в соответствии с действующим законодательством РФ, например, на основании договора безвозмездного пользования жилым помещением, договора найма, договора аренды, и др. Не может быть зарегистрирован заемщик и члены семьи заемщика.
  Кредиты под залог имеющейся недвижимости: Не могут быть зарегистрированы находящиеся под опекой и попечительством члены семьи собственника, либо оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника; лица, имеющие и сохраняющие право пользования объектом при переходе права собственности на него в соответствии с действующим законодательством РФ, например, на основании договора безвозмездного пользования жилым помещением, договора найма, договора аренды, и др.
• Среди лиц, находившихся ранее на регистрационном учете в квартире, не должно быть граждан, снятых с регистрационного учета в связи с отбытием в вооруженные силы РФ, в места лишения свободы, по месту работы и т.п., т.е. граждан, которые по возвращении имели бы право зарегистрироваться по месту жительства в заложенном объекте.
• Объект залога должен быть свободен от любых прав третьих лиц, как физических, так и юридических (в том числе не обременен предыдущей ипотекой, наймом или правом временного безвозмездного пользования). В правоподтверждающих документах (свидетельство о государственной регистрации права), а также в выписке из ЕГРП и кадастровом паспорте земельного участка (при залоге земельного участка) не должно быть указано каких-либо обременений/ограничений в праве собственности объекта и в праве использовании объекта залога. Третьи лица не должны предъявлять никаких требований в отношении предмета залога, в том числе исков об аресте или обращении взыскания на предмет залога.
• Наличие незарегистрированных перепланировок/переоборудований:
  Не принимаются в залог следующие объекты недвижимости, несущие риск физической утраты предмета залога либо риск утраты права собственности (или потери титула собственности), а именно:
  • демонтаж несущих конструкций, приводящий к нарушению их прочности и/или устойчивости (включая любые отверстия, проемы, ниши в несущих конструкциях, за исключением демонтажа подоконного блока, в случае, если он является частью несущей стены),
  • перенос без соответствующего разрешения служб газа газового оборудования внутри квартиры за пределы кухни,
  • нарушение общих границ объекта недвижимости.
• Дом, в котором находится квартира, коттедж/индивидуальный дом/таунхаус не должен относиться к ветхому жилью, не должен стоять в плане под снос, не должен состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, реконструкцию с отселением.
  Не допускается принятие в залог объектов - квартир, расположенных в панельных домах, построенных ранее 1975 года и этажность которых не превышает 5 этажей (применительно только в отношении Москвы).
  Максимальный износ здания, в котором расположен объект Залога - 60% (в соответствии с отчетом об оценке).
• Дополнительные требования к объектам залога:
  Земельный участок:
  - Обязательно наличие межевания, границ участка в соответствии с действующим законодательством;
  - Обязательно наличие кадастрового номера;
  - Земельный участок должен относиться к одной из следующих категорий земель:
  • земли сельскохозяйственного назначения;
  • земли населенных пунктов.
• - Земельный участок должен иметь разрешенное использование:
  • для индивидуального жилищного или дачного строительства;
  • для ведения личного подсобного хозяйства;
  • для садоводства.
• Индивидуальный жилой дом/строение/садовый дом
  Завершенный строительством индивидуальный жилой дом/строение/садовый дом:
  Должен быть подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, а также системам водоснабжения и канализации, в том числе функционирующих в автономном режиме. Например, канализация - септик; отопление - АОГВ (автономные системы отопления и горячего водоснабжения) и т.д. Обязательным является наличие и функционирование указанных видов коммуникаций. Все перечисленные коммуникации должны быть расположены непосредственно в доме (не в отдельно стоящих сооружениях на территории земельного участка). Допускается отсутствие подключения дома к системе газового снабжения.
  Обязательно наличие крыши, стен, установленной входной двери и окон, а также железобетонного, каменного или кирпичного фундамента.
  Незавершенный строительством индивидуальный жилой дом/строение/садовый дом:
  Допускается отсутствие подключения дома к электрическим, паровым или газовым системам отопления, водоснабжения и канализации, в том числе функционирующим в автономном режиме. Однако обязательно подведение данных систем к участку, а также наличие заключенных договоров о подключении их к дому и документов, подтверждающих оплату по договору. Допускается отсутствие подведения к участку системы газового снабжения.
  Обязательно наличие крыши, несущих стен, входной двери и окон или окнозаменяющих средств, а также железобетонного, каменного или кирпичного фундамента.
• В документальной истории квартиры/коттеджа/индивидуального дома/таунхауса в качестве правоустанавливающих документов не должно быть судебных решений, срок обжалования которых не истек.

Окончательное решение о предоставлении кредита принимается Банком после рассмотрения полного комплекта документов, предоставленного клиентом. Для принятия решения Банк вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации. Банк оставляет за собой право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин отказа.

3 Банком дополнительно установлен ограниченный перечень населенных пунктов, расположенных далее 100 км от города, в котором находится подразделение, осуществляющее выдачу кредитов под залог недвижимости.

Документы для заполнения и отправки в Банк

Список необходимых документов при оформлении ипотеки

Расходы заемщика

Помимо погашения основного долга и процентов по кредиту, заемщик совершает ряд платежей, большинство из которых предназначены не банку, а другим участникам сделки. Эти платежи, как правило, обязательны для всех получателей кредита под залог квартиры/индивидуального жилого дома (коттеджа/туанхауса) вне зависимости от того, в каком банке берется кредит и на какие цели используется.

При получении целевого кредита под залог квартиры/индивидуального жилого дома (коттеджа/туанхауса) заемщик оплачивает :

Другим участникам сделки

• услуги оценочной компании - за оценку объекта недвижимости;
  Банк принимает отчеты всех оценочных организаций и оценщиков, осуществляющих оценочную деятельность самостоятельно (ИП). При этом, отчеты оценочной организации/оценщика имеющих положительный опыт работы с Банком принимаются незамедлительно, а отчеты оценочной организации/оценщика не имеющих такого положительного опыта, требуют дополнительного анализа со стороны Банка в течение 10 рабочих дней с даты предоставления Отчета в Банк.
• услуги страховой компании - за заключение Договора комплексного ипотечного страхования (страхование риска утраты и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности* , риска утраты права собственности собственником объекта недвижимости* (если заемщик является первым собственником, страховка не требуется)

1. Заполнение Анкеты заемщика и Заявления на получение кредита.
   Предоставление полного пакета документов, необходимых для рассмотрения вопроса о выдаче кредита.
2. Обращение в оценочную компанию (в случае приобретении недвижимости по Договору уступки прав требования) * .
3. Обращение в страховую компанию.
   Проверка страховой компанией заемщика и объекта недвижимости.
   Заключение заемщиком Договора комплексного ипотечного страхования.
4. Подписание кредитного договора.
   При наличии у заемщика супруга/супруги заключение между ними и Банком Договора поручительства. Заключение Договоров поручительства между Банком и собственниками закладываемого объекта недвижимости.
5. Подписание Договора залога квартиры/индивидуального жилого дома (коттеджа/таунхауса) и его государственная регистрация.
6. Предоставление кредита.
7. Не позднее трех месяцев от даты использования кредита заемщик должен представить в банк документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств.

Если заемщик документально не подтвердил целевое использование всей суммы кредита, то на него будет наложен штраф в размере, установленном кредитным договором, а неподтвержденную часть целевого кредита он должен будет вернуть.

Если заемщик не подтвердил целевое использование более чем 50% суммы кредита и отказался вернуть банку соответствующие денежные средства, принимается решение о досрочном истребовании кредита.

* Отчет оценочной компании, имеющей опыт работы с банком принимается незамедлительно. Отчет об оценке, подготовленный компанией, не имеющей положительного опыта работы с банком принимается после дополнительной оценки сотрудниками банка. Срок рассмотрения отчета 10 рабочих дней с даты предоставления в Банк Отчета об оценке и Анкеты оценочной компании. Для проведении проверки оценочной компании заемщик должен предоставить информацию и документы по списку. Более подробная информация в отделениях банка.

Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование кредитом

Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

В целях исполнения обязательства Заемщика по погашению Кредита Заемщик обязуется обеспечить на своем текущем счете в Банке денежные средства в сумме и в срок, указанные в Кредитном договоре, заключаемом между Банком и Заемщиком. Пополнение счета возможно наличными в офисах Банка или безналичным переводом на счет. Способы перечисления денежных средств на счет приведены на странице «Способы погашения кредита»

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

Наличными деньгами в любом офисе/филиале Банка.
Через банкомат Банка с функцией приема наличных денежных средств, при наличии действующей банковской карты Банка.
Полный перечень способов погашения кредита приведен на странице «Способы погашения кредита»

Все споры, которые могут возникнуть в связи с настоящим Договором, подлежат разрешению в соответствии с действующим законодательством:

• по искам Заемщика к Банку - в суде, определяемом Заемщиком на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»;
• по искам Банка к Заемщику - в суде, определяемом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.